本报记者 陈莹莹 七十年砥砺奋进，中国经济奇迹举世瞩目。作为国家核心竞争力之一，金融业对中国经济腾飞的贡献功不可没。 经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。展望未来，金融体系将不断重塑和调整，为经济高质量发展持续注入新的活力。一方面，金融体系对资源配置的效率不断提升，从供给侧加速实体经济的转型升级和优胜劣汰；另一方面，金融市场的“创富效应”，从需求侧助推企业做强做大和居民消费升级。 随着中国金融业加速回归本源，金融机构服务实体经济的模式将不断创新，金融业必将与实体经济携手蓬勃奋进，实现“创富梦”。 走出中国特色金融发展之路 七十年，弹指一挥间。我国金融业立足中国实际，走出了一条有中国特色金融发展之路，存款贷款、支付清算、理财投资等基础金融服务的便利性和普惠性走在世界前列。 截至2018年12月末，我国银行业境内总资产达261.4万亿元，是2003年末银行业金融机构总资产27.64万亿元的9倍多；银行业金融机构不良贷款余额和比率实现持续“双降”。我国直接融资比重稳步攀升：全口径直接融资规模占社会融资总额比重，在2007年股权分置改革完成后由2002年的4.95%上升到11.09%，“十二五”期间提升到16%左右，目前达18%左右。 党的十八大以来，金融改革开放有序推进，金融产品日益丰富，金融服务普惠性增强，民营和小微企业融资服务持续改善。央行数据显示，2019年8月末，普惠金融口径的小微企业贷款余额11万亿元，同比增长23%；民营企业贷款余额45万亿元，同比增长6.7%，企业综合融资成本比2018年平均水平下降超过1个百分点。 为实体经济服务是金融业的天职和宗旨。近两年来，在国务院金融稳定发展委员会统筹抓总，一行两会等相关监管部门协同作战之下，打好防范化解金融风险攻坚战取得积极成效，金融风险整体呈现收敛可控局面。影子银行规模大幅缩减，高风险金融资产显著压缩，为中国经济稳步增长、实体企业转型升级腾挪出更多空间。 银保监会党委书记、主席郭树清指出，中国是世界上新增资本投入最多的经济体，但是提高资金使用效率的任务十分艰巨。关键要解决好“脱实向虚”问题，持续清理金融体系内部的资金空转。 创新提速 助力高质量发展“新引擎” 同舟共济扬帆起，乘风破浪万里航。金融服务实体经济，不仅仅需要优化存量结构，更需要通过改革和创新做好增量“文章”，助力经济高质量发展“新引擎”。 北京大学国家发展研究院副院长黄益平表示，金融创新要平衡创新活动周期长、不确定性高和投资要求短期回报之间的关系。 金融理念与实践都需创新：一是增加资本的耐心，二是革新风险管理方法，三是在明晰责任的前提下容忍失败。高质量金融体系的基本条件是合理配置金融资源、有效管控金融风险。 近年来，金融业对实体经济的助力方式不断推陈出新。金融机构从只做“铁公基”到普惠、小微金融遍地开花；从只看企业抵押物到各种金融产品创新和担保体系优化，为实体企业尤其是高科技企业发展壮大注入更多力量。 金融创新，科技赋能，让企业“软实力”真正变现为“硬财富”。监管部门明确要求相关机构扩大知识产权质押融资，为科创企业、民营企业和小微企业提供充分支持。与此同时，数字金融发展对于支持经济高质量发展已经发挥实实在在作用。 深化供给侧改革 携手实现“创富梦” 金融活水注入，实体企业自强，中国经济韧性正不断增强。展望未来，为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务，仍需深化金融供给侧改革，彻底解决金融资产配置结构失衡问题，进一步增加我国金融市场的产品供给。 央行行长易纲表示，目前我国银行、证券、保险业的市场准入已经大幅放开，明年将全面放开股比限制。目前外资银行在华机构有989家，外资证券公司13家，外资保险公司57家。人民币汇率主要由市场供求决定，1994年以来，人民币名义有效汇率和实际有效汇率都明显升值。资本项目可兑换和部分可兑换的项目超过90%。2016年，人民币正式加入国际货币基金组织特别提款权货币篮子，人民币的计价结算、交易和储备功能有了明显增强。 在国家金融与发展实验室副主任曾刚看来，经过七十年的发展，中国银行业已经从单一银行体系，逐步发展成为多元化、多层次的银行业体系，行业竞争日趋激烈，市场效率也不断提高，为我国经济高速腾飞提供了有力的支撑。未来还需在加大银行业对小微企业、民营企业的金融服务有效供给力度，推动新一轮金融开放、适度提升外资金融机构占比等方面多做努力。 尤其是金融资管行业，既是作为我国金融体系的重要组成部分，同时也为实体经济发展提供重要支撑。人民银行联合银保监会、证监会、外汇局在2018年发布的《关于规范金融机构资管业务的指导意见》（简称“资管新规”），既是我国资管行业重塑的开端，也为实体企业和广大人民群众实现“创富梦”奠定基础。 中国工商银行原行长杨凯生说，资管新规发布实施是一个重要的开始，它标志着我国大资管行业进入了全新的发展阶段，资管行业持续健康发展任重而道远。对资管行业市场格局与业务模式的研究，不应该停止。 资管新规发布一年多来，人民银行、银保监会、证监会等陆续出台相关配套细则。蓬勃发展的资管机构，正在为企业和百姓的财富保值、增值不断奋进。[详情]
原标题：姜靖宇：移动支付渗入小摊小贩的十年幕后事 | ‘吾国吾民’特别策划 作者：王涵 从现金支付到全民手机支付，从“擦边”支付行业转型到“专心”技术研发，姜靖宇用自己的十年（2009年—至今）职业转向的故事诠释了小微商户的移动支付发展轨迹。 移动支付于中国蓬勃发展，已融入中国人的生活习惯。越是习以为常的事物，时间就越能模糊它的界限，越是容易对它出现的时间产生恍惚。 在中国，手机支付已成为一种默认的生活方式，当街头的小商小贩左右边摆上了不同的二维码牌，问每位顾客：“您是支付宝还是微信？”我们知道支付这件事情产生了巨大的变化。 我们甚至无法回忆具体是何时发生的突变。从现金支付到全民手机支付，在移动支付普及的背后是一拨拨无名的幕后英雄。要知道仅仅还是几年前，一般的小商小贩是不愿意使用移动收款的，这其中不单是手续费高居不下的原因，还有结算办理中的诸多不便，但在亿万消费者不知不觉中，这种情况如今已经基本消失。这一切的背后，在汇付天下负责技术的姜靖宇深有感触，从“擦边”支付行业转型到“专心”技术研发，姜靖宇用自己的十年（2009年—至今）职业转向的故事诠释了小微商户的移动支付发展轨迹。 初始：“可有可无” “我不相信也不会弄什么银行卡支付、支付宝、微信付款。我们店铺小本买卖，服务周边的居民，只有收现金进兜里，我才放心。他们操作太复杂了。”徐汇宜山路上的一家零售便利店老板林明辉在各种支付刚出现的时候曾如此担忧排斥过，彼时的他也料想不到，因为移动支付的出现“拯救”了他的营生。 其实，情有可原，流程过于繁琐。姜靖宇回忆道，至少在2009年开始的那段时间里，对小微商户获得收款（主要）的功能是不方便的。“他们需要向金融机构提交各种各样的支持证照，当时移动互联网化的程度很低，证明资料的传递更多是以纸质的方式传递，受理机构的受理过程效率不高，所以商户获得普惠性服务非常不方便，这也是很多商户实际上最后也没有去申请，也没有办理的主要原因之一。” 2009年，3G刮起的旋风裹挟着移动支付涌进人们的视野。彼时，移动支付更多是作为移动终端最有潜力的3G增值业务之一，是以完善电子商务的闭环中“配角”般的存在。 NFC技术（近场支付）从充满想象到逐渐沉寂。在随后两年的摸索中，支付行业日渐体系化。2011年5月，央行发放第一批27张第三方支付牌照，不曾想，支付宝等机构探索的二维码支付正在酝酿一场移动支付“风暴”，这已是后话了。 不过，此时的汇付天下副总裁姜靖宇还在老东家做科技业务，以偏工业化的产品将成品提供给其他企业。凭借着曾效力于支付清算、卡基业务、电子商务等行业项目的经历，他似乎嗅到了支付时代的“气息”。 身处2013年，姜靖宇最先在打车软件上体会到了科技的力量。“我在一次打车APP使用后，让我颇受震撼。在我打车过程中，司机和我的联系仅是一个二维码。我不用去找现金去付费，打车的小额、高频场景与二维码支付异常契合，成为扫码支付最先普及的领域。” “我明显地感觉到科技已经开始影响日常生活，不像原来IT技术仅是企业里、研究所里的存在，我当时思考，如果有机会的话，应该去转型了。”现实中细节的捕捉对于科技出身的姜靖宇可谓是不小触动。 支付宝钱包和微信支付之间的战火已经四处蔓延。支付史上“打车之战”这浓墨重彩的一笔也促成了姜靖宇对科技职业生涯的重新规划。 2014年，姜靖宇转型进入这家老牌的支付机构汇付天下。他坦言：“我做支付，谈不上是选择，可能说是被选择，我一直有服务支付行业的技术背景。另外，汇付重视技术，在科技方面舍得投入，与我自己的职业目标也相当契合。 正如姜靖宇回忆2013、2014年：“感觉整个社会蒸蒸日上，没有太大的担心会失去什么，更担心的是赶不上什么，会错过什么精彩。” 同时，2014年可以说是移动支付发展最迅猛的一年，公开数据显示，2014年，第三方移动支付的交易规模达到了77660亿元，环比增长近500%。第三方支付企业互联网收单的规模达到了88161亿元，环比增长近50%。微信春节红包、手淘、双十一都是中国移动支付普及中的标志性例子。 改变：“全面渗透” 移动支付给街边小摊小贩迈入数字经济时代的门票。 从现有数据统计，仅以支付宝为例，中国新经济研究院与支付宝联合发布《小店经济报告》显示，2019年上半年，9成路边小店用支付宝收钱后，生意变好，消费频次提升3成，销售额提高2.5%，百元商品销售额提升能达5%。 有太多典型的小摊小贩在上演林明辉模式，曾经营收大幅缩减，因为客户的支付手段变更，扫码支付大行其道，一部手机出门，现金的使用频率下降，让他的小店一度在关门边缘。但也是得益于移动支付，日均营业流水翻了三成多。 林明辉回忆道，他们小店在2016年那一段时间才开通各种支付，结合顾客的付款习惯变更。多数附近居民或者过路人在小店购买的都是小件物品，像一瓶水、一包盐、一条口香糖等，多时几十元，少时仅两元多，移动支付更为便捷，也不需担心零钱不够用。 移动支付的普及，最基层的小商小贩是最需要支持的一个群体。姜靖宇的团队打造了一种完全基于移动互联的跟小微商户进行沟通的平台。商户只需要登录到系统上进行简单的操作，进行人脸识别等这样的生物识别，提交资料的影印照片件，系统通过后台运算，结合多渠道的认证这些工作就能使商户资质评审过程完成，大大提高的商户获得移动支付和结算功能的效率。除此之外，商户获得一个简便的收银设备就可支持移动支付。 另外，对于商家，效率首先体现在支付服务的价格上。零售行业中众多的小微商户对于成本较为敏感，“低价才是王道”。得益于各种新兴的技术手段，第三方支付服务商降低了支付成本，在酒店、餐饮、百货、超市等标准类商户，支付的费率仅为0.3%-0.6%，而二维码支付费率甚至更低。同时，部分支付机构为了抢占市场，全力补贴商家，对于中小商户来说，诱惑力十足。 选择造就了未来命运的千变万化，说不清是时代的洪流推着让你做出了选择，还是因为无数个同你一样人的选择成就了一个年代。姜靖宇的职业转型故事并没有结束。作为一名专业的“支付人”，他从技术端出发看中小微商户市场，为此提供商户端的支付需求的解决方案。移动支付的发展少不了“对手方”的参与。 支付宝、微信支付服务于付款人，而姜靖宇等人做的工作服务于收款方，尤其是为基层商户提供了支付服务，帮助这些小摊小贩在数字化时代拓展生计。 追踪：“技术串联支付” 此外，他认为技术推动了时代的发展，倘若没有手机或者没有强大的网络功能协调的设备，移动支付是没法做成的。 2014年起，姜靖宇带领的团队就开始潜心研究机器学习。“闭门造车不可取。”姜靖宇坦言。2015年年底，研究机器学习模型的技术团队完成了整套模型的建设；2016年年初，经过测试后的机器学习模型正式投入使用，第一个使用场景就是小微企业的综合支付。 姜靖宇所在的汇付团队在几年内正在赋能小微商户（小商小贩），切入点依旧是支付功能。比如聚合功能，能够受理各种类型的支付，各种种类的钱包支付、银行卡等等各方面。同时基于支付，在对小微商户打造一些轻便易用的功能，比如说小微商户基于私域的会员体系，基于收款之后的对账功能；作为支付公司天然有结算的义务，在结算方面，根据小微商户收款的整个历史交易、评级情况进行分析，提供一个合理的即时取现的功能，以满足他在经营当中的资金需求。 2019年，5G前夜，人工智能已串联起支付的各个环节。在技术端摸索的姜靖宇谈及个人努力方向“希望不停地追踪新的技术，研究新的技术应用场景上的结合点，最终使得技术能够创造出新的场景，从而提升服务的效率，把基于支付的各项服务普适性提高到最佳，体验度最好的程度。” 时代的唯一规律就是在不停歇地进行改变。在旋风刮起的那刻，或许十年为单位来度量都会显得过长，因为它饱含着细数不尽的辉煌。 [详情]
来源：招行微刊 今天，招微君特别心潮澎湃，因为明天就是新中国成立70周年的日子啦。为了庆祝这一特别时刻，招微君精心制作了一张长图，将招行从深圳蛇口一隅走向全国、走向世界的32年发展历程，放置于新中国成立70周年的背景之下。招商银行的创立和发展是中国改革开放的一个缩影；招商银行的故事，也是新中国繁荣富强之路上的沧海一粟。这张长图将带你解读：个人和企业的发展和强盛离不开祖国的发展和强盛，我们同呼吸、共命运。此刻，招微君和所有招行人想喊出这句表白：我爱你@中国！ [详情]
来源：保险文化 1949 ▶ 1949年10月，保险业的“共和国长子”——中国人民保险公司成立。这是中华人民共和国成立后第一家国有保险公司。 1979 ▶ 1979年2月5日，国内保险业务翻开第一页，中国人民银行全国分行长会议作出了恢复国内保险业务的重大决策。11月19日 中国人民银行在北京召开了全国保险工作会议，停办20多年的国内保险业务开始复业。 1980 ▶ 1980年，中国人民保险公司复业重开，恢复财产保险业务，标志着中国保险业正式复业。 1983 ▶ 1983年，新中国成立之后第一部财产保险合同方面的法规——《中华人民共和国财产保险合同条例》颁布实施。 ▶ 1983年9月，保险业第一家升格为国务院直属局级经济实体的保险公司——中国人民保险公司。经国务院批准，中国人民保险公司升格为国务院直属局级经济实体，1984年1月1日从中国人民银行分离出来，接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。 ▶ 1985年3月3日，中国第一部保险业管理法规——《保险企业管理暂行条例》发布实施。《条例》适用于经营各种保险业务的企业，后来被1995年6月30日全国人大常委会通过并公布的《中华人民共和国保险法》代替。 1986 ▶ 1986年10月，我国第一家股份制综合性银行———交通银行组建保险业务部，经营保险业务，打破了上海保险业务由人保独家垄断经营的局面。 1988 ▶ 1988年3月21日，我国第一家股份制、地方性的保险企业——平安保险公司成立。招商局蛇口工业区和深圳工商银行合资成立平安保险公司，资本金为4500万元。1992年9月29日，更名为中国平安保险公司。 ▶ 1998年11月18日，经国务院批准，中国保险监督管理委员会在北京正式挂牌成立，作为全国商业保险公司的主管部门，集中统一地监督管理全国保险市场。 1991 ▶ 1991年，保险业首次形成三足鼎立局面。1991年，5月13日，交通银行组建成立中国太平洋保险公司。至此，中国人民保险公司、太平洋保险公司和平安保险公司三足鼎立的局面基本形成。 1992 ▶ 1992年，我国第一个保险对外开放试点城市——上海。1992年，国务院选定上海作为我国第一个保险对外开放试点城市；7月，中国人民银行颁布《上海外资保险机构暂行管理办法》； ▶ 1992年，我国第一个保险对外开放试点城市——上海。1992年，国务院选定上海作为我国第一个保险对外开放试点城市；7月，中国人民银行颁布《上海外资保险机构暂行管理办法》； ▶ 1992年11月，友邦保险培训的第一代寿险代理人上街展业，寿险代理人制度迅速为国内寿险业采用。 1994 ▶ 1994年，改革开放后第一家外资独资财险公司获批成立。1994年7月，中国人民银行批准日本东京海上火灾保险株式会社在上海设立分公司，成为改革开放后首个外资独资财险公司。 ▶ 1994年6月，我国第一家引进外资入股的保险公司——中国平安保险公司，成功吸纳美国摩根士丹利和高盛两大世界财团参股。 1996 ▶ 1996年，保险业第一份生命表制订完成。 ▶ 1996年，保险市场对外开放以来第一家中外合资————公司中宏人寿保险有限公司获批设立。11月26日，中国人民银行批准加拿大宏利人寿保险公司与外经贸信托在上海合资设立中宏人寿保险有限公司。 1997 ▶ 1997年，我国第一个《全国保险行业公约》实施。9月9日，13家全国性、区域性中资保险公司共同签署我国第一个《全国保险行业公约》，并于10月1日起实施。 1998 ▶ 1999年10月25日，第一个投资连结保险推向市场。中国平安保险公司首家在上海推出投资连结保险，投资型保险给我国寿险市场带来深刻变化。与此类险种相类似的分红保险和万能型寿险相继推出。 ▶ 1998年11月18日，经国务院批准，中国保险监督管理委员会在北京正式挂牌成立，作为全国商业保险公司的主管部门，集中统一地监督管理全国保险市场。 1999 ▶ 1999年，保险资金首次入市。10月26日，国务院批准保险公司可通过证券投资基金间接进入证券市场。29日，保监会下发《保险公司投资证券投资基金管理暂行办法》。 ▶ 1999年12月，保监会首次设立派出机构。保监会决定在全国设立11个派出机构，包括上海、北京、广东等。 ▶ 1999年12月16日，保险经纪公司首次成立。中国保监会批准筹建北京江泰、上海东大、广州长城三家全国性保险经纪公司。自2000年6月16日起，三家保险经纪公司相继开业。 ▶ 1999年，大陆首次进行保险经纪人资格考试。 2000 ▶ 2000年6月，我国第一家全国性综合保险经纪公司——江泰保险经纪有限公司在北京揭牌。 ▶2000年6月28日，第一条保险服务专线电话开通。中国人民保险公司开通了国内金融业首条集保险报案、咨询、投保等功能为一体的专线服务电话：95518，依靠遍布全国的300多个电话服务中心，初步形成了统一的全国性服务网络。 ▶ 2000年6月29日，第一家在境外上市的中资保险企业——中保国际控股有限公司在香港联交所挂牌上市。 ▶ 2000年11月16日，中国保险行业协会在京成立，成立大会上通过了《中国保险行业公约》。 2001 ▶ 2001年，新中国成立后，太平人寿首次恢复国内人身保险业务。11月30日，经国务院同意、中国保险监督管理委员会批准，1929年始创于上海1956年移师香港专营海外业务近半个世纪的太平人寿全面恢复经营国内人身保险业务，成为第六家全国性寿险公司。 2002 ▶ 2002年2月1日，中国第一部外资保险法规——《外资保险公司管理条例》由国务院颁布实施。 ▶ 2002年2月8日，第一次有外资、合资保险公司参加的全国保险工作会议在北京召开，体现了WTO关于“国民待遇”的原则。 ▶2002年4月18日，首家以民营资本为投资主体的保险公司——民生人寿保险有限公司在北京成立。 ▶2002年9月20日，全国第一家也是唯一一家以“中华”冠名的全国性保险公司——中华联合财产保险公司获批。经国务院同意，国家工商局和中国保监会批准，新疆兵团财产保险公司更名为中华联合财产保险公司，成为全国唯一一家以“中华”冠名的全国性保险公司。 2003 ▶ 2003年7月，国内第一家保险资产管理公司——中国人保资产管理股份有限公司经国务院同意和中国保监会批准设立。 ▶ 2003年，第一家海外上市的保险公司——人保财险上市，成为金融业海外上市“第一股”。 ▶ 2003年，我国第一家由保险企业绝对控股的银行——平安银行成立。平安银行前身为福建亚洲银行，2003年被中国平安保险集团收购。2006年11月中国平安收购深圳市商业银行，2007年6月深圳市商业银行吸收合并原平安银行更名为深圳平安银行，2009年1月深圳平安银行正式更名为平安银行（平安银行股份有限公司）。 2004 ▶ 2004年5月底，中国保险业总资产首次突破1万亿元。 ▶ 2004年9月17日，第一家专业性股份制农业保险公司——上海安信农业保险股份有限公司正式成立。这标志着我国在探索建立农业保障长效机制方面迈出坚实一步。 ▶ 2004年11月11日，第一家相互制保险公司——阳光农业相互保险公司获准筹建，填补了我国相互制保险公司的空白。 ▶ 2004年11月18日，第一家专业健康保险公司——中国人民健康保险股份有限公司宣告成立。 2006 ▶ 2006年3月28日，第一个强制性险种——交强险出台。3月21日，首个由国家法律规定实行的强制保险制度《机动车交通事故责任强制保险条例》发布。交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，要求所有上道路行驶的机动车辆都应在3个月内投保交强险 ▶ 2006年5月31日，首次以国务院名义颁布的保险“国十条”颁布实施。国务院第138次常务会议通过了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，这份首次以国务院名义颁布的保险“国十条”，在科学界定保险业在整个经济社会发展中定位的基础上，提出了保险业改革发展的总体目标和主要任务，将保险从行业工作上升为国家战略。 2007 ▶ 2007年1月9日，国内首家“三地”上市的金融保险企业——中国人寿登陆A股市场。 2008 ▶ 2008年，国内第一款商业灾害意外伤害保险由中国人寿推出。年初的南方雨雪冻灾和5月汶川大地震让建立巨灾风险保险的讨论提上日程，建立政府主导、商业保险公司参与的巨灾保险体系十分紧迫。中国人寿率先推出国内第一款商业灾害意外伤害保险。 ▶ 2008年，偿付能力监管首次引入资本充足率指标。9月1日，《保险公司偿付能力监管规定》正式施行。首次引入资本充足率指标，出现“分类后的统一监管”。 2009 ▶ 2009年10月1日，新修订的《保险法》正式实施。 2011 ▶2011年，车险费率市场化改革迈出第一步。9月23日，中国保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》，车险费率市场化改革迈出关键一步。 2012 ▶2012年4月，保监会正式开通全国第一条保险消费者维权电话：12378。 ▶ 2012年12月7日，人保集团H股整体上市。人保集团H股整体上市，是继农业银行之后，全球最大的中资企业IPO交易，也是2012年全球最大的一单首次公开募股。 2013 ▶ 2013年7月8日，全国首个公众宣传日启动。为进一步加强保险公众宣传工作，不断提高全社会保险意识，中国保监会决定，将每年7月8日确定为“全国保险公众宣传日”，每年确定不同的宣传主题。 ▶ 2013年11月6日，我国第一家互联网保险公司——众安在线财产保险有限公司正式开业。众安在线在拿到中国保监会的批件后设立之后，泰康在线、安心财险和易安财险等3家互联网保险公司相继登场。与此同时，阿里巴巴、腾讯以及网易等科技巨头均纷纷参与到互联网保险的布局中。 2014 ▶ 2014年，保险事业从行业意愿首次上升到国家意志。8月13日，以“顶层设计”形式明确保险业在经济社会中的地位，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称“新国十条”），提出到2020年，保险深度（保费收入/国内生产总值）要达到5%，保险密度（保费收入/总人口）要达到3500元/人，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。“新国十条”出台，把发展保险事业从行业意愿上升到国家意志。 ▶ 2014年，全国首个巨灾保险落地深圳。 ▶ 2014年，首次开始以房养老保险试点。 2015 ▶ 2015年，金融领域第一部关于互联网金融的制度文件——《互联网保险业务监管暂行办法》出台。 ▶ 2015年，商车费改首次启动改革试点。3月24日，中国保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，商业车险条款费率管理制度改革试点具体方案出炉。山东、广西、重庆、陕西、青岛、黑龙江等6个保监局所辖地区为改革试点地区。根据进度表，从4月1日开始，经营商业车险业务的财险公司可以申报商业车险条款费率。 ▶ 2015年，全国首家专业性航运保险公司在宁波创立。 ▶ 2015年，全国首家专业性航运保险公司在宁波创立。 2016 ▶ 2016年，首个个人健康税优保险开始销售。 ▶ 2016年，城乡住宅地震保险制度和首个地震巨灾保险产品落地。中国保监会和财政部联合印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》。 ▶ 2016年，宁波成为首个国家保险创新综合试验区。 2017 ▶ 2017年，保险行业新闻发言人名单首次向社会公布，提升行业透明度。 ▶2017年9月，内地“互联网保险第一股”众安在线成功登陆港交所。 2018 ▶ 2018年，中国银保监会成立。 ▶ 2018年，全国首家科技保险公司——太平科技开业。 ▶ 2018年11月16日，人保集团回归A股股，上市首日总市值突破2100亿元。 ▶ 2018年，税延养老保险试点政策落地实施。 2019 ▶ 银保监会批准筹建首家外资养老保险公司恒安标准养老保险有限责任公司。 ▶ 财政部发布《关于保险企业手续费及佣金支出税前扣除政策的公告》，险企手续费佣金支出税前扣除比例提至18%。 ▶ 安盛集团将其中国财险公司更名为安盛保险，成为我国境内首家外资持股100%的财险公司。 ▶ 慧择保险正式向美国证券交易委员会（SEC）递交上市申请，有望成为全球保险电商第一股。[详情]
原标题：《中国金融》卷首语|迈向更加辉煌的明天 来源：中国金融杂志 文/蒋万进 10月1日，是全体中华儿女骄傲自豪的日子，是共和国的七十华诞。七十年前的今天，开国元勋毛泽东主席在天安门城楼上向全世界庄严宣布，中华人民共和国成立了，中国人民站起来了！ 七十年，在人类历史长河中仅仅是短暂的瞬间，尤其是与中华民族悠久的历史相比。但是，就是在这短短的七十年，在中国共产党的正确领导下，新中国取得了举世瞩目的成就，发生了翻天覆地的变化！ 衡量一个国家综合经济实力最全面的指标是联合国倡导的国内生产总值GDP。新中国刚成立时，经济基础极为薄弱，经济体系残缺不全，统计制度也极为不完善。新中国成立后相当长时间，我国统计体系用的是原苏联的物质资料生产体系MPS，后来补充核算的1952年的GDP为679亿元。经过长期的艰苦努力，到1978年我国GDP为3679亿元，居世界第11位。改革开放以后，我国经济快速发展，2000年突破10万亿元大关，超过意大利居世界第六位。2018年达到90万亿元，连续九年超过日本稳居世界第二位。1952年至2018年的67年间，我国实际GDP复合增长率为8.1%，在世界上居于很高的水平。 非国际储备货币国家对外支付能力的最重要指标是其外汇储备。1952年我国外汇储备只有1.08亿美元。当时我国外汇资源严重短缺。随着经济发展和改革开放的持续推进，我国外汇储备稳步快速增加，2006年突破1万亿美元大关，超过日本稳居世界第一。2018年末，我国外汇储备为30727亿美元，连续13年稳居世界第一。需要指出的是，2014年6月末我国外汇储备曾经达到3.99万亿美元。 民以食为天。新中国成立以来，党和国家高度重视农业的基础产业地位和粮食产量，坚守18亿亩基本农田的红线不动摇。党的十八大以来，习总书记多次在重要场合强调，中国人的饭碗任何时候都要牢牢端在自己手上，我们的饭碗应该主要装中国粮。我国粮食总产量从1949年的11318万吨提高到2018年的65789万吨，增长4.8倍，年均增长2.6%。百姓温饱问题完全解决，正在迈向全面小康生活。 基础设施建设是一国经济可持续高质量发展的基础。铁路、公路、港口、码头、机场等基础设施建设需要大量的钢材等原材料，在这方面我国的成绩非常显著。据统计，2018年，我国生铁、粗钢、钢材产量分别为7.71亿吨、9.28亿吨和11.06亿吨，其中钢材产量是1949年13.06万吨的8504倍。我国当年粗钢产量是欧盟、北美、日本三大经济体总产量的两倍多，这为我国建立更加完善高效的基础设施奠定了坚实的物质基础。 百姓生活水平显著提升。新中国刚成立时，我国居民收入和消费水平很低。1956年，我国百姓人均可支配收入为98元，人均消费支出仅为88元。2018年，我国居民人均可支配收入为28228元，63年间年均增长8.4%。我国早已成为世界上最大的汽车、家电、手机等重要工业品的消费大国。 七十年取得的成就是惊人的。但是，要决胜全面建成小康社会，实现伟大的中国梦，我们还有很长的路要走。奋斗创造历史，实干成就未来。未来，只要我们坚持党的领导，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，迎难而上，开拓进取，久久为功，就一定能实现“两个一百年”的奋斗目标，实现民族复兴的伟大中国梦。[详情]
原标题：《中国金融》|易纲：新中国成立70年金融事业取得辉煌成就 来源：中国金融杂志 文/易纲 新中国成立70年来，在中国共产党的坚强领导下，金融业始终坚持以人民为中心，服务经济建设和社会发展大局，取得了历史性成就。新中国成立之初，百废待兴，金融业筹集社会资金，支持国民经济恢复重建。改革开放后，金融业的活力和潜力得到极大释放，迎来大发展大繁荣时期。党的十八大以来，金融系统以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，适应经济高质量发展要求，加快深化金融供给侧结构性改革，金融业综合实力进一步增强。 基本建成了与中国特色社会主义相适应的现代金融市场体系 新中国成立伊始，我们白手起家，迅速建立了统一的法定货币制度，有效平抑了物价，稳定了新中国经济秩序。20世纪50年代至70年代计划经济时期，金融机构比较少，长期只有中国人民银行一家机构。从1979年起，陆续恢复建立农业银行、中国银行、建设银行、工商银行等国有专业银行，开始打破人民银行“大一统”的银行体系。1994年，成立国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行3家政策性银行，承接四大国有专业银行原来的政策性业务，四大国有专业银行开始真正向商业银行转变，多层次银行体系逐步形成。 目前，我国金融业已形成了覆盖银行、证券、保险、基金、期货等领域，种类齐全、竞争充分的金融机构体系。我国银行业金融机构达到4588家，其中政策性银行2家、开发性银行1家、国有大型商业银行6家、全国性股份制商业银行12家、城市商业银行134家、农村商业银行1427家、农村合作银行30家、农村信用社812家、村镇银行1616家、民营银行17家，信托公司68家，金融租赁公司69家，企业集团财务公司253家，汽车金融公司25家，消费金融公司23家，金融资产管理公司4家；证券公司131家，基金公司120家，期货公司149家；保险公司229家。全国金融业总资产300万亿元，其中银行业总资产268万亿元，规模位居全球第一；证券业总资产7万亿元；保险业总资产18万亿元。民间资本在股份制银行股本中占比超过40%，在城市商业银行中占比超过50%，在农村合作金融机构中占比超过80%。 在金融市场建设方面，我国金融市场从无到有稳步发展，并伴随着经济体制转轨，逐步建立了功能相互补充、交易场所多层次、交易产品多样化的金融市场体系，配置资源和服务实体经济的能力持续增强。 债券市场方面。1981年，我国重新发行国债，结束了开始于20世纪50年代末的长达20年的“无债”时代。1982年，为满足信贷资金之外的生产资金需求，企业债券开始发行。2005年以来，银行间债券市场明确了“放松行政管制、面向合格机构投资者、依托场外市场”的发展方向，实行备案制，建设步伐明显加快。目前，我国已经形成了以银行间债券市场为主导，包括交易所市场、商业银行柜台市场在内的多元化、分层次的债券市场体系，债券市场托管余额超过90万亿元，成为全球第二大债券市场。 股票市场方面。1984年，我国第一只股票公开发行。1990年，上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立，标志着我国股票集中交易市场正式形成。2005年的股权分置改革解决了长期困扰资本市场发展的问题，结束了上市公司两类股份、两种价格并存的历史。近年来，在先后设立了中小板、创业板、新三板后，于2019年6月在上海证券交易所推出科创板，开始探索股票市场注册制改革，逐步形成了多层次的股权市场体系。目前，沪深两市上市公司近3700家，总市值54万亿元，成为全球第二大股票市场。 保险市场方面。从1979年恢复国内保险业务开始，保险市场不断发展壮大，逐步建立了由保险公司、保险中介机构、再保险公司、保险资产管理公司等市场主体组成的保险市场体系，形成了覆盖人寿保险、财产保险、医疗保险、再保险、农业保险等多领域的产品体系，在风险分担、服务民生、促进经济发展等方面发挥了重要作用。2018年末，我国原保险保费收入3.8万亿元，保险密度2724元/人，保险深度4.22%，成为全球第二大保险市场。 货币市场方面。同业拆借市场起步于1984年，武汉、广州、西安等大城市率先建立同业拆借网络，随后形成各地的同业拆借市场。1994年，为适应市场经济发展的需要，建立了全国统一的同业拆借市场，并不断扩大同业拆借市场参与主体，成为金融机构调剂头寸余缺、中央银行实行公开市场操作的重要场所。2018年，同业拆借业务成交139万亿元，增长76%。同时，票据市场迅速扩大。自20世纪70年代票据业务诞生开始，陆续建成中国票据网、电子商业汇票系统。2016年建立了全国统一的票据交易平台即上海票据交易所。2018年，全国共发生票据业务2.22亿笔，金额150万亿元。 外汇市场方面。改革开放以前，我国实行统收统支的外汇管理体制。改革开放后，开始实行外汇留存管理，逐步产生了外汇调剂市场。1994年开始实行银行结售汇制度，建立了全国统一的银行间外汇市场。目前，外汇市场主体日趋多元，基础设施更加完善，产品不断丰富，可交易货币由美元等少数货币币种逐步扩大到26种货币。2018年各类外汇交易产品累计成交29万亿美元。2019年8月末，外汇储备余额3.1万亿美元，多年位居全球第一。 基本建成了以服务实体经济为目标、便民利民的金融服务体系 新中国成立70年来，金融系统坚持以民为本、服务民生，不断拓宽服务领域，提升服务能力和管理水平，存款贷款、支付清算、理财投资、信息查询等基础金融服务的便利性和普惠性走在了世界前列，金融市场的登记、托管、清算、结算、征信、评级体系基本健全，金融基础设施不断完善。 基础金融服务基本实现了全覆盖。面对日益增加的金融服务需求，金融机构不断创新金融服务模式，丰富金融服务产品，持续加大金融服务供给。目前，我国银行账户107亿个，股票投资账户1.5亿个，居民寿险保单11.6亿件。至2017年，拥有银行账户的成年人比例达到80%，超过全球平均水平11个百分点。至2018年末，银行网点乡镇覆盖率达96.3%。 支付清算服务实现跨越式发展。我国支付清算从手工操作、手工联行到电子支付、电子联行，逐步建成现代化支付系统，特别是核心支付系统建设已经达到世界先进水平。2005年，建成大额实时支付系统，实现了跨行支付交易的即时转账清算，成为连接社会经济活动及资金运行的“大动脉”。2006年，小额批量支付系统上线运行，为小金额、大批量跨行支付清算交易提供了低成本的公共支付平台。同时，我国移动支付的业务量、处理效率、覆盖面，均居世界领先水平。2018年，银行机构、支付机构共发生移动支付业务约5224亿笔，金额约445万亿元，其中以支付宝、微信支付为代表的非银行支付呈现爆发式增长，极大地方便了人民群众的小额资金支付汇划需求，为中国各类共享经济发展提供了技术支撑。 征信体系建设取得长足进展。2006年7月，全国集中统一的个人和企业信贷征信系统建成运行，目前已覆盖全国2200万户企业和9亿自然人，为商业银行等机构防范信贷风险提供了重要支持。2013年3月15日，《征信业管理条例》出台。近年来，非银行信贷领域的市场化个人征信、企业征信机构发展日趋规范，信用登记、信用评分、信用评级等征信业务迅速发展，竞争有序、功能完善的征信市场体系初步形成。目前经备案的信用评级机构97家、企业征信机构133家、个人征信机构1家，80%以上为民营企业。 人民币现金现钞供应得到充分保障。新中国成立70年来，我国先后设计发行了五套人民币，人民币印刷工艺、防伪性能不断提高。截至2019年8月末，流通中人民币现金（M0）7.3万亿元。党的十八大以来，顺应金融科技发展需要，积极推进法定数字货币（DC/EP）研发，并取得重要进展。 经理国库现代化水平稳步提升。1985年《国家金库条例》发布，建立了中央银行经理国库的体制。2014年8月修改后的《预算法》再次明确了中央银行经理国库的体制。目前，全国共设立五级国库机构5000余个，建成了全国统一的国库会计核算体系和标准化业务处理模式，实现了财政、税收、海关、商业银行以及国库（中央银行）之间的横向联网，纳税人足不出户几分钟内就可完成税款缴纳。 小微民营企业融资服务显著改善。小微企业、民营企业一直是金融服务的重点。特别是党的十八大以来，坚持以服务供给侧结构性改革为主线，发挥“几家抬”合力，实施信贷、债权、股权“三支箭”政策，持续引导和改善小微民营企业融资服务。至2019年8月末，普惠小微企业贷款余额11万亿元，贷款覆盖面稳步提高，支持小微经营主体2470万户；民营企业贷款余额45万亿元。 基本建立了有效维护金融稳定的金融监管体系 在长期的计划经济和经济转轨过程中，金融系统在不同历史阶段都积累了一定的体制机制性金融风险。针对重大风险隐患，党中央、国务院果断决策，坚定不移地推动金融改革，优化金融监管体系，加强监管协调，稳妥处置化解，守住不发生系统性金融风险底线。 坚持以改革的方式化解金融风险，持续提升金融体系健康性。特别是在1997年亚洲金融危机冲击影响下，上世纪末本世纪初我国金融风险有所显现，当时的一些舆论认为，我国大型商业银行已经处于“技术上破产”状态。2003年以来，果断推动大型商业银行股份制改革，按照核销损失、剥离不良、注入资本、公开上市四个步骤，精心设计，稳步实施，在国家支持下，大型商业银行相继在沪、港两地上市，健全了现代公司治理结构。与此同时，按照明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责的总要求，全面深化农村信用社改革，设计正向激励机制，引导农村信用社逐步“上台阶”。按照“分类指导、一行一策”的原则，稳步推进政策性金融机构改革。上世纪90年代到本世纪初，还通过撤销、关闭、重组、购并等方式，有效治理城市信用社、信托公司、证券公司等行业性风险，促进各类金融业态规范发展。 通过改革，我国银行业脱胎换骨，面貌焕然一新，风险管控能力和盈利能力显著提高，为抵御2008年国际金融危机冲击奠定了坚实基础。2011年以来，中国银行、工商银行、农业银行、建设银行先后入选全球系统重要性银行，资产总规模和主要经营指标位居全球同业前列。2019年6月末，银行业不良率1.99%，资本充足率14%，拨备覆盖率180%。 防范化解重大金融风险攻坚战取得阶段性成就。党的十八大以来，随着我国经济进入新常态，一些长期积累的风险逐步“水落石出”。2018年以来，金融系统坚决落实中央关于打好防范化解重大金融风险攻坚战的决策部署。一是坚持结构性去杠杆，宏观杠杆率过快上升势头得到遏制，出台资管新规并给予适当的过渡期，影子银行风险得到初步治理。二是专业、高效、稳妥处置重点机构风险，依法果断对包商银行实施接管，坚决打破刚性兑付，严肃市场纪律。三是有效应对外部冲击风险，保持金融市场稳定运行。四是深入开展互联网金融风险专项整治，网络借贷、虚拟货币交易等存量风险大幅压降。五是及时补齐系统重要性金融机构、金融控股公司、金融基础设施、互联网金融、影子银行等领域监管制度短板。目前，金融风险整体收敛、总体可控，市场预期发生积极变化。 适应金融业的快速发展，不断优化金融监管体系和法治体系，提升金融监管专业性和有效性。1948年12月1日，伴随着解放战争的胜利和迎接新中国的诞生，人民银行在河北石家庄宣布成立。1979年，国家外汇局成立，由人民银行管理。1983年，人民银行开始专门行使中央银行职能，履行宏观调控、金融监管、金融服务等职责。1992年，国务院证券委和中国证监会成立，1998年国务院证券委并入中国证监会，同年中国保监会成立。2003年，中国银监会成立。2008年国际金融危机爆发后，金融监管协调进一步强化，2013年人民银行牵头建立金融监管协调部际联席会议制度。 2017年召开第五次全国金融工作会议，决定设立国务院金融稳定发展委员会，统筹金融改革发展与监管，加强宏观审慎管理，防范化解系统性金融风险，由人民银行承担国务院金融稳定发展委员会办公室职责。2018年，中国银监会和中国保监会实现职能整合，组建中国银保监会。目前形成了国务院金融稳定发展委员会统筹抓总，“一行”“两会”“一局”和地方分工负责的金融监管架构。 现代金融法治体系基本形成，建立了以《中国人民银行法》《商业银行法》《证券法》《期货法》《保险法》《银行业监督管理法》等基础金融法律为核心，相关行政法规、部门规章及规范性文件为重要内容的金融法律制度框架。出台了《票据法》《反洗钱法》《金融统计管理条例》《征信业管理条例》《存款保险条例》等法律法规。此外，还建成了全国集中的金融统计信息系统，建立金融业综合统计制度。反洗钱和反恐怖融资监管取得重要进展，有效遏制了金融领域洗钱与恐怖融资风险。 近十几年来，金融管理部门积极借鉴国际监管经验和标准，初步建立了市场化的风险处置机制和符合中国国情的金融安全网。其中，2005年成立证券投资者保护基金，2007年成立期货投资者保障基金，2008年成立保险保障基金，2014年成立信托业保障基金，2015年建立了存款保险制度，并已经在风险处置中发挥了重要作用。 基本形成了有效实施逆周期调节的宏观金融调控体系 在新中国发展的不同阶段，金融调控始终努力保持人民币币值稳定，守护好老百姓的钱袋子。新中国成立之初，迅速统一货币发行，结束了此前的法币恶性通胀局面。计划经济时期，实行货币信贷的统收统支、统存统贷，有效控制现金和信贷总量，促进发展经济、保障供给。改革开放后，根据经济金融形势变化，适时适度调整货币政策，成功应对了1984年、1988年、1992~1993年的通货膨胀、1997年亚洲金融危机冲击和本世纪初的通货紧缩。2008年国际金融危机爆发后，中国经济在全球率先实现企稳回升。2009年第二季度我国经济强劲复苏后，针对经济运行中的新情况、新问题，适时调整货币信贷政策，在保持经济平稳较快发展的同时，扭转了一度出现的物价较快上涨势头。2018年以来，面对经济结构调整过程中出现的周期性下行压力，货币政策既保持战略定力，又适时预调微调，积极加大对供给侧结构性改革、经济高质量发展的支持。 近年来，我国国内生产总值（GDP）增长接近潜在增长率，在世界主要经济体中位居前列，对全球经济增长的年均贡献超过30%；消费物价涨幅保持在2.2%左右，较好地实现了金融调控预期目标。 一是优化货币政策中间目标体系。为适应市场经济需要，改革信贷规模计划管理模式，取消了信贷规模限额控制，逐步确立货币供应量（M2）为货币政策中间目标。随着金融市场发展和金融产品日益丰富，货币需求函数的稳定性逐步下降，数量型中间目标与货币政策最终目标之间的稳定关系趋于弱化，精准调控货币供应量的难度增加。为此，2012年我们适时创建优化了社会融资规模指标，并作为货币政策重要参考，调控机制逐步从以直接调控为主向以间接调控为主转变。 二是创新货币政策工具体系。为疏通货币政策传导机制，引导金融资源更多流入经济社会发展的重点领域和薄弱环节，我们初步建立了中央银行担保品管理框架，健全优化公开市场操作、存款准备金率、再贷款、再贴现等货币政策工具制度，创新设立了中期借贷便利（MLF）、常备借贷便利（SLF）等货币政策新工具，不断提升货币政策调控的有效性和针对性。 三是不断深化利率市场化改革。1993年利率市场化改革启动以来，按照“先外币后本币、先大额后小额、先长期后短期、先贷款后存款”的思路，有序扩大存贷款利率浮动范围，到2015年10月完全放开了存贷款利率管制。2019年8月，完善贷款市场报价利率形成机制，促进贷款利率“两轨并一轨”。利率市场化改革的深入推进，为货币政策调控框架逐步从数量型为主向价格型为主转型奠定了基础。 四是建立货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架。2008年国际金融危机爆发后，人民银行较早在逆周期宏观审慎管理方面进行了创新性探索。2010年以来，通过引入差别准备金动态调整机制，探索开展宏观审慎管理，实施逆周期调节。随后将差别准备金动态调整机制“升级”为宏观审慎评估（MPA），逐步将更多金融活动和资产扩张行为纳入宏观审慎管理，并探索建立外汇市场、房地产金融、债券市场等领域的宏观审慎管理框架。2017年，“健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架”正式写入党的十九大报告。 中国是一个大型经济体，货币政策主要是服务国内经济，以我为主，综合考虑国内经济形势和物价走势进行预调微调。目前，我国货币政策工具手段充足，利率水平适中，政策空间较大。2008年国际金融危机爆发以来，相比一些发达国家中央银行实施零利率甚至负利率政策，我国货币政策始终保持在正常区间。同时，我国利率水平在发展中国家中处于相对低位，近年来社会融资成本特别是民营企业和小微企业融资成本实现了稳中有降。 基本确立了面向全球、平等竞争的金融开放体系 改革开放以来，中国金融业逐步扩大对外对内开放，协同推进扩大开放、完善人民币汇率形成机制改革和资本项目可兑换进程。在扩大开放的同时，重视防范金融风险，不断提升金融监管能力，使之与金融开放程度相匹配。 在金融机构准入方面。1979~1981年中国集中批准31家外资金融机构在华设立代表处，拉开了中国金融业对外开放的序幕。2001年加入世贸组织后，按照承诺开放了外资银行的地域限制和业务限制，扩大了境外金融机构入股中资银行的比例；以合资或合作的形式部分开放证券服务业，外资证券机构可通过合资券商从事国内证券发行和资产管理业务；对外资保险公司开放了全部地域和绝大部分保险业务。在全面履行加入世贸组织承诺的同时，我国还根据经济发展和金融改革需要，积极实施了一系列自主开放措施。 党的十八大以来，我们按照金融业是竞争性服务业的本质属性，建立健全准入前国民待遇加负面清单管理模式，对内外资一视同仁，大幅扩大金融业对内对外开放。特别是2018年4月，习近平主席在博鳌亚洲论坛宣布，中国将大幅放宽市场准入，相关措施落地“宜早不宜迟，宜快不宜慢”。人民银行代表金融系统立即宣布了11条对外开放举措，银保监会、证监会随后陆续推出40条具体开放措施。2019年7月，李克强总理在大连达沃斯论坛宣布，到2020年全面放开证券、期货、寿险外资股比限制。同月，国务院金融稳定发展委员会办公室再次公布新的11条金融开放措施，对银行理财子公司、资产管理、保险、证券、基金、期货、评级等领域大幅放宽准入条件或业务范围。 目前，我国金融业对内外资已按照同等条件批设金融牌照，并大幅扩大各类外资金融机构业务范围；在企业征信、信用评级、银行卡清算和非银行支付等领域给予外资国民待遇；资本市场双向开放稳步推进，境内外金融市场互联互通取得实质性突破，沪港通、深港通、沪伦通、债券通相继推出，会计、税收和交易等配套制度不断完善。截至2018年底，外资银行在华机构989家，外资证券公司13家，外资保险公司57家。2018年6月，A股被正式纳入MSCI新兴市场指数。2019年4月，中国债券市场纳入彭博巴克莱全球综合指数。 在人民币汇率形成机制改革方面。为解决人民币汇率双轨制问题，推动官方汇率与市场汇率并轨，我国自1994年开始实行以市场供求为基础、单一的、有管理的浮动汇率制度。2005年7月21日，再次启动人民币汇率改革，实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。经过持续改革，人民币汇率主要由市场供求决定，弹性明显增强。1994年以来，人民币名义有效汇率升值55%、实际有效汇率升值82%，其中2005年人民币汇率形成机制改革以来，人民币名义有效汇率升值30%、实际有效汇率升值41%。 在外汇管理改革方面。1996年我国宣布接受国际货币基金组织相关协定条款义务，实行人民币经常项目下可兑换。从2001年中国加入世贸组织开始，适应经济发展和对外开放的客观需要，人民币资本项目可兑换加快推进。目前，按照国际货币基金组织资本项目交易分类标准下的40个子项来看，我国可兑换和部分可兑换的项目超过90%，企业和居民跨境贸易投资、旅游、购物、就学的外汇兑换便捷性大幅提升。 2016年10月1日，人民币正式加入国际货币基金组织特别提款权（SDR）货币篮子。自2009年以来，人民币跨境使用大幅增长，目前已成为全球第五大支付货币，市场占有率2.22%。 在参与全球经济金融治理方面。1980年，我国恢复在国际货币基金组织和世界银行的合法席位。改革开放以来，随着经济的腾飞和对外开放的不断扩大，中国扮演负责任角色，主动参与国际交流与合作，积极借助二十国集团、国际货币基金组织、国际清算银行、金融稳定理事会、金砖国家合作机制、多边开发机构、区域性合作机制等各类平台，全方位、多层次地参与全球经济治理与政策协调，推进与各国间的相互理解和交流，提升发展中国家在国际金融治理中的话语权和代表性。 站在新的历史起点上，金融系统将在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，提高服务实体经济能力，增强金融风险防控能力，深化金融改革开放，再创金融改革发展新辉煌。[详情]
原标题：消费金融助推中国经济高质量发展——专访中邮消费金融副总经理李乃钦 记者：余继超 70年沧海桑田，中国居民消费经历了从刚需型到发展型再到品质型的升级，消费金融从蓬勃的消费市场中孕育，并随着消费的升级而变迁，在助推国民经济发展上日益迸发出活力。 作为国有大行中国邮政储蓄银行控股的中邮消费金融，虽然不是首批试点的持牌消费金融机构，但依托股东的优势及稳健的运营正逐步跻身持牌消费金融第一梯队。财报显示，中邮消费金融2018年全年净利润为2.03亿元，同比增长199%；2019年上半年实现净利润1.39亿元，同比增长82.38%。 新中国成立70周年之际，中邮消费金融副总经理李乃钦在接受《国际金融报》记者专访时，畅谈了70年来中国居民消费的升级及消费金融的变迁。 李乃钦认为，“当前消费金融对消费的刺激作用得到了充分发挥，为拉动内需、助力实体经济发展创造了有利条件。从整个行业来看，消费金融行业正在向科技驱动、注重创新的高质量发展阶段转变，这将为推动我国经济高质量发展提供更大的助力。” 三次消费升级 “更高性价比的轻奢品牌和快时尚品牌正在快速崛起。同时，高品质的教育、体育娱乐、出境旅游市场扩张迅速。” 中邮消费金融总部位于广州东站附近的天伦控股大厦，他们租了其中5层楼用来办公，李乃钦的办公室位于12楼。 在加入中邮消费金融前，李乃钦曾担任邮储银行分行副行长一职。2015年11月19日，中邮消费金融成立。李乃钦是中邮消费金融“元老级”的员工，开业至今，李乃钦一直都在中邮消费金融。 采访当天，初次见到李乃钦，是比较典型的传统银行出身的形象：白衬衣搭配黑西裤、黑皮鞋，自称要像互联网企业学习“互联网思维”。 回顾70年消费变迁之路时，李乃钦表示，新中国成立70周年以来至少经历三次消费升级，每次消费升级均伴随着新的消费特征，其背后的驱动因素是国民经济的发展与居民生活水平的提高。 第一次是在上世纪70年代末改革开放带来的必须品消费升级。改革开放后，社会主义市场经济秩序建立，消费者对轻工业产品，如餐饮、服装的追求开始提高，并且对其产生购买行为，中国的第一次消费升级应运而生。 上世纪80年代末发展型消费品的消费升级是第二次消费升级。当时，我国开始农村改革，建立和普遍实行家庭联产承包责任制，发展乡镇企业，让农民迅速富裕起来，从而引发了第二次消费升级浪潮。 李乃钦认为，当前正在发生品质型、享受型消费品消费升级。从21世纪初开始，国家经济进入信息发展的互联网时代，特别是2010年后，随着新一轮科技革命和产业革命的孕育兴起，以云计算、大数据、移动互联网、物联网、人工智能为代表的新一代信息技术呈爆发态势，居民的消费习惯也随之改变，从而引发第三次也是当下正在经历的消费升级。 “与前两次消费升级不同，高品质消费与个性化消费成为了这次消费升级的大趋势。消费内容方面，更高性价比的轻奢品牌和快时尚品牌正在快速崛起。同时，高品质的教育、体育娱乐、出境旅游市场扩张迅速。本次消费升级中，中产人群成为消费升级的主力。与其他群体相比，中产阶层是更加优秀的消费者，拥有较高的品味和对品质的追求。”李乃钦称。 国家统计局公布的数据显示，消费依然是引领经济稳定增长的重要动力。2019年上半年，全国居民人均消费支出达到10330元，比上年同期名义增长7.5%。全国社会消费品零售总额达到19.5万亿元，同比增长8.4%。消费对经济增长的贡献率达60.1%，拉动经济增长3.8个百分点。 消费金融变迁 “如今消费金融进入了规范期。一方面，国家肯定消费金融的积极作用，鼓励消费金融发展；另一方面，国家加强消费金融规范化管理。” 随着改革开放后，市场经济的活跃，消费市场的蓬勃发展，消费金融悄然孕育，并随着消费的升级而变迁。李乃钦认为，中国消费金融业务正式兴起于1985年，那一年，中国银行发行国内第一张信用卡“中银卡”。 记者了解到，1985年中国银行在国内发行首张“准贷记卡”，使用该卡须先往账户里存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足时，持卡人才可在发卡银行规定的信用额度内透支消费。 据悉，当时的“中银卡”只是一种凸印字符卡，背面有类似磁条的褐色条，但不是磁条。有资深银行业人士对记者表示，“中银卡”开了中国消费信贷之先河，“是一次伟大的尝试”，但真正意义的标准信用卡是在1995年由广发银行推出的。 李乃钦指出，此时的消费金融正处于萌芽阶段，消费金融产品主要由商业银行提供，产品相对有限，以信用卡为主，审核手续比较严格，主要服务于央行征信体系覆盖的高净值、高收入人群。 为了刺激消费，促进经济发展方式转变，监管部门考虑设立消费金融公司，为汽车消费、教育消费、家装消费、旅游消费等新兴消费需求提供金融支持。2009年原中国银监会（现银保监会，下同）颁布《消费金融公司试点管理办法》，随后在北京、上海、天津、成都4个城市先后各设立中银、北银、锦程、捷信4家消费金融公司，国内首批持牌消费金融公司应运而生。 2013年底，为了鼓励民间资本进入消费金融领域，原银监会对《消费金融公司试点管理办法》进行了修订，允许境内非金融企业作为主要出资人，发起设立消费金融公司。不过，原银监会要求发起人最近1年营业收入不低于300亿元，且主营业务为适合提供消费贷款的产品。 李乃钦表示，这一阶段，持牌消费金融公司在审核方面的要求相对宽松，其产品主要服务特点是小额、快速、无抵押担保，在一定程度上弥补了银行信贷无法覆盖的消费金融需求缺口。 此后，随着互联网经济的快速发展和金融环境的不断完善，大型电商企业、互联网企业、网贷平台都纷纷布局消费金融，市场参与主体日益丰富。与此同时，监管机构对消费金融公司的试点城市进一步放开，消费金融行业步入快速发展期，并逐步形成了银行系（包括银行消费信贷及持牌消费金融公司）、电商系（以互联网小贷牌照放贷）及网贷系（无牌照）的格局。 李乃钦判断，以BATJ（百度、阿里巴巴、腾讯、京东）为代表的流量平台，从目前发展趋势上看，这些平台会以平台服务输出的方式为主。“因杠杆及监管因素，这些平台很难以金融主体形式呈现，还是以平台服务为主”。 李乃钦认为，如今消费金融进入了规范期。一方面，国家肯定消费金融的积极作用，鼓励消费金融发展；另一方面，国家加强消费金融规范化管理，消费金融行业进入全面整顿和规范发展阶段。 助推经济发展 “消费是拉动我国经济增长的‘三驾马车’之一，当前消费金融对消费的刺激作用得到了充分发挥，这就为拉动内需、助力实体经济发展创造了有利条件。” 在政策层面利好之下，李乃钦觉得，与满足人民精神文明需求相贴近的教育、租房、旅游、装修、家电、3C等产品将成为消费金融主流场景。消费金融的政策利好促进了实物消费不断提挡升级，推进服务消费持续提质扩容，且向“绿色智能产品”等新消费领域引导。 国家金融与发展实验室发布的《2019年中国消费金融发展报告》（下称《报告》）指出，目前我国已经形成了以商业银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台为主体的多层次的消费金融服务体系。这三类参与者分层、互补发展，将消费金融服务覆盖至不同人群。其中，互联网金融平台以其技术、场景能力触达长尾人群，满足大众高频、小额的普惠金融需求，是中国消费金融领域最大的创新。 《报告》认为，在经济下行压力下，消费金融拉动内需、稳定增长的作用也将愈发明显。我国消费金融行业至少还有五年的高速发展期，预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。 蚂蚁金服研究院研究发现，2018年，我国335个城市中，人均互联网消费贷款越高的城市，人均网络消费金额也越高，两者相关系数为0.85。 国家金融与发展实验室理事长李扬认为，无论基于政策理论，还是国际经验分析，消费金融在经济转型过程中具有极重要的作用。消费金融机构应该深挖有效消费场景，构建完善的风险控制体系，充分运用金融科技，使消费金融更好地服务实体经济、服务人民生活。 为此，作为消费金融行业国家队、邮储银行子公司的中邮消费金融，在业务发展上也有自己的布局。李乃钦表示，中邮消费金融在消费金融领域践行普惠金融服务理念，致力于打造城乡消费者和商家的综合性消费金融服务平台，以服务国家消费转型升级，满足人民美好生活需要为目标，努力建设成为一家全国性一流消费金融公司。 此外，中邮消费金融将坚持“3+3”发展战略，以线上渠道、线下渠道和大数据应用为三大发展“引擎”，以全面风险管理、科技引领和人才队伍建设为三大能力“保障”，发挥比较优势，错位经营、协同发展，打造三到五个核心产品品牌，服务大众提升消费品质、创造美好生活。 在具体的布局上，李乃钦指出，公司将围绕三大平台建设进行战略布局。一方面，打造生活服务平台，实现“金融+生活”的消费金融综合服务全覆盖；另一方面，将与邮储银行密切联动，错位经营、差异化发展，提高协同效应；此外，还将深化与以BATJ等互联网渠道为主的平台合作业务，以“融合、开放”的理念，实现“价值链整合”。 “消费是拉动我国经济增长的‘三驾马车’之一，当前消费金融对消费的刺激作用得到了充分发挥，这就为拉动内需、助力实体经济发展创造了有利条件。”李乃钦表示，消费金融行业正在向科技驱动、注重创新的高质量发展阶段转变，这将为推动我国经济高质量发展提供更大的助力。[详情]
来源 金融时报 原标题 保险业70年：打造经济社会发展金融后盾 本报记者 付秋实 2018年10月23日，港珠澳大桥正式开通。这座跨越伶仃洋、东接香港特别行政区、西接珠海市和澳门特别行政区、总长约55公里的超大型跨海交通工程创造了多项世界第一。 在创下多项世界纪录的同时，港珠澳大桥的建设伴随着巨大的工程建设风险。中国人保财险作为首席承保公司与其他5家保险公司合作承担了港珠澳大桥主体工程项目建筑工程一切险及第三者责任险，保险期限约为6年，合同投保金额高达278亿元，创下全国单个工程保险标的新高，也为保险业参与大型建设与高风险项目积累了宝贵的原创性经验。 这只是我国保险业发挥保险保障功能的一个缩影。新中国成立70年来，随着我国经济实力、综合国力和国际影响力明显提升，我国保险业也获得了源源不竭的生机与活力。 伴随现代化建设而繁荣 1978年12月，党的十一届三中全会决定把工作重心转移到社会主义现代化建设上来。为了贯彻党的十一届三中全会精神，适应社会主义现代化建设和经济体制改革发展需要，1979年，人民银行全国分行行长会议作出了恢复国内保险业务的重大决策，不久便发布了《关于恢复国内保险业务和加强保险机构的通知》，就恢复国内保险业务和保险机构设置等问题向各省、自治区、直辖市分行作出指示。 彼时的中国保险业，从国有企业和集体企业的财产保险、货物运输保险、运输工具保险以及个人财产保险和人身保险这5个险种再次起步，开始为现代化建设保驾护航。 《金融时报》记者在《老保单》一书中翻阅到一张投保日期为1981年7月29日的赔款计算书。经办单位是中国人民保险公司福建省分公司，保户单位是厦门土产畜产进出口公司。签单不到1个月，保户单位就发生了火灾。这张赔款计算书显示：“1981年8月20日中午，因搬运工人进万平仓库，违反制度抽烟，烟蒂引起什草生火，燃烧寿板胚。经各方支援及时扑灭，并从原堆488片寿板胚中清出202片，被烧286片，按账面价值损失人民币11571.56元，残值收回1567.97元，实损10003.59元。”最终，根据查勘、核实，保险公司确认该事故属于公司责任范围，作出了给予赔付人民币10003.59元的决定。这是当时重新起步不久的保险业保障企业财产安全的一个小小事例。 如今的中国保险业，仅财产险公司就经营包括企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、工程保险、责任保险、保证保险、农业保险、健康险、意外险等近10个险种。 可以说，在我们的生活中，小到一件快递包裹，大到国之重器，背后都有保险“默默”的保障。 为经济社会发展筑起风险保障网 银保监会最新数据显示，今年前8个月，保险业为全社会提供风险保障4325万亿元；保单件数达到2772901万件，赔付支出达到8290亿元。 经历复业以来近40年的发展，我国已经成为全球第二大保险市场，保险业成为服务国计民生的重要力量。在保障人民财产、人身安全方面，保险业承保范围和保障责任逐步扩大，赔付支出和风险保额不断增长。特别是近年来，保额增速明显快于保费增速，保险保障逐步成为当今社会越来越重要的安全网和稳定器，托底作用日益显现。 保险业的重要性也得到了中央的高度肯定。2006年和2014年，国务院分别颁布了《关于保险业改革发展的若干意见》和《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出要使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手，将保险的地位提到了“服务国家治理体系和治理能力现代化”的高度。 “保险一旦介入社会治理，就不再是纯粹被动提供补偿，而是承担了管理职责，也改变了政府左右为难的情况，对整个社会治理体系能力的提高是非常有力的抓手。”在2018年的一次采访中，浙江宁波金融办相关负责人对《金融时报》记者表示，希望保险在宁波成为一项基础设施，百姓日常生活背后均有保险保驾护航。 2016年，宁波经国务院批准成为全国首个也是目前唯一一个国家保险创新综合试验区。针对社会发展的痛点、难点问题，宁波不断创新保险新产品、新模式，构建起了一张多层次、广覆盖、高效率的风险保障网，在这张保障网的保护之下，百姓的安全感、幸福感和满意度大大提高。 走上高质量发展道路 新中国保险业70年发展，与国家的发展息息相关。 2017年10月，党的十九大对我国社会主要矛盾发生历史性变化作出重大政治论断——中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。这为保险业准确把握新时代的新要求提供了重要依据和实践遵循。 事实上，在经历了一段时间“跑马圈地”似的粗放式发展之后，保险业已经深刻认识到，风险保障是立业之本，高质量发展是基业长青之根。由内而外向高质量发展的诉求，将保险业推上了高质量发展的道路。 而“人民日益增长的美好生活需要”也推动着保险业必须提供让人民满意的产品与服务。有关调查机构今年发布的《关于投资理财的国人选择和未来趋势》显示，保险成为最受欢迎的投资项目，选择比例达到了29.36%，接下来是房产（22.95%）、理财产品（19.00%）、基金（17.73%）、股票（16.80%）。这已经是保险连续第四年占据榜首。由此可见，对于大多数受访者来说，保障人身和财产的安全，为将来多做打算，已经变得越来越重要。 北大博雅特聘教授孙祁祥不久前撰文称，保险业“经营”的是风险，而风险是不可能消失的。随着科技的进步、经济规模的增大和社会结构的日益庞杂，风险总量会越来越大、风险类型会越来越多、风险结构也会越来越复杂。只要风险存在，以风险管理为己任的保险行业就有存在的充分理由，而它不是一个简单的存在，而是必须稳健地成长与壮大，以适应整个经济社会发展的需要。 对于保险业而言，必须实现自身稳定、健康、可持续发展，必须坚持不懈地提升自我革新、自我提高的能力，才能成为与中国经济社会发展相适应的保险服务业。[详情]
原标题：金融业发展70年如歌岁月：银行如何撬动经济发展、技术革新 来源：21世纪经济报道 经过新中国70年经济发展、40年金融改革开放，中国GDP规模已突破90万亿元（约合13.6万亿美元），稳居世界第二位；银行业总资产达270万亿元，资产规模位列全球第一，盈利能力、资产质量也首屈一指。 回顾金融发展历程，自新中国成立至80年代，中国建立起计划经济体制，实行“大财政、小银行”。改革开放以后，金融改革同时起步，邓小平指示：“要把银行作为发展经济、革新技术的杠杆，要把银行办成真正的银行。” 1983年6月起，中国人民银行专门行使中央银行职能，把具体金融业务交给工、农、中、建四大国有专业银行，并陆续批准在我国部分经济特区和沿海开放城市建立商业银行，加快银行体制改革步伐。随后，招商银行、深圳发展银行、福建兴业银行、光大银行等一批股份制银行作为改革开放的先锋先后成立。 上世纪90年代，中国特色社会主义市场经济逐步建立，市场化、法治化改革加快，通过银行业的杠杆作用，以货币的投放推动经济增长。1992年以后，中国金融监管逐渐从混业走向分业。1993年12月，国务院颁布《关于金融体制改革的决定》，强制金融机构分业经营。 到了上世纪90年代末，外部亚洲金融危机冲击中国经济的发展。我国政府抓住加入WTO的重大机遇，大力推动国企改革、金融改革以及住房制度改革。在1999年，中国GDP总量世界排名第六，排在美国、日本、德国、英国和法国之后；到2010年，中国GDP总量增至1999年的4.5倍，超过日本成为世界第二大经济体。 这其中，大型商业银行走上了股份制改造和转型之路，以适应新的经济发展形式。在加入WTO后，2002年，全国金融工作会议提出对国有独资商业银行进行股份制改造，具备条件的可以改组为国家控股的商业银行，条件成熟的可以上市，决定利用“入世过渡期”的五年时间背水一战，彻底解决国有银行体制和不良资产问题。2003年，中国银监会挂牌成立，正式形成由人民银行负责货币政策，银监会、证监会和保监会实施分业监管的“一行三会”格局。 21世纪以来，金融改革发展提速，先后设立四大资产管理公司，剥离不良坏账；引进战略投资者，把商业银行改制为上市金融机构。2003年至2008年，建设银行、中国银行、交通银行、工商银行、农业银行先后完成股份制改革和公开上市。 1978年，我国的广义货币供应量（M2）为1159亿元，与国内生产总值的比率是0.3。经过40年改革开放，2018年末，广义货币供应量达到182.7万亿，是国内生产总值的2倍，逐步完成经济货币化进程。 中国银行业的发展路径中，从“大一统”的银行改革，到“搞活银行”，再到股改上市，多元化的各类金融机构先后设立，粗放发展模式一度不可避免。 抚今追昔，中国金融改革的历程中，股份制银行是一道亮眼的光芒。作为金融改革发展的排头兵，在发展模式、业务路径上多有创新。 深圳作为改革开放的前沿，为中国贡献了两家股份制银行。这其中，招商银行的发展并不容易。截至1994年末，全行储蓄存款只有约15.7亿元人民币，余额甚至还不及国有银行在中心城市的一个大储蓄所。可就在这时，银行业迎来了一次根本性变革——信息技术在全球范围内迅猛发展，中央立足经济社会发展实际，面向全球信息化发展未来，启动了国家信息化重大工程“金卡工程”，由此拉开了我国信息化建设以及金融电子化的序幕。这一次，招商银行抓住了机会。因为靠近香港，视野更加开阔，早在90年代初，招行就定下了信息化建设方向。 深圳的另一家股份制银行平安银行，2012年，经过A股史上最大规模金融并购案，在吸收合并原深圳商业银行、深圳发展银行后，新组建的平安银行获得新生。时任平安银行行长理查德·杰克逊曾指出，深圳银行业在未来三十年必须把握的两大机遇：一是支持中小企业的发展，二是高度关注面向零售客户的服务。 70年继往开来，商业银行正在向轻型银行、“大零售”转型，招行、平安又给予了业界新的观察样本。招行以全行之力发展金融科技，开启零售金融3.0；平安银行则在平安集团“金融+科技”、“金融+生态”战略下，推进转型智能化零售银行。 按一级资本排名的全球前1000家大银行中，2019年国内有136家银行榜上有名，产生的银行利润总额位居世界第一，比美资银行利润总额多了近四分之一。其中，工农中建四大国有银行位列前十名，并继续列入全球系统重要性金融机构。 金融为实体经济之血脉，大型商业银行还需要作出更大贡献，其他银行也将坚持走自己的特色经营道路。前途任重道远，中国银行业的转型发展，仍值得我们认真思索。[详情]
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