文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 孟昭莉
2018年是科技和保险深度融合的一年，也是保险业态深刻变革的一年。经历了2013年以来专业互联网保险公司、相互保险组织、保险科技服务公司相继涌现，2018年科技巨头、产业巨头以及一些类保险形态也加快步伐，纷纷入局。保险产业链不断延伸，各股力量交错碰撞，使得整个保险生态呈现出跨界融合、科技重塑和新业态涌现三大变局。
一、数字经济时代，保险产业链不断延伸，保险业态持续重构
产业链不仅体现产业流程间的价值流动，同时揭示企业集群之间的结构关联。从流程角度而言，保险产业链可大体划分为保险产品设计、保险销售以及定损理赔服务等几个关键环节；从企业集群结构而言，保险公司、保险中介公司、保险服务机构以及保险消费者则是保险产业链的基本构成。数字经济时代，在传统保险公司融合大数据、人工智能、区块链等技术手段在产品、渠道和服务等方面持续创新的同时，也催生了众多全新的保险组织形式和科技服务主体。保险产业链得以不断丰富延展，产业链条中各类主体的价值分工也被持续重构。
1、 在创新保险产品主体方面
2013年11月成立的众安在线拉开了纯互联网保险公司的序幕，之后泰康在线、安心保险、易安保险相继成立，在传统保险公司之外，形成专业互联网保险公司“四足鼎立”的局面。2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》特别强调“鼓励开展多种形式的互助保险”，此后，相互保险这一在国际上相对成熟的保险组织形式在我国搭乘“互联网”的东风迸发新活力，2016年6月22日，保监会正式批准筹建众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社三家相互保险组织，打破了股份制保险公司垄断我国保险市场的局面。2018年以来，保险业对外开放提速，安联中国等多项保险市场准入申请获批。至此，传统保险公司、纯互联网保险公司、相互保险机构以及外资险企四股力量构成数字经济时代保险的“产品创新源泉”。
2、 在创新保险销售渠道方面
虽然“脱媒”和“去中介化”是互联网时代的重要特征，但无论从国际经验，还是从当前我国保险市场走向而言，“产销分离”都是保险销售的大势所趋。作为连接保险公司和广大投保用户的桥梁和纽带，保险中介已经成为保险市场不可或缺的一环。尤其是在当前“严监管”的大背景下，保险牌照收紧，保险中介更是成为互联网巨头以及产业巨头参与保险生态的重要途径，相当一部分中介机构紧跟时代潮流，积极探索数字经济时代保险中介的全新模式。他们将传统的代理人模式、全新的互联网销售模式以及产业本身的数字化进程融合创新，在各自的垂直领域开拓出保险比价平台、一站式服务平台、保险定制平台、场景化销售等各具特色的数字化保险销售方式。
3、 在保险科技服务创新方面
随着区块链、云计算、大数据以及人工智能等技术的不断成熟和落地应用，围绕保险产业链衍生出一批专注细分领域的保险科技服务公司。相较于传统意义上的保险机构，保险科技服务公司更加注重运用科技手段为传统保险流程中的某些痛点和顽疾提供解决方案。它们一般都具有大数据、人工智能、区块链或云计算等鲜明的技术标签，运用技术手段在传统保险的某一细分领域深耕细作，致力于优化流程、降本增效以及客户体验的提升。
除此之外，手握流量和数据的互联网巨头，掌握场景或者同保险后服务紧密相关的医疗、汽车、电信等产业巨头也纷纷入局。各股力量形成合力，共同丰富延展数字经济时代的保险产业链，重构保险生态系统。
二、三大变局
随着产业链的不断延伸和业态的不断丰富，存在于保险生态的新旧势力内外部力量持续碰撞、交织激荡，呈现出三大变化趋势。
1、 由“金融”到“服务”，跨界合作成为时代主旋律
未来的保险不止是管理风险的金融手段，更是直击客户痛点的综合性服务。针对传统保险产品同质化严重，理赔体验不佳等痛点，有创新意识的保险机构开始走出保险，向更具想象空间的医、养、行、吃、住、娱等多领域扩展，将原来简单“出险后理赔”升级为贯穿事前、事中、事后的服务解决方案。如寿险机构同可穿戴设备服务商联合，为用户提供健康管理服务；同医疗机构合作，为用户提供专家门诊预约绿色通道；同线上问诊平台合作，为用户提供方便、快捷的就医渠道；财险机构同汽车维修商合作，在事故发生后第一时间为用户提供挪车、拖车、修车等更符合客户需求，直击客户痛点的解决方案。另一方面，互联网巨头、产业巨头以及手握数字科技的服务商也在向保险领域跨界，同保险机构合作或者独立谋求牌照，利用自身的数据和技术优势实现保险产品的精算定价、精准营销以及智能理赔。一则实现自身流量、数据、资源和技术的变现，二则丰富自身生态版图，构建更加全面、独特的数据资产，完善自身提供一站式综合服务的能力，从而提升客户体验，增加客户粘性。
2、 由“互联网保险”到“保险科技”，数字科技重塑保险流程
数字科技正在从技术种类、应用范围、应用深度三个方面重塑保险流程。“销售触网”是保险和科技最早的融合方式。随着大数据、人工智能等技术的不断丰富，多元化的数字科技在保险领域持续深度应用，保险科技成为互联网保险最新的进化方向，这主要体现在三个方面。一是技术种类更加多元，从原来单一的互联网，新增大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网、生物科技等多样化的技术手段；二是应用范围更加广泛，从原来单纯的销售渠道网络化，到利用数字科技对保险设计、定价、销售、理赔、服务等不同环节进行全新流程改造与重构，优化流程，将本增效；三是更多深度应用持续出现，无论是传统的保险机构还是新型的科技公司，都在“科技重塑保险“这一理念上达成共识，持续探索前沿科技在保险领域的深度应用，典型创新案例不断涌现。
3、 类保险形态，新业态为保险市场注入新活力
跨界融合是这个时代最鲜明的标签。处于某一行业的参与者除了要盯紧来自业内的夺食者之外，还要时刻警惕外来物种的入侵，保险亦不例外。前段时间引发业界广泛关注的“相互保险”最终由于监管的叫停而暂别保险界，归于“网络互助”一列。但跳脱“是”与“非”的简单判断，从更为本质的功能属性和社会价值而言，这种“网络互助”行为无疑是对传统保险形态的有益补充，可以通过互助的形式帮助长尾客户管理风险，体现了“我为人人，人人为我”的风险分担机制，可谓一种“类保险”形态。对于如今股份制保险公司占绝对统治地位的保险业态而言，这类全新的外来物种的给消费者呈现了一种完全不同的保障形态，激励传统保险机构在新形势下不断创新、变革，为保险市场注入了新活力。
跨界融合、科技重塑和新业态涌现三大变局是2018年保险业态呈现的新风向。在可预期的未来，这些变化将持续深化推进，一个新的保险生态正在被持续重构。
(本文作者介绍：京东数字科技研究院院长)
责任编辑：张文
欢迎关注官方微信“意见领袖”，阅读更多精彩文章。点击微信界面右上角的+号，选择“添加朋友”，输入意见领袖的微信号“kopleader”即可，也可以扫描下方二维码添加关注。意见领袖将为您提供财经专业领域的专业分析。
