保险不是万能的

　　文/新浪财经金融e观察（微信公众号：sinaeguancha）专栏作家  林瑶珉

　　保险经营实践，其过程也在教育民众，培育市场，传播正确的风险管理知识和技能。任何单位、家庭和个人，在风险面前，都须有综合性的风险管理手段，有担当，有控制，当然也要有保险。保险的经济保障功能适用于对其经济有可能产生较大影响的风险。

　　“保险姓保”提出后，有人说：保险本来就姓保，无须强调。其实不然，强调“保险姓保”很有必要。一则，可能因为渐行渐远，忘记了为什么出发；二则，可能因为痴迷于创新，忘却了本源。

　　落实“保险姓保”，应理清“保”的内涵与边界。在领会“国十条”以及行业最高领导最新讲话精神后，笔者体会之一是，保险不是万能的。这里不是谈万能保险，而是说，保险有之能为，有之不能为；有之可为，有之不可为。

　　如果我们还承认，保险是风险管理的基本手段，保险的经营对象是风险。那么，按照风险管理的基本原理，保险并非对所有的风险都适用，比如一根鞋带断了，个人损失甚微，完全能够承担，没必要有这样的保险；按照保险的基本原理，也有所谓“可保风险”的概念，比如我们现在可以买到全球医疗险，但是买不到太空医疗险，因为目前还缺乏对这一风险的评估依据。

　　不可否认的是，伴随着经济社会的演进，新的风险层出不穷，保险业迎来了越来越多的机会和挑战；与此同时，保险业的承保技术、承保能力也随之不断提升，所能够承保的风险种类和范围日益拓宽。是风险种类的日新月异，推动了保险业的进步。然而，这不等于保险已经无所不能，或者保险的经营实践已经从可保风险原则下越域。

　　在技术与金融创新日新月异的今天，有许多新的风险是保险业从未触及的，更谈不上把握其风险特性与规律，特别是在责任保险和保证保险领域。对于这些风险，如果没有风险评估依据而盲目承保，其冒进的经营行为将导致保险公司自己不保险。经营风险者，对风险当有敬畏之心。

　　面对每张重大疾病保险的保额10万元二十年不变的状况，有人分析过，造成这种保障不足的原因不是消费能力，二是消费观念；业者忧患之，致力改善之。如今，互联网、大数据、区块链等新技术的应用，使得保险公司在降低成本、提高效率、提升承保能力、拓宽承保范围、实现服务可及等方面，有了更大的空间。

　　因此，我们可以通过这些新技术应用，引导、激发和满足民众真实的保险需求；当然，我们也因此变得有能力去承保那些单次损失金额很小的风险，并且获得利润。但是，如果我们热衷于让用户接受最高赔付金额只有几十元，又难得消费一次的保险，是否有违初心？在保险公司获客乃至获利的时候，客户购买这种保险的意义是什么？是否有利于对民众风险管理理念和行为的培育？至于那些假保险之名，“承保”不具有可保利益的事件者，其害更是算数比喻所不能及。

　　在社会医疗保险中，人们熟悉的一个词是“起付线”，该金额以下的医疗费用由个人自行承担。同样地，在商业医疗费用保险以及其他许多险种中，也有与之类似的“自负额”条款。

　　如我所解，其意义表层是被保险人自行承担费用损失，保险机构减少赔付；里层是控制医疗费用，提升医疗卫生资源效率；深层则是引导民众树立正确的风险管理理念，不仅通过保险进行风险转移，还会主动承担风险和控制风险。

　　由此可见，保险经营实践，其过程也在教育民众，培育市场，传播正确的风险管理知识和技能。任何单位、家庭和个人，在风险面前，都须有综合性的风险管理手段，有担当，有控制，当然也要有保险。保险的经济保障功能适用于对其经济有可能产生较大影响的风险。

　　因此，在弘扬“保险姓保”的当下，把握保险业的定位和发展方向，不仅要控制中短续期高现金价值保险的泛滥，也应该重视保险对民众风险管理行为的正确引导。

　　(本文作者介绍：中国科学院硕士研究生,高级经济师,资深保险职业经理人。)