保险业大变革：从“更制度”到“更技术”

　　文/新浪财经金融e观察(微信公众号：sinaeguancha)专栏作家 王和

　　在以“互联网”和“大数据”为名义的科技进步时代，将全面开启人类社会发展的“新时期”。新时期，传统保险的“价差模式”难以为继，保险将从一个“更制度”的时代走向“更技术”的时代。

保险业大变革：从“更制度”到“更技术”

　　在以“互联网”和“大数据”为名义的科技进步时代，将全面开启人类社会发展的“新时期”。在这个时期，所有传统行业均面临“生存，还是死亡”的拷问，注定要面对无处不在的“逆袭者”挑战，保险业也不例外！

　　传统金融安身立命靠的是传统，是制度，而可能身陷“无可奈何花落去”囧境的根本原因则是“太传统”和“太制度”，更可怕的是对于科技进步的“新无知”和“不屑”，因此，无论是行业，还是企业，甚至是个人，如果最终被淘汰，不是别人淘汰了我们，而是我们自己。

　　新时期，传统保险的“价差模式”难以为继，保险将从一个“更制度”的时代走向“更技术”的时代。面对未来，保险业需要“仰望星空”，重新思考“新存在”的“命”题！因为：我思故我在！

　　“新时期”解读一：互联网 

　　人类所有的活动均是在“时”和“空”的背景(参照系)下展开的，互联网从本质上改变了人们对时空的认识和利用，同时，带来了“大数据”等一系列基础性变化，继而从根本上改变了人类社会活动的存在和形态。

　　就保险而言，经营的两个关键因素：“集合”与“风险”均与时空密切相关，因此，当时空被重新定义时，无疑也将重新定义保险经营的基础和环境，对此，需要我们有一个清醒和敏锐的认识和思考，更重要的是观念与行动的与时俱进。

　　理想与现实之间存在的两大鸿沟是“可能”与“效率”，互联网最大的贡献在于给了“跨越”鸿沟以巨大的想象空间，进而推动社会的“指数”和“代际”进化。同时，范式变革的最大特点是坐标系的转换，前后者之间没有公约数。它挑战的是人们的传统观念、思维定式和行为习惯。

　　传统的金融保险企业与新兴的互联网企业的本质冲突在于文化层面的冲突，前者更多地考虑规范和稳定，后者考虑更多的是创新和变革。所以，面向未来，传统金融业首先是要解决文化问题。

　　从根本上看，金融与互联网具有“血缘”关系，需要思考的是如何成就一段携手未来的“姻缘”，传统金融业需要思考的是：“成就怎样的未来”。就个体(企业)而言，血缘是命定的，姻缘则取决于造化。

　　当下许多人对于互联网的理解仍然显得太浅显，互联网在改变时空的过程中，给我们提供了大量的：从不可能到可能，从低效率到高效率，从成本到接近于零成本，并构建出许许多多的“场景”，这些“场景”中蕴含着无限的商业机会。我们要回答的是：保险业，你看到了吗？你准备好了吗？

　　“新时期”解读二：大数据 

　　大数法则决定了保险的“数据宿命”。大数据时代将重新改写人们对数据的认识，甚至是数据本身，从信息到数据，从数据到“数据颗粒”是社会发展的必然，是科技和社会变革的驱动力，也必然对传统保险理论和技术形成绝对挑战。

　　古人云：极其数，遂定天下之象。这无疑是对“大数据”最好的解读。而今天我们对大数据的认识与几千年前古人的认识相比，还是有差距的。大数据的本质意义不在于简单的“量大”，而是基于量大的“更广泛”、“更深入”和“更透彻”的应用，而终极目标是实现从“量变”到“质变”，去接近并确定“天下之象”。

　　从“量变”到“质变”，将引发预测科学、保险原理和精算技术，实现从“数据变迁”到“原理变迁”的蜕变，从究竟“为什么”到解决“是什么”。从基于线性思维的因果追问(why)到基于非线性的关系决定(what)，大数法则将可能被“多维定律”取代，同时，大数据在保险的精准营销、核保核赔、精细化管理和保险反欺诈等方面也将发挥更大的作用。

　　数据是保险经营的“起点”，因此，在大数据时代，我们需要对这个“起点”做一个回望，这不仅是经营管理需要，更是创新发展的必要。

　　“新时期”解读三：生物科学

　　“人类基因组计划(HGP)”于2003年全部完成。项目把人体内约4万个基因的30亿个碱基对的密码全部解开，通过绘制出人类的遗传、物理、序列和基因图谱，解释基因的存在、结构与功能和相互关系。

　　随着基因检测“门槛”的降低，将给人类带来福祉，特别是基因诊断和基因治疗方面，包括了生殖筛查、肿瘤预防和过敏源控制，以及靶向药等方面。

　　生物科学的进步和生物经济时代的到来，无疑推动和改变医疗与健康管理，特别是基因检测技术的普及不仅推动了疾病诊断，还带来了精准医疗、免疫疗法和基因治疗的进步，挑战基于“人”的预测，尤其是保险业将面临着根本性的挑战：当生命和健康是“已知”的，我们还保什么？怎么保？

　　“新时期”解读四：人工智能 

　　人类正在逐步揭开1000亿个大脑神经元工作的密码，构建一个“类大脑操作系统”已为时不远，并将超越生物的人类。

　　人工智能技术的突破，将从根本上改变所有已知知识领域，同时，机器自主学习能力也将成为一个无限想象的空间。

　　人工智能的“微小”应用，都将巨大地改变社会和生活。同时，将改变保险经营，特别是营销、承保、理赔和反欺诈环节。

　　保险无疑已经站在了一个历史的门槛上，需要意识到一个关键问题是：当下所有的变化，既属于当下，更属于未来，即：现在是正在发生的未来！而未来势必属于：基于新技术创新应用的商业模式创新。

　　这种变化具体表现在客户服务和经营管理两个方面，从服务客户的角度看，创新的基本思路是沿着客户的价值链展开，基本思路的提升客户体验，创造客户价值。从经营管理的角度看，创新的基本思路是洞察需求，服务社会，是降低成本，提高效率。

　　面对科技进步及可能产生的影响，以及带来的变革，尤其是未来保险将以怎样的形式存在，需要保险业有足够的好奇心和敬畏心！

　　在新的历史时期，无疑传统保险业态将面临严峻的挑战。但我们也看到了，随着科技的进步，保险业已发生一系列的潜移默化的变化，并探索保险的新存在。

　　“新存在”形式一：人身保险 

　　传统的人身保险的经营基础是基于“三差”，即死差、费差和利差，而面向未来，这种简单的“价差模式”是难以为继的，保险要更多地围绕客户的终极需求，通过跨界和整合，为客户提供全方位和全过程的服务。一些保险公司已经开展了积极的探索，深度地参与到卫生和医疗改革之中，利用自身的优势，通过开展健康管理、长期护理和养老社区等实践，为客户提供后顾无忧的医疗和养老保险产品和服务。

　　“新存在”形式二：车辆保险 

　　传统车辆保险面临的最大诟病是定价的合理性，特别是保额定价时期，因此，“高保低赔”成为社会关注的焦点，与此同时，“零整比”问题的披露和社会关注，推动了车辆保险进入了车型定价时代。面向未来，车险定价仍然面临在根本性的挑战，既有的定价因子，仍不足以表述风险的实际暴露，特别是驾驶行为风险，而随着车联网技术的出现，车险保险将进入UBI时代，即基于使用的定价时代。车联网不仅将重新定义车辆保险，还将重新定义汽车生活，保险需要认识参与其中，为和谐交通和绿色交通做出贡献。

　　“新存在”形式三：农业保险 

　　传统农业保险面临的两大挑战是：一是风险管理，特别是道德风险的管理；二是经营效率，特别是查勘定损的效率。因此，在经营的过程中，不得不投入大量的人力物力，还不得不采用“五公开，三到户”等模式。面向未来，科技将颠覆传统农业保险的经营模式，通过导入网格化管理技术，利用遥感技术，实现“天地空”一体化的信息采集与利用，最终实现“按图承保，按图理赔”的商业模式。

　　“新存在”形式四：保险理赔 

　　保险理赔一直是社会和消费者关注的焦点，但传统保险经营管理的角度看，理赔是经营的关键环节，也是控制风险，特别是道德风险的关键，因此，保险公司为此制定了一系列的管理措施，包括现场查勘、各种证明材料、规范定损等。面向未来，理赔应当脱离传统的“纯粹技术”的思维，首先，应当通过信用评级，引用授信工具，对被保险人进行差异化的管理，继而从根本上简化理赔手续，甚至是“无条件”赔付。其次，将大数据技术，特别是数据比对技术，引入保险理赔，将查勘和核赔工作完全交给“机器”实现。第三，反欺诈应当成为保险理赔管理的重点，将极少数的“坏人”区分并打击，就能够为保险理赔，特别是在提升客户体验和提高经营效率方面，营造良好的环境。

　　《奇点临近》的作者库兹韦尔认为人类社会发展的“奇点”即将出现，并指出“奇点是一种可以撕裂人类历史结构的能力，它的一个突出影响是改变人类理解能力的本质”。

　　《新经济新规则》的作者凯文凯利预言：网络将超越技术范畴，并“接管”我们的实体世界，同时，统领软世界的基本法则将统治硬世界。

　　人们渐渐形成一个共识：以互联网为代表的现代科技将从根本上改变人类社会。在时代变革的大潮面前，每一个行业均面临着“再存在”的问题，保险业也不例外。(完)

　　(本文作者介绍：保险学者，中国人保财险执行副总裁。)

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