文/新浪财经专栏作家 许炜
有一位做天然气交易的朋友问我，你们冬季能不能也推出一个“高温险”。因为，如果冬季出现高温，天然气期货价格会下跌，如果有相应的保险产品，可以作为一个金融工具来对冲价格下跌带来的损失。
我们平常和朋友之间的谈话往往是从天气开始的，今天就先来说说天气。
在夏天温度升高的过程中，人们更容易滋生一些小的疾病、城市的用电量开始升高、农作物进入了生长发育的关键阶段，等等。可见，天气和我们的生活联系非常紧密。
那么这和互联网有什么关系？和保险有什么关系呢？
今年夏天，众安保险推出了一款与天气有关的保险——37度高温险。这是国内首个天气指数保险，也是我们利用互联网来设计产品、营销产品的一次尝试。
什么是37度高温险呢？按照我们的定义，从立夏到立秋的两个月里，如果你所在的城市的高温天数超过了我们设定这个城市的免赔天数，每高出一天你就可以获赔5元钱。
这个产品推出之后我们没有做任何宣传，一共销售了三周，卖出20万份。这是一次很有趣的“互联网保险”的尝试。我们总结为，做有“温度”的产品。
高温险：基于温度指数的保险
传统的夏季保险，比如说，被保人碰到中暑、腹泻这样的疾病，产生的医疗费用由保险公司承担。但我们提供的高温险是个与温度直接相关的产品，有一个显著的特征，这是一个基于数据的保险。
基于气象数据来设计的保险产品，国际上也有先例。比如西班牙的阳关保险公司推出的一款产品。我们去西班牙度假，主要是为了享受那里的阳光，但阴雨天气会严重破坏休假的感受。用户购买了这个保险，如果三周的假期里有四天下雨，保险公司帮你承担一半的旅游费用；如果更多天下雨，保险公司会赔付你全额的旅行支出。
再比如日本的樱花保险。樱花的花期是不确定的，保险公司会通过历史数据来预测花期，用户可以按照这个预测的日期来请假，举家赏樱花。如果这个预测的日期有偏差，保险公司会负责赔偿。
这些都是基于数据的保险，就是纯指数型的产品。这是一个潜在的规模很大的应用场景，比如说在期货和股票市场上。有一位做天然气交易的朋友问我，你们冬季能不能也推出一个“高温险”。因为，如果冬季出现高温，天然气期货价格会下跌，如果有相应的保险产品，可以作为一个金融工具来对冲价格下跌带来的损失。
互联网保险：温馨和温情
把“温度”的含义进一步扩展，其实就是“温馨”和“温情”，这是互联网上的保险产品应该具有的特征。
我们说起保险行业，大家可能是有一些反感的。这一方面是因为传统保险行业的过度推销，导致了客户体验不佳；另一方面是保险产品本身传递的感受，容易给大家带来负面情绪。比如说一个保单的合约，里面有很多冷冰冰、血淋林的词语。但如果是一个互联网上的产品，就应该是充满人文关怀的、温馨的、让人舒服的产品。
高温险是完全在互联网渠道上售卖的，我们在天猫[微博]的销售中发现一些有趣的现象。除了个人购买以外，也有商家来购买这个产品。比如说卖电扇、空调的厂家，就把高温险作为赠品送给客户。还有一个手机维修企业，买了几百份高温险，送给它的一线员工，作为一种补贴。
我们设计这个产品的本意就是，给您在高温天一点小的补贴，也许就是买个冰淇淋的钱，也许就是吹空调的电费。有商户将这种“温情”传递给了客户，或者员工，我们也很开心。
迭代式开发：让用户感到温暖
在我们开放高温险购买的第一周，还有一位用户，他手动购买了20份高温险，分别送给了20个不同的朋友，前后花了两个多小时。我当时有两个感受，第一是这个用户对我们产品很有热情，很感动；第二个就是为什么我们让用户浪费这么多时间？
我们团队大概花了一个周末的时间，把“一次为多人购买多份”这个功能给补上了。有人说为了一个人增加一个系统功能是不是太奢侈，但后来两周的销售中证明，这个功能很有作用。
这就是互联网公司常说的“迭代式开发”，快速搜集用户需求制作产品，快速得到用户第一时间的反馈来改进产品，快速重复这个循环，产品就越来越贴近用户，体验就越来越好。
除了产品本身的设计让用户感到“温馨”以外，还要在用户体验上下功夫，让用户在使用时觉得“温暖”。互联网上需要有温度的保险产品。
（本文是作者在“赢在中国”活动上的演讲，有删减。）
(本文作者介绍：许炜先生，众安保险COO。曾在Google负责Google Adwords， Google Analytics等多款产品开发。)
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