上市银行如何勇立金融科技的潮头

　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 董希淼

　　在一批具有创新意识和能力的先行者带动下，我国银行业尤其是上市银行将更好地推进线上线下协同，实现数字化转型升级，勇立于金融科技的潮头，为实体经济和金融消费者提供更多更好的产品和服务。

上市银行如何勇立金融科技的潮头

　　当前，全球金融业发展面临着经济周期、行业周期和科技周期三期叠加的影响，处于一个再平衡、再定位、再整合的新拐点。就在此刻，以大数据、云计算、人工智能等为代表的金融科技（Fintech）蓬勃发展，正全面融入银行、保险、证券等各个领域。

　　面对这股强大的金融科技浪潮，我国决策层和监管层审时度势，高度重视并积极拥抱。3月10日，中国人民银行行长周小川表示，央行高度鼓励金融科技发展。5月中旬，央行成立了金融科技委员会。7月20日，国务院引发《新一代人工智能发展规划》，更是从国家层面提出“智能金融”概念。中国银监会也在2017年中工作座谈会中强调，要扎实推进普惠金融，创新金融产品和服务模式。

　　随着金融科技全方位、深层次的“破门而入”，作为我国金融业的中流砥柱，商业银行站在了战略转型与业务实践的十字路口。从电子渠道的快速普及和深度应用，到直销银行、智能投顾、远程风控等全新业务形态的出现，金融科技正在加快对银行业发展格局和经营模式的重塑，并为商业银行的转型升级赋能，精彩的一幕已经开启。刚刚发布的《中国上市银行年报研究（2017）》显示，在37家上市银行中，有30家银行在2016年报中提及金融科技，更有24家银行提出详细的措施。

　　这其中，作为我国第一家上市银行，地处深圳这样充满活力的城市，平安银行在金融科技的实践上迈出了一大步。2016年下半年来，平安银行新的管理层上任之后，瞄准现代商业银行发展方向，推进战略转型与升级，充分应用金融科技最新成果，打造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系，在业绩、服务、产品、渠道、组织等方面实现突破，推进零售业务的整体突破。2017年上半年，平安银行零售业务利润总额占比达64%，收入占总营收的比重达40%，零售业务转型初见成效。而这种借助金融科技为零售业务发展提供支撑的做法，在行业内更具有较大的示范作用。

　　在推动零售业务转型的同时，平安银行还借助金融科技力量，提高金融覆盖率和可获得性，助力普惠金融发展。过去，互联网公司通过将金融产品移动化、场景化，一定程度上满足了没有被正规金融体系覆盖到的长尾人群需求。而平安“口袋银行”智能投顾运用大数据技术和人工智能算法，为客户提供与其风险偏好高度匹配的大类资产配置建议和产品组合，实现多样化的客户行为画像和个性化的投顾组合。

　　风险管理是金融的核心功能。借助大数据和人工智能技术，金融科技对业务信息分析、反欺诈监测和风险控制起到重要作用。平安银行从亿级别的海量金融数据中构建用户行为画像、训练大数据侦测模型，建立了毫秒级决策响应的全天候实时反欺诈风险监控系统，可有效防堵首笔欺诈盗刷交易，保证被盗刷的用户资金“零损失”。

　　金融业本质上属于现代服务业。利用科技手段，有助于银行提升服务效率和能力。过去几年，商业银行加快了网上银行、手机银行的普及；近年来，不少银行构建了与客户和合作伙伴互联互通的生态网络，线上线下打通无边际综合金融服务。而全新的平安“口袋银行”APP4.0集贷款、理财、信用卡、支付等业务功能于一身，“人脸识别”“语音识别”等生物识别技术，已被应用于各个使用场景中。

　　当然，发展金融科技，加大前期投入必不可少。今年上半年，平安银行在整体业务费用下降的情况下，科技投入同比增长20%，光在设备购置、平台搭建就投入了12亿元。

　　银行业一直以来都是推动金融科技发展的先行者和实践者。未来，随着监管的日趋严格和规范，走过四百多年历程的银行业，所拥有的海量优质数据资源、科学化的风险管理能力以及深入人心的信用基础等优势，将更能凸显出来。可以预见的是，在一批具有创新意识和能力的先行者带动下，我国银行业尤其是上市银行将更好地推进线上线下协同，实现数字化转型升级，勇立于金融科技的潮头，为实体经济和金融消费者提供更多更好的产品和服务。

　　未来已来，“银行将不再是一个地方，而是一种行为”。

　　(本文作者介绍：中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，近著《有趣的金融》。)