第三方支付不能“无照驾驶”

　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 董希淼 原载经济参考报

　　监管部门应进一步树立“监管姓监”的权威，加强对支付行业的“严监管”和“强服务”；支付行业各方应进一步增强合规意识，杜绝“无照驾驶”，共同推动支付行业更加规范、健康、稳健发展。

第三方支付不能“无照驾驶”

　　近年来，我国非银行支付（第三方支付）市场发展迅速。中国人民银行公布的数据显示，2016年第三方支付机构累计发生网络支付业务1639亿笔，金额达99万亿元，同比分别增长99.5%和100.7%。

　　第三方支付机构是支付服务市场发展的产物，央行于2010年发布《非金融机构支付服务管理办法》，明确对支付机构开展支付业务实施准入管理。就像驾驶机动车必须先取得驾驶证一样，从事第三方支付业务，必须获得央行颁发的“支付业务许可证”。这张许可证，被很多人称之为支付业务“牌照”，是开展网络支付、多用途预付卡发行与受理、银行卡收单等第三方支付业务第一要件。

　　应该说，这些年来支付机构对推动支付服务创新、改进和提升支付服务水平发挥了积极作用，但在业务快速发展中也暴露出一些问题，如：违规经营、挪用客户备付金等风险事件时有发生；部分机构未经许可违规从事支付业务，扰乱了金融秩序，客户合法权益缺乏有效保障。这其中，未经许可从事支付业务又有三种情况：一是无证经营银行卡收单核心业务，二是无证经营网络支付业务，三是无证经营多用途预付卡发行与受理。

　　无证机构不受相关监管规定的约束，其直接开展商户资金结算和预付卡发行，自行控制和支配相关资金，由此产生截留、挪用商户资金的风险。现实中已多次发生无证机构挪用商户结算资金或持卡人预付资金、“跑路”的风险事件。无证机构在商户和客户拓展、技术设施、终端机具、客户信息管理等方面缺乏安全保障措施，极易造成客户信息泄露、账户信息侧录等风险以及伪卡、盗刷等风险事故、案件。此外，无证经营支付业务，无证机构往往无底线竞争，还扰乱了市场的正常秩序。

　　因此，2016年以来，央行会同13个部委制定并印发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，并针对部分机构无证经营支付业务的问题，专门组织开展风险专项整治，取得明显成效。截至2016年底，全国已摸排认定的无证经营支付业务机构合计232家，其中152家已进入清理处置阶段，40家已出具行政认定意见并移交相关部门，7家机构已由公安机关立案查处。

　　同时，央行对已经取得支付业务许可证的支付机构也加强了管理，并完善了市场退出机制。除通过分类评级加大机构市场退出压力外，还通过支付业务许可证续展工作，遵循“总量控制、结构优化、提高质量、有序发展”的原则，推动机构合并、调减业务范围、注销许可证等方式增加市场退出渠道。截至2017年7月，央行共开展了四批续展工作，多张支付业务许可证因存在违规行为不予续展（或主动申请注销、合并）。目前，全国支付业务许可证已由271张下降为247张。

　　与此同时，司法机关也加大了对无证从事支付业务的打击力度。不久前，最高人民检察院印发《关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要》，强调：支付结算业务（也称支付业务）是商业银行或者支付机构在收付款人之间提供的货币资金转移服务；非银行机构从事支付结算业务，应当经中国人民银行批准取得《支付业务许可证》，成为支付机构。《纪要》明确，未取得支付业务许可从事该业务的行为，违反《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条第一款第（三）、（四）项的规定，破坏了支付结算业务许可制度，危害支付市场秩序和安全，情节严重的，适用刑法第二百二十五条第（三）项，以非法经营罪追究刑事责任。

　　在这种情况下，不少准备从事支付业务的企业在申请许可证无望的情况下，往往希望通过投资并购来间接获取进入市场的资格。近年来，支付市场发生的投资并购事件大大增多。参与投资并购的企业涉及地产、电器、电商等诸多领域，他们通过投资并购已经取得支付业务许可证的支付机构，以“曲线救国”的方式进入支付市场，从事第三方支付业务。如2014年12月，万达集团与快钱公司在北京签署战略投资协议，万达获得快钱控股权，这是万达在互联网金融领域首桩并购，为万达电子商务及金融产业获得了重要的支付平台。而最近备受关注的美团点评，据报道称，已于2016年9月已完成对支付机构北京钱袋宝支付技术有限公司（“钱袋宝”）的全资并购。但在线旅游企业携程网则因涉嫌无证经营支付业务，多次被举报和调查。当然，完成并购之后，收购方和支付机构要加快完成系统和业务整合，逐步形成电商、消费和支付优势互补、相互促进的良好局面。

　　未来，随着备付金集中存管、“网联”平台上线，我国第三方支付行业格局将在改革创新中加快调整，支付行业发展将继续呈现复杂性与不确定性等特点。监管部门应进一步树立“监管姓监”的权威，加强对支付行业的“严监管”和“强服务”；支付行业各方应进一步增强合规意识，杜绝“无照驾驶”，共同推动支付行业更加规范、健康、稳健发展。

　　(本文作者介绍：中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，近著《有趣的金融》。)