董希淼：“网联”将会给我们带来什么

　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 董希淼

　　其将在促进公平竞争、保障资金安全、提高清算效率等方面发挥积极作用，进一步推动非银行支付行业健康稳健发展，更好地服务实体经济和社会公众。

董希淼：“网联”将会给我们带来什么

　　近年来，我国支付清算行业发展迅速，业务增量全球第一，非银行支付业务增长尤其迅速。但同时，非银行支付市场发展相对无序，违规行为较多。日前，非银行支付机构网络支付清算平台（“网联”）正在筹建，将有助于实现非银行支付资金清算规范化、透明化、集中化运作及有效监管。

　　“网联”是我国一家专门为非银行支付机构提供资金清算服务的清算机构，在全世界范围内也是独一无二的。在中国银联成立15年之后，我们什么还需要专门建设“网联”平台，将非银行支付资金清算从银行“直连”切换到“网联”上来？应该说，这不但考虑到我国非银行支付市场发展快、规模大等现状，更是与当下市场乱象横生密切相关：

　　一是部分支付机构违规跨行清算，海量交易游离在监管之外。在银行直连模式下，部分支付机构特别是大型支付机构，将本应该通过中国银联进行跨行转接清算的资金，借助银行账户进行清算。不但违反了相关规定，而且这些海量的交易数据无法为监管部门全面掌握，难以实现监管全覆盖。

　　二是挪用客户备付金及洗钱等风险时有发生，损害用户权益。部分支付机构为实现跨行清算，在商业银行开设了大量的客户备付金账户。大量的账户、分散的存放，给备付金日常监管带来多重风险。对备付金本身而言存在被挪用和占用的风险，同时也为洗钱、恐怖融资等犯罪活动提供通道。

　　三是部分支付机构与银行直连的标准不一，存在着重复建设。为了与银行建立“直连”，每家支付机构都需要与商业银行一对一的洽谈、开发等，甚至部分支付还跟同一家银行的不同分行进行对接。这个过程耗时费力，效率底下，且存在标准混乱、资源浪费等问题，对支付机构业务发展不利。

　　日前，相关部门发出通知，2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联”平台处理。对中小支付机构而言，这将能够与大型支付机构在同一个起跑线上竞争，非银行支付机构之间的竞争将主要围绕支付场景的丰富和客户体验的提升来展开。对于大型支付机构而言，“网联”上线抹平了其直连体系带来的壁垒优势。“网联”上线后，支付机构客户备付金将全部上存到央行存款账户进行集中存管，备付金将不会被支付机构挪用和占用，客户的合法权益将得到更好保护。同时，央行将能更全面准确地掌握非银行支付数据，更好实施监管，降低各类风险隐患。

　　那么，“网联”将会给社会公众带来什么呢？其实，资金清算发生在“网联”与银行、支付机构之间，对普通公众并无影响。从“网联”的自身情况看，“网联”是在央行指导下，由中国支付清算协会组织非银行支付机构筹建，顶层设计科学合理。在技术层面，“网联”从架构规划到细节设计采用先进的分布式云架构，平时12万笔/秒、峰值18万笔/秒的处理能力可以满足非银行支付小额、高频、高并发等特性。对与中国银联而言，“网联”虽然带来一定影响，但这种影响目前看来并不太大。在国内，银联与商业银行等加强合作，正在拓展除非银行支付之外的互联网支付业务；在国外，银联国际化步伐不断加快，竞争力大大提升，已经成为全世界三大卡组织之一。

　　总之，“网联”平台即将问世，充分体现了央行对支付行业“严监管”和“强服务”宗旨，将在促进公平竞争、保障资金安全、提高清算效率等方面发挥积极作用，进一步推动非银行支付行业健康稳健发展，更好地服务实体经济和社会公众。

　　(本文作者介绍：中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，近著《有趣的金融》。)