对“无现金社会”的三个疑问

　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 董希淼

　　随着电子支付的普及，现金使用的减少是大势所趋。但相比电子支付需要网络、机具和一定的技能作为前提条件，现金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的。

　　最近，在金融圈，除了“灰犀牛”一夜爆红之外，“无现金社会”也十分炙热，备受关注。

　　平时明争暗斗的两大非银行支付机构巨头，不约而同地推出了主题和内容十分接近的“无现金”活动。带头大哥支付宝，雄心勃勃提出要打造“无现金社会”；毫不示弱的财付通，开展“无现金日”活动也是大张旗鼓。

　　当然，光喊口号是不够的，两个巨头还砸入重金，开启了补贴大战——

　　7月31日，支付宝宣布，将从8月1日到8月8日一周时间内，提高支付宝支付的“奖励金”，消费2元以上可能有4888元奖励。

　　微信支付也于同日宣布，从8月1日开始，持续8个月，都会投入巨额资金，以鼓励金、代金券和现金红包等形式推动无现金支付。

　　微信支付还说了，“无现金”是我们先提出来，我们家的“无现金日”始于2015年，今年已经是第三次了。

　　在抢占头条、吸引眼球、圈住客户之后，我们冷静地看这一场场“无现金”活动，首先发现“无现金”这个提法就很有问题。从提法本身看，“无现金”这样的表述是不严谨和不科学的。片面强调“无现金”，不但已经出现拒绝现金的行为，也容易让普通老百姓误以为现金会消失了。当下很多传销组织，就是利用“数字货币”“虚拟货币”这些概念，忽悠吃瓜群众，进而大肆开展非法活动。其实，以是否使用现金为标准，通常可将支付分为现金支付和非现金支付。因此，下一步应该少用或不用“无现金”，改用“非现金”支付。

　　具体而言，我们还有三个问题得问问：

　　第一，“无现金”就是用支付宝和微信吗？

　　非现金支付的手段和工具包括银行卡、电子银行、票据以及各种网络支付等等。中国人民银行发布的《中国支付体系发展报告（2016）》列明“非现金支付工具”共有四种：票据、银行卡、结算方式、网络支付。

　　近年来，我国非银行支付市场发展非常快。以支付宝和微信支付为代表的非银行支付机构的产品和服务，是非现金支付的重要部分，但不是全部。而少数支付机构打着“无现金周”“无现金日”旗号，有意无意将“无现金”支付等同于自身的支付产品，容易误导社会舆论和消费者。

　　事实上，尽管非银行支付增长很快，但在我国，银行卡和票据仍然是非现金支付的主流。如果说票据使用与老百姓关系不大的话，那么银行卡支付与老百姓日常消费息息相关。《中国支付体系发展报告（2016）》显示，2016年我国银行卡消费额占全年社会消费品零售总额的比重48.47%。这还是剔除房地产、汽车销售及批发类交易之后的数据，如果不剔除，银行卡消费额在社会消费品零售总额中的比重肯定超过一半，妥妥地。

　　第二，商家可以拒绝接受使用人民币吗？

　　目前，个别互联网公司旗下的商户，如那个叫“盒马生鲜”的超市，只支持支付宝付款，包括人民币现金在内的其他支付方式都被拒绝在外。这到底是商家的自主权利，还是违反了法律法规？

　　来来来，我们一起学一学《中华人民共和国人民币管理条例》。该条例第二条规定：“本条例所称人民币，是指中国人民银行依法发行的货币，包括纸币和硬币。从事人民币的设计、印制、发行、流通和回收等活动，应当遵守本条例。”第三条进而强调：“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。”毫无疑问，“盒马生鲜”拒收人民币现金的做法，已经违反了《人民币管理条例》相关规定。

　　线上商户由于条件所限，在支付方式中未能支持现金收款，大多数人可以理解。但如果更多的线下商户公然拒收人民币，或对现金支付采取歧视手段，那么这将影响人民币的正常流通。之前，广东珠海一家面馆因拒收现金，被央行珠海中心支行认定为违法行为。

　　第三，人民币现金真的会很快地消失吗？

　　在“无现金”活动中，甚至有人提出要“消灭现金”。现金真的会被消灭吗？

　　其实，尽管现代支付方式发展迅速，但全世界流通中现金需求量仍然较大。《中国支付体系发展报告（2016）》显示，2016年我国M0（流通中的现金）达6.83万亿元，比上年增长了8.07%，增速超过GDP（国内生产总值）的增长。

　　从现实情况看，当下还有不少人依赖现金支付。对于中老年人和农村地区，现金支付还将是重要的支付方式。在可以预见的未来，在我国大部分地区，现金支付和非现金支付仍将长期并存。如果一味地“消灭现金”，一个直接的后果便是：那些不会或未能使用现代支付手段的弱势群体，将成为我们这个时代的“数字弃民”。这样的想法和做法，都与国家大力倡导的普惠金融的精神背道而驰。

　　刚刚上个星期，笔者在内蒙古乌兰布统大草原休假的时候，骑着马儿跑过草地、穿过沼泽、淌过小河、爬过山岗、越过沙丘，一路行来，十分自如惬意。但如果换成汽车，即便是世界上最先进的越野车，都不可能完成这一路复杂多变的行程。

　　应该说，随着电子支付的普及，现金使用的减少是大势所趋。但相比电子支付需要网络、机具和一定的技能作为前提条件，现金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的，就像汽车已经取代马车成为现代社会主要交通工具，但骑马在有些时候、部分地区仍然比汽车具有优势。

　　推进和规范非现金支付结算，有利于促进经济发展、便利百姓生活。下一步，应由中国人民银行牵头，一方面要加大支付基础设施建设，加强对各类支付结算方式的宣传推广，让更多公众了解各种非现金支付结算方式的特点；另一方面，要充分尊重公众支付结算习惯，包括使用现金支付的习惯，由公众自主选择适合自己的支付结算方式。

　　(本文作者介绍：中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，近著《有趣的金融》。)