董希淼：网络巨头与商业银行能携手走多远

　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 董希淼

　　尽管互联网巨头与银行业老大们又走在一起了，但这一次能不能走得更远，我们拭目以待。当然，如果它们能够真正以开放、包容、共享的心态面对彼此的合作，双方合作就不只是“一夜情”。

董希淼：网络巨头与商业银行能携手走多远

　　从曾经的互掐互斗到当下的频繁联姻，我国的互联网巨头和商业银行之间到底发生了什么？讲真，大型银行们并不缺乏信息技术的强大支持，他们为什么需要联姻互联网公司？而互联网巨头们，现在已经拥有不少金融牌照，他们为什么要对银行们投怀送抱？

　　如此看来，还真是有点凌乱，让我们先来捋一捋。说来话长，在我国，互联网公司和商业银行这种分分合合的关系，先后经历了不同阶段，形成了合作、竞争和竞合等不同的模式：

　　第一阶段是紧密拥抱。我国互联网公司的金融业务因第三方支付而兴起。如浙江蚂蚁金服集团，发家致富的基础就是支付宝。而第三方支付的成长，与商业银行密不可分。如果没有商业银行提供的强大支持，我国第三方支付就不会走到今天。从去过到现在，我国银行业为第三方支付提供了两大基础性服务——首先，以银行卡为载体，帮助支付机构完成身份认证；同时这也给支付机构带来了大量客户；其次，银行通过转账等手段，帮助支付机构完成资金的支付结算。两者最初紧密合作，合作内容主要涉及快捷支付、安全认证、资金结算以及电子商务等方面。在这个阶段，翅膀还很稚嫩的互联网公司非常主动，各种讨好银行，银行明显处于优势地位。

　　第二阶段是互争互斗。银行们一不留神，互联网公司就在眼皮底下慢慢地壮大了。而监管部门对此保持默许和宽容，向他们发放部分业务许可如支付牌照、小贷牌照等等。翅膀越来越硬的互联网公司，大举杀入金融领域，他们的产品和服务部分替代了银行的金融功能。如以“余额宝”为代表的互联网理财产品，对银行存款和理财产品形成了一定程度的分流。两者从早期合作，逐步演变成竞争。有些第三方支付机构，还在数据和信息上割裂客户与银行的直接联系，企图使银行沦为其工具和通道。逐渐醒来的银行开始反击，双方明争暗斗，闹得不可开交。在这个阶段，互联网巨头发起强大的舆论攻势，不明真相的吃瓜群众对银行也是各种指责。

　　第三阶段是深化合作。近年来，互联网巨头和银行没呢又更多走向合作。特别是今年，大型互联网公司纷纷拥抱大型商业银行，双方合作层次不断提升，合作内容日趋丰富。从3月28日阿里巴巴集团、浙江蚂蚁金服集团与中国建设银行开展战略合作，到6月22日腾讯公司与中国银行共同组建“金融科技联合实验室”，4家大型互联网公司与4家大型银行都各自完成结对合作。互联网巨头和大型银行不计前嫌，又一次携手合作，共同创新产品和服务，开始构筑一种新型的竞合关系。很多人觉得，这一次是银行们主动伸出橄榄枝。其实，从我了解到的情况看，多数情况下还是互联网巨头更加主动，大声说对银行说“I love you”，银行们也就不好拒绝啦！

　　当然，对已经牵手的双方来说，谁先迈出那一步并不太重要了。我们关心的是，它们秀恩爱都秀了些啥？以农业银行和百度公司的全面合作为例，双方将开展数据交互与信息共享，丰富各自客户画像；同时结合农行的金融服务场景与百度在机器学习、语义识别等方面的人工智能技术优势，在精准营销、用户征信、风险管理、智能金融服务、舆情预警、客户潜在需求分析等方面开展深度研究、联合建模与应用创新等形式的合作，共同探索金融科技服务新模式。此外，双方还将共同组建金融科技联合实验室，结合百度人工智能技术和农业银行金融业务，推出农行金融大脑，在智能获客、生物特征识别等方面开展金创新。

　　那么，为什么这对曾经的冤家死对头，现在又双叒叕秀恩爱了呢？从双方共处的环境看，主要是因为：随着技术发展，客户金融需求和消费习惯发生深刻变迁，更好适应客户变化、满足客户需求成为两者共同的任务；而近年来，金融监管政策不断收紧，以互联网金融专项整治活动为代表的“严监管”行为，对两者都产生压力，加强合作成为两者共同的需要。比如，随着央行加强客户备付金管理新规的逐步落实，备付金将全部上存央行进行集中存管，支付机构失去了备付金这一重要筹码，主动寻求合作是成为其自然的选择。

　　更重要的是，双方之间存在着明显的互补关系。从两者各自的优势看，以信贷业务为例，商业银行资金成本较低，风险管理经验丰富，在提供大额和中长期贷款方面具有优势；互联网公司流程简单快捷，应用场景丰富，在规模批量和信息搜集处理方面优势明显，更擅长提供小额、小微贷款。从数据角度看，两者拥有的数据在来源、范围、性质和方式上都存在较大差异，如互联网公司的客户数据多为非结构化数据，商业银行数据集中在结构化数据，由此也决定两者在大数据处理方面有着各自的比较优势。

　　但是，并非所有的强强联合都有好的结果。《欢乐颂2》告诉我们，无论是曲筱绡的爸妈还是包奕凡的父母，豪门婚姻更多的是貌合神离，并无真爱。必须面对的一个现实是，互联网公司与商业银行之间在体制机制、产品服务、企业文化等方面的差异非常大。之前双方之间开展形式多样的合作多数无疾而终，固然有利益方面的矛盾，更是战略和文化的冲突。正如塞缪尔·亨廷顿在《文明的冲突》中所言：冷战后的世界，冲突的基本根源不再是意识形态，而是文化方面的差异，主宰全球的将是“文明的冲突”。

　　所以，尽管互联网巨头与银行业老大们又走在一起了，但这一次能不能走得更远，我们拭目以待。当然，如果它们能够真正以开放、包容、共享的心态面对彼此的合作，双方合作就不只是“一夜情”，它们共同携手，一起创新，将可能为我们提供更好的产品和服务，给我们带来更多的选择和体验。

　　你和我，或是最大的赢家！

　　(本文作者介绍：中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，近著《有趣的金融》。)