中国信用卡产业三十年的变革与创新

　　文/新浪财经金融e观察（微信公众号：sinaeguancha）专栏作家 董峥

　　2015年是中国信用卡产业的 “而立之年”，通过这三十年的建设，为中国信用卡产业发展打造了坚实的基础，中国用了三十年的时间完成了国外信用卡行业六十年发展进程，其中最为重要的是三个“十年”的变化。

　　2015年，恰逢中国信用卡产业诞生三十年。经过三十年发展，中国信用卡产业从无到有、从小到大、从弱到强，信用卡发卡量达到了4.6亿张，信用卡交易额达到了约17万亿元，信用卡授信总额超过6万亿元。这些成绩的取得，是三十年前中国信用卡产业诞生之际，没有人敢想象，更无法预测的结果。无可否认的是，中国信用卡产业的诞生对于之后三十年中国经济的发展，特别是个人金融市场、支付市场、金融电子化等领域的发展，起到了不可估量的促进作用。

　　在过去的两年中，虽然中国经济遇到了寒潮的影响，但信用卡产业并没有停下前进的脚步，在2014年加快金融IC卡的迁移进程、制订了开放银行卡转接清算市场的大政方针基础上，2015年首先是国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，确定了中国银行卡转接清算市场开放的基本框架，接着就是中国银联大刀阔斧地推进支付移动化、实体卡虚拟化的发展速度。中国信用卡市场正是在2015年显露出强烈的变革与创新的趋势下走进2016年。

　　2015年是中国信用卡产业的 “而立之年”，通过这三十年的建设，为中国信用卡产业发展打造了坚实的基础，中国用了三十年的时间完成了国外信用卡行业六十年发展进程，其中最为重要的是三个“十年”的变化：

　　第一个十年（1985~1995），完成了从准贷记卡向贷记卡的转变；从脱机支付向联机支付的转变。

　　第二个十年（1995~2005），完成了从金卡工程到独立的、国际化的转接清算机构——中国银联的成立。

　　第三个十年（2005~2015），完成了信用卡产业的整体布局，形成了从发卡银行、收单机构、特约商户、持卡人、转接清算机构、征信体系等多主体的产业链条，还形成了上下游的服务与制造业等多个产业的联动发展，促进了制卡企业、机具厂商、第三方支付等相关产业的快速发展。特别是近几年各种支付领域的新兴技术的应用，加快了信用卡产业的转型与发展。

　　中国信用卡诞生三十年的今天，在移动互联网、互联网金融得到快速发展的时代，又势必对中国信用卡产业的发展，再一次产生巨大的影响和推动作用。

　　一、“发卡与用卡”实现从线下到线上的变革

　　信用卡产业最重要的两个环节，就是发卡和用卡。首先卡要能发的出去，再者发出去的卡要能够被使用。中国信用卡产业发展要求发卡银行不仅要在发卡模式上进行创新，更要在促进用卡方面进行变革。

　　1、信用卡发卡流程的升级

　　随着互联网时代的进程加速，信用卡产业与互联网的联系也越来越紧密。早在2006年，兴业银行加菲猫信用卡的发卡业务就曾联合国内最大的信用卡服务网站——我爱卡网，打造了互联网申请信用卡的模式。尽管当时流程还比较简单，但是让市场看到了通过互联网营销信用卡的潜在空间。银行在2011年左右开始大规模采用互联网发卡模式。

　　在传统发卡模式下，信用卡市场逐渐出现了“相对饱和”的状态，线下的业务人员越来越难以接触到目标客户，而网络发卡则很好地解决了在传统发卡中的问题和弊端，实现了信用卡从人工发卡，到互联网发卡，再到今天的移动互联网发卡模式上的变革。

　　互联网技术的成熟，尤其是移动互联网的技术的兴起，发卡银行已经开始打通线下、线上和移动三个路径，通过和一些知名的互联网网站的合作，采用合作网站流量导流、合作联名并大数据挖掘等互联网模式，将发卡流程实现了网络化、场景化、立体化的精准营销。部分商业银行实现了依托微信银行发卡，开启了信用卡发卡的新途径。

　　据中信银行2014年年报中披露，在2014年实现网络发卡量141.95万张，网络渠道业务收入19.07亿元，比上年增长279.27%，网络渠道交易量443.59亿元，比上年增长108.08%。中信银行是目前与知名的互联网企业发行联名卡最多的银行，包括了淘宝、腾讯、百度、京东等。信用卡“触网”现象越来越明显。

　　2、信用卡服务信息传递方式的换代

　　早期的信用卡服务信息，在传递过程中，由于技术方面的限制，一般是通过短信、账单夹寄、官网以及客服电话等形式向用户进行传送。从多年研究的实际情况来看，由于持卡人的消费时通常带有偶然性和突发性，很难想象持卡人为了获得并无太大诱惑力的折扣而去大费周折地通过这些方式去查看优惠信息，很多商户优惠信息对于持卡人而言如同虚设。

　　随着移动互联网的超常规发展，让以智能手机、平板电脑为代表的移动终端设备也得到迅猛发展，人们借助移动互联网可以随时随地连接到各类网站获取信息，移动终端设备也正在改变着人们的生活、工作、娱乐，以及购物、支付的方式。笔者曾在2009年撰写的一篇关于信用卡与商户关系的分析文章中，首次提出了信用卡优惠信息移动化的概念，自从2010年国内第一款信用卡优惠APP出现以来，以信用卡优惠服务为内容的APP大量出现，信用卡优惠信息借助于各种移动终端实现了向持卡用户随时随地有效传递，它与移动互联网的结合已经成为势不可挡的趋势。

　　正因为发卡银行大力地促进了信用卡交易，在发卡继续保持数量增长的同时，信用卡的交易金额有了非常大的提高。工行挟超过1亿张卡的威力，交易额实现了1.8万亿元，同比增长15.8%，卡量和交易额居亚太地区首位。

　　随着交易额的大幅攀升，利息和非利息收入有了很大幅度的增长，招行银行以240亿元位列第一，同比增长了43%，其它七家为：广发214亿元，光大144亿元，中信133亿元，民生111亿元，浦发48亿元，宁波14亿元，北京2.7亿元。

　　另据报道，招行信用卡官方微信粉丝数截至2015年10月底，已突破2000万户，其中持卡注册用户也突破1500万，注册率高达75%。信用卡微信服务从一开始就被招行定义为持卡人服务平台，提供给持卡人“好”的用户体验。招商银行信用卡微信服务号已经完成了对传统服务理念的转变。

　　从上市银行公布的年报来看，2014年发卡银行的信用卡交易额、业务收入的涨幅显著，反映出发卡银行已经将信用卡发展重心移向了鼓励用卡方向，从粗放式管理的经验模式转向精细化管理的经营模式，信用卡业务转型在2015年基本完成。

　　二、金融IC卡迁移加速信用卡科技创新

　　根据人民银行的整体安排，自2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡。金融IC卡的迁移开始加速，到2015年第二季度末累积发行了金融IC卡16.52亿张，占总银行卡发卡量的1/3，有业内人士将2015年定义为我国的“金融IC卡元年”，同时也带动了信用卡产业的科技创新。

　　在这个问题上，中国银联可谓是功不可没。尽管在互联网支付方面，中国银联被第三方支付企业实现了“弯道超车”，并不断利用互联网思维概念引发年轻一代对网络支付方式的追捧，通过手机扫描二维码即可完成的扫码支付，对中国银联占有绝对优势的线下收单市场进行袭扰。

　　也就是在这样一个竞争激烈的环境下，沉寂多年的NFC（近场交易）重又登上舞台。NFC代表了未来移动支付的主流方向，由中国银联主导的NFC产业链条正在形成一个新兴支付生态圈，其中以卡基为基础的闪付和以移动终端为基础的HCE云支付成为主要支付形态。它最大的优势，一来是安全性，由于扫码支付属于互联网范畴，安全性不如NFC通过软硬件加密方式；二来是便捷性，使用带有“闪付”标记的银行卡，或者搭载HCE云支付的手机，只要将卡或手机在一定范围内接触到商户的支持NFC的POS上就可以迅速完成支付。

　　从2015年起，银联举办的所有优惠活动都是基于移动支付为核心的交易方式，针对如：闪付、银联钱包、HCE云支付等。可以说，正是移动支付为中国银联带来了千载难逢的发展机遇。

　　中国银联尽管受到了来自第三方支付的围堵，市场也受到很大的影响，但是中国银联还是具有很大的优势。全国的银联卡中金融IC卡已经超过了16亿张，而其中绝大多数都是带有“闪付”功能，这是让任何支付企业都望其项背、无可匹敌的，中国银联应该重视“16亿张卡”这个优势而做好服务，线下收单POS目前已经有超过500万台可以接受闪付功能。

　　尽管支付宝、微信支付抢占市场的攻势越来越强，但是多集中于年轻人和小额类消费场景。中国银联要正确分析不同市场层次的使用规律制订行之有效的营销策略，以闪付来袭扰支付宝、微信支付的小额支付市场，用卡基交易把握住大额消费市场，移动终端的HCE云支付来应对人们对支付市场追求时尚变化的需要。这样才会通过不同的战略布局以赢得市场，这也是逐渐开放的支付市场赋予中国银联的挑战。

　　三、信用卡虚拟化将成为未来产业发展趋势

　　2015年互联网金融等支付领域科技发展提速，为信用卡产业拓宽了思路和空间，尤其是在大数据、云技术的应用场景下，推动了信用卡业务实现线上与线下的同步发展，支付已经成为金融的入口，众多的非金融机构与商业银行在较高层次进行激烈的竞争，而客户与账户成为了竞争的焦点。

　　正是在移动互联网飞速发展的今天，移动支付已是大势所趋，移动终端的重要性已经日益突出。随着首批民营银行的诞生，以网络银行为核心的新型银行系统逐渐将成为未来的发展趋势，从对微众银行的测试中发现了类虚拟借记卡的出现，通过绑定它行卡向其转账成功。经向专业人士核实，该卡BIN号为银联标准的“储蓄卡”，该卡号已可以接入银联系统。据称，微众银行暂时不会发行实体卡。既然网络银行的虚拟借记卡已经翩翩而至，尽管微众银行账户内的资金还无法用于消费，也不能向他人转账，消费应用场景尚未实现，但这个虚拟网络借记卡账户可以看作是一个突破，那么信用卡的虚拟化会不会成为2016年信用卡产业的一个发展方向呢？

　　2014年，支付宝和微信支付一直强调发行并被叫停的“虚拟信用卡”，更大的野心恐怕是不愿意像“京东白条”一样，只做闭环消费信贷业务，而是想把这项业务从擅长的网上交易通过条码支付方式延伸到线下，只有如此，才可以有效地帮助阿里和腾讯在完全不占优势的实体卡支付市场中分得一杯羹。从这次微众银行闪亮登场中，我们看到的是采用了银联卡BIN码的虚拟卡账户。

　　随着中国银联推出HCE云支付功能，实体卡虚拟化成为了现实，也正是由于虚拟卡支付的应用场景建设日趋完善，以及Token技术的在移动支付中的广泛应用，打造出一个云端支付平台产品，能够带来的价值是简化移动支付产业链，能够帮助银行打造可快速实施、快速发展用户的移动支付产品。信用卡的虚拟化就可以通过即时授信、空中发卡，来完成整个发卡过程，而不再需要邮寄实体卡，用户只要带着移动终端，如手机、手环等就能完成支付。互联网银行模式与传统银行模式进行融合，让互联网银行发挥出传统银行无可比拟的优势，又不脱离传统银行的对金融风险的管理和控制，因此，未来的信用卡产业，实体信用卡也将会呈现下降趋势，而虚拟信用卡势必将成为信用卡产业未来发展方向。

　　2015年是中国信用卡产业发展的三十年，互联网金融时代给了信用卡这个传统产业更大的发展空间，信用卡产业中各个参与方应该积极投入时代带来的创新与变革大潮中，共同创建一个全新的信用卡生态系统，打造一个“新信用卡时代”。我们有理由给予更多的期待！

　　(本文作者介绍：我爱卡网主编，信用卡市场资深研究人士。专注于信用卡行业发展、服务营销领域研究多年，从事信用卡产品及服务营销的策划及市场工作。)

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