互联网新时代呼唤互联网新金融

　　文/新浪财经金融e观察（微信公众号：sinaeguancha）专栏作家 王永利

　　互联网交易（P2P）对交易双方身份验证、交易信息真实性与完整性、交易的确认与记录、第三方的监督和当事人征信等提出了很高的要求。

　　一、技术进步推动互联网进入新时代

　　互联网的发展方兴未艾

　　人类社会从工业化时代迈向互联网时代

　　万事万物相联，随时随地相联，网上社交和交易快速发展，网上（虚拟）世界不断延伸并与现实世界交互，互联网已从一项技术（工具）发展到一个产业，再发展成为人类社会和经济发展的基础生态环境，正在推动人类社会从工业化时代（工业社会）迈向互联网时代（信息社会）。

　　二、互联网时代正在发生深刻变化

　　　（一）工业化时代

　　更突出技术、产品、专业，社会分工越来越细，专业化水平越来越高。社会化大生产的专业化、集约化、高效化越来越突出，交换或贸易的链条越来越长。

　　经过新一轮全球化三十年的发展，世界经济已经进入全面的产能过剩、有效需求不足阶段，人口红利和资源、环境潜力消耗殆尽，整体上呈现出“持续低迷、此起彼伏”的态势，经济社会发展亟需变革。

　　（二）互联网时代

　　开放的闭环生态面（圈）

　　人类社会正在发生极其深刻的变革 生态经济模式才能引领世界

　　在专业化基础上，突出互联网“打破边界、互联互通”的特质，实现垂直整合、跨界融合——产业链垂直整合，消除多余的中介环节，实现从生产到消费，从内容到终端的生态闭环运营，进一步提高效率、降低成本、减少浪费；产业横向开放，形成开放的闭环生态面（圈）。

　　信息流、实物流、资金流等多流合一、跨界融合的“共生经济”模式不断增强。越来越多的交易不再是线下面对面的处理，而是在线上（人与人不见面）依靠信息的交互和撮合进行；市场竞争已从卖方市场转为买方市场；从单一产品转向全程服务，从技术竞争到模式竞争迈向生态竞争，从物质产品为主转向非物质产品为主。

　　人类社会正在发生极其深刻的变革，跨产业垂直整合下跨价值链重构的生态经济模式才能引领世界。

　　在工业化时代向互联网时代转换的过程中，中国具备了弯道超车、引领世界的基础条件！

　　改革开放三十多年的发展，中国的制造和研发能力已大大增强；中国庞大的网民基础，移动互联优势凸显；中国传统经济金融水平相对落后，为互联网的应用提供了巨大空间和发展动力。

　　在农业社会向工业社会转化的过程中，中国因落后而挨打；在人类社会从工业社会迈向信息社会的过程中，决不能再次贻误良机，输在起跑线上！必须大力推进“互联网+”行动计划。

　　三、互联网新时代呼唤互联网新金融

　　　（一）互联网交易（P2P）

　　互联网时代，人们的交易活动越来越多地通过互联网进行，而互联网交易，即所谓的“P2P”，是指信息的直接交互，而非交易双方直接面对面进行，双方相互了解不够，存在严重的信任障碍。这就对交易双方身份记录与验证、交易的确认与记录、交易信息真实性与完整性、第三方的监督和当事人征信等提出了很高的要求。

　　（二）互联网交易“去中介”与“强中介”

　　互联网交易的“去中介”，指的是去除不必要的中介。由于交易双方相互之间不见面、不了解，互联网交易并不是完全的去中介。相反，更需要规范的中介和严格的规则，只是这种中介和规则更多地由网络平台或网络协议所取代。

　　（三）互联网新金融发展的焦点

　　互联网时代广泛联接、海量信息、海量交易，对金融的安全、高效提出了极高的要求。传统的线下金融，以及与之相适应的法律法规、监管体系等，难以适应。不加以改革，很可能阻碍互联网新金融的发展。这其中最大的焦点在于：如何有效满足身份验证、交易确认，资金流动的可追索，以及反洗钱、反恐怖等监管要求。

　　现在，人们在身份验证方面，除了绑定线下银行存款账户信息外，也在探索多种生物加密方法，如脸谱识别、虹膜识别、指纹识别、静脉识别以及多种方式组合识别等。但仍不能有效解决安全和效率的综合理想需求。

　　这也使目前国家促进互联网金融健康发展指导意见出台后，更多的是鼓励传统金融机构发展互联网金融，而对非金融机构从事互联网金融，则提出了若干约束条款，以求控制可能的风险，但这也难免会束缚互联网金融的创新。

　　实际上，互联网时代发展的潮流不可阻挡，互联网新金融的发展必须跟上。因此，必须研发有效的技术，解决人们担心的身份验证、资金监控等方面的问题。

　　（四）区块链技术

　　现在，一种新的技术正在引起越来越广泛的关注——区块链技术。

　　区块链是一种加密技术与分布式互联网技术相结合的技术成果。通过设定区块范围，以及区块内部的相互验证确立成员的身份并对其货币资产进行记账。

　　之后，这些货币资产的跨区块转让，都通过跨区块的特殊方法连续验证和记录，确保其真实性、完整性、安全性，严防人为干预和造假，由此形成一个分布式记账、全网加密、相互认证、完整统一的账务体系。

　　这一技术最早应用于比特币，现在仍在不断探索和完善之中，已为国际上越来越多的金融机构所重视，并积极探索应用于账户开立和资金清算等领域。

　　这一点特别值得我们关注和借鉴。如果能在网上用户身份验证、交易确认、资金监控等方面实现质的突破，互联网新金融的发展将出现完全不同的新局面！

　　依托互联网互联互通的特质，金融将更多地融入实体经济运行之中共生发展，互联网新金融将在网络支付（场景化、移动化以及网上开立账户等）、网络平台（金融产品分销和交易平台，包括相应的财经咨询服务等），网络资管（不受分业经营束缚的大资管，金融从业机构也不再区分银行、保险、证券、基金等等）方面实现重大突破，推动金融实现重大变革，呈现出互联网新时代金融运作的新业态！

　　(本文作者介绍：乐视金融CEO，前中国银行副行长)

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