文/新浪财经金融e观察(微信公众号：sinaeguancha)专栏作家 毛军华
央行[微博]发布《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》。建立银行账户分类管理机制是一大进步。远程开设I类账户仍受到限制。互联网银行的监管环境有所边际改善，对大型银行直销银行更为有利。
银行账户管理对大型银行直销银行更有利建立银行账户分类管理机制是一大进步。央行将个人银行账户分为三类：第I类账户银行可以提供存款、购买金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等全功能服务，第II类账户则不能取现，不能向非绑定账户转账，消费和公用事业缴费支付的单日限额在10000元，第III类账户则只能办理小额消费及缴费支付业务，同时设置1000元账户余额上限。这种机制权衡了支付安全性与便利性，是一大进步。
远程开设I类账户仍受到限制。通过网上银行和手机银行等电子渠道，存款人仅可开立II类户和III类户，开设II类账户还需要绑定开户申请人的同名I类户。开设I类账户只有两个渠道：1)银行柜台；2)银行远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具，但需要银行工作人员现场核验身份信息。通知明确，生物特征识别技术目前只能作为核验客户身份信息的辅助手段，这意味着"刷脸开户"短期内仍无法变为现实。
互联网银行的监管环境有所边际改善，对大型银行直销银行更为有利。目前网络银行可以开设II类和III类账户，特别是II类账户具备理财、限额以下的消费和缴费功能。但是，由于通过电子渠道开设II类账户需要绑定I类账户，同时需要I类账户的开户行确认拟绑定账户是否为I类账户。这意味着II类账户开设需要得到原开户行的配合，因此还要看主要零售银行的竞争策略，是否愿意向互联网银行返回账户类别查询信息。这凸显了传统银行的客户价值，有利于传统银行的估值水平。
互联网金融发展进入攻坚期。经过前一阶段的野蛮发展，互联网金融监管政策逐渐出台，行业开始进入去伪存精的事情。我们更看好互联网金融龙头企业蚂蚁金服、微众银行和市场化传统金融机构的转型如陆金所等。
(本文作者介绍：中金公司董事总经理，主要负责对中国金融行业的研究。专栏微信公众号：cicc_jw )
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