中型商业银行路在何方

　　文/新浪财经意见领袖(微信公众号kopleader)专栏作家 董希淼

　　过去十年是中国银行业发展的“黄金十年”，商业银行在这十年内更关注规模扩张。但在新形势下，传统经营模式和服务模式已经很难再让商业银行保持以往的高速发展，战略转型是唯一出路。

中型商业银行路在何方

　　入冬以来，北京接连下起了大雪，一时间寒意逼人。而在全球经济下行、利率市场化提速、金融脱媒和互联网浪潮多重冲击下，我国商业银行似乎也步入了寒冬。

　　从16家上市商业银行2015年三季度年报上看，尽管总体规模持续扩张、负债来源多样化、经营效益稳健成为普遍亮点，但也存在资产质量堪忧、负债成本压力增加以及利润增速放缓等问题。

　　危机就是转机。眼下，全国性股份制商业银行开始争先恐后地推行战略举措，试图通过转型谋求可持续发展。例如，招商银行稳步推行“轻型银行”战略，中信银行构建“最佳综合融资服务银行”，光大银行重点打造大资产业务平台，华夏银行定位于“中小企业服务商”品牌，恒丰银行全面推进“亮剑行动”，民生银行大举实施“凤凰计划”……

　　五花八门的战略转型方案摆在眼前，但作为中型商业银行，12家全国性股份制商业银行在我国银行业中似乎是尴尬的“夹心层”：资产规模难以与五大银行抗衡，运行机制不像小型银行一般身轻如燕。那么问题来了，中型银行如何在重重压力之下突出重围，找到适合自己的转型之路，实现弯道超车？

　　第一，转型的起点在于摸清家底。

　　知己知彼，百战不殆。一方面，中型银行要通过阶段性的指标分析检测自身的经营状况。例如，营业收入是增加还是减少？收入结构是否在持续优化？资产和负债是否在持续增加？负债来源是否多样化？资产质量能否更上一层楼？另一方面，经营指标折射出的是经营模式和发展路径，通过指标分析挖掘自身银行经营模式中存在的亮点和问题，对于亮点，扩大优势；对于问题，对症下药。

　　2015年前三季度，中型银行营业收入结构持续优化。令人欣喜的是，更多的中型银行开始通过调整组织架构、业务结构、商业模式和管理模式，借助“互联网+”发展普惠金融，提升银行综合金融服务能力。

　　但是，也要清醒地认识到，中型银行普遍净存在利润增速下降、不良贷款快速上升等问题，这是各家行当前亟待解决的难点。下一步，如何完善资产和负债两方面的定价能力，如何提升风险管控能力，做好不良贷款的控制、处置和风险化解，如何加大业务创新寻找新的利润增长点等，也是中型银行应该深入思考和努力探索的重点。

　　第二，转型的重点在于明确方向。

　　首先是认清宏观大势。随着中国经济进入“新常态”，金融体制改革进入“深水区”，中型银行势必要通过创新和改革引领传统业务的转型升级，谋求新的发展。11月3日，中央“十三五”年规划建议正式发布，释放出未来五年中国经济社会发展的新信号。《建议》对金融改革方面进行全面而精到的阐述。“越来越市场化”，将成为未来银行业改革的基本思路和发展的主要方向。而《建议》提出的“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，对银行业来说同样具有很强的现实意义和指导作用。从总体上看，“十三五”期间银行业的发展应注重六大方面：金融创新、普惠金融、绿色金融、双向开放、金融安全、协调合作。

　　其次是肩负行业使命。未来可以期待的是，金融将愈加凸显服务实体经济的本质。“大众创业，万众创新”无疑为中型商业银行转型提供了一个好的契机，通过开展银行内部的创业与创新，创新金融产品，为中小微企业建立批量服务模式，并借助“互联网+”的力量满足各类融资需求，更好地对接全社会的“双创”。日前召开的中央全面深化改革领导小组会议指出，发展普惠金融的目的在于提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。会议审议通过《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，为普惠金融发展勾勒远景目标，也为中型银行转型提出了更高的要求。

　　再有是追赶同业领先。不少商业银行已经成功找准自身定位，通过整合证券、保险、基金、信托等牌照，为客户提供综合化的金融服务；通过结合商业银行和投资银行的优势，建立货币市场、信贷市场和资本市场之间的资金联系，降低客户融资成本，提高服务效率，实现投行化的对公业务；通过组合配置投行业务的场内产品，打造资管化的零售业务；充分利用大数据、云平台和移动互联网等数字化技术，创新互联网化的金融产品。而这些同业最佳实践，都是中型银行在寻找自身转型之路时，可以参照和借鉴的范本。

　　第三，转型的关键在于特色经营。

　　过去，招行银行是零售帝国，民生银行是事业部制鼻祖，恒丰银行擅长票据业务，那我们有什么？这是每一家商业银行在转型的时候应当意识到的问题，中型商业银行尤为如此。面对利率市场化加快、同质化竞争剧烈、信贷资产规模扩张受限、客户需求趋向多元等挑战，能否摒弃同质化竞争，走向特色化经营，实现差异化发展，成为中型银行未来生存和发展的根本问题。

　　一方面，要具备有特色的战略构思。从顶层设计到体系建设，再到业务创新，都是一家银行战略构思的结晶。招商银行提出向零售业务转型的战略思路后，尽管在业务规模、网点数量上无法与工行等大型银行相比，但由于对客户需求和价值的深度挖掘以及对客户群管理的不断提升，招行显然已经荣登“最佳零售银行”的宝座，今年前三季度营业收入超过交通银行近百亿。作为中型银行的后起之秀，恒丰银行定下“12345”行动纲领，聚焦核心业务和重点区域；浙商银行实施“全资产经营”模式，两家银行在整个行业面临困难的情况下都获得快速发展，实现了逆势飞扬。

　　另一方面，要聚焦有特色的客户群体。当前，商业银行的经营理念，逐渐从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。中型银行转型成功很大程度上取决于对其客户群体的精准定位，对服务理念和模式的不断创新。以恒丰银行为例，该行立足于中型银行的实际，以“双创”浪潮为抓手，将小微和“三农”企业作为重要客户群体，将业务创新和模式创新作为重要突破口，努力打造“五大板块，七家银行”，主动转变服务方式，推进结构调整，加强风险管控，形成差异化经营格局，提高金融服务效率，正式开启3.0版转型之路。

　　过去十年是中国银行业发展的“黄金十年”，商业银行在这十年内更关注规模扩张。但在新形势下，传统经营模式和服务模式已经很难再让商业银行保持以往的高速发展，战略转型是唯一出路。如果成功实现转型，中型银行将可能比大型银行更有活力，比小型银行更加稳健。

　　是的，没有比脚更长的路，没有比人更高的山。

　　我们深信：寒冬之后，春意盎然。

　　(本文作者介绍：恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，新浪微博：东行归来。)

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