文/新浪财经专栏作家 苏曼丽
红包大战的时候，很多没有绑定银行卡的人照样抢红包，收到的红包不仅能转账给别人，还能用来充话费、买彩票，这中间并没有实名认证的环节，但它却形成了资金流。在虚拟的网络支付世界，你都不知道另一端是人还是狗。
网络账户里，实名账户占比仅有43%，也就是说有57%的网络账户都不是实名账户。
套用一句特俗的话就是，套用一句特俗的话就是，在虚拟的网络支付世界，你都不知道另一端的是人还是狗。
这是中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告2015》中的数据。说实话，笔者看到这个数字的时候是着实有些惊讶。
2012年，央行[微博]对外公布了《支付机构互联网支付业务管理办法》征求意见稿，其中规定，网上支付账户的开立应实行实名制。
在那之前账户实名制的比例不到20%，3年过去了，这一比例提高到43%，但比例依然较低。
但想想，2000年开始的银行个人账户实名制直到现在也未全部完成，网络账户要大比例实名制并不容易。
(一)未实名账户主要是哪些？
1 睡眠账户
就是之前开了户，现在放那一直没用的。
央行规定网络账户必须实名制是2012年的事，在2012年之前各家平台对账户实名的要求并不一样，有些平台一个昵称就可以注册一个账户。
支付宝[微博]在最开始的时候，可以实名也可以不实名，但只有实名认证用户才能开店或使用正常的收款等功能，而未通过实名认证的用户只能进行最普通的购物付款。这形成了一大批没有实名制的存量客户。
当时有一位第三方支付老总跟笔者说，在央行有了实名制规定之后，公司不断发信息给老客户建议把资料补齐，但没有强制要求，客户不来补齐资料，不使用这个账户了你也没办法。
目前支付宝公布的实名制账户超过3亿户，但其之前公布注册用户数超过8亿，现在注册账户是多少支付宝没有公布了。当然这其中还有部分是一人同时有两个支付宝账户的情况，但我相信其中不少是沉睡账户。
现在支付宝对沉睡账户的政策是，如果要重新启用，会触发系统的实名认证要求，用户必须通过实名认证，否则将受到限制甚至是不能使用。
2 临时性账户
支付行业这两年飞速发展，出现了很多新鲜玩法。比如微信红包就是一种。
红包大战的时候，很多没有绑定银行卡的人照样抢红包，收到的红包不仅能转账给别人，还能用来充话费、买彩票，这中间并没有实名认证的环节，但它却形成了资金流。
之前就已经有对微信红包违背实名认证规定的质疑。
所谓实名认证是需要验证身份信息是否真实可靠。按照监管层更严格的定义，则是需要跟公安部的身份信息核实比对。
在所以目前普遍采取的一种方法是借助经过强实名认证的银行卡，通过绑定银行卡来确定实名。
对于绕开实名制监管的质疑，微信给出的说法是，微信已经大力推行了账号保护，基本上微信都绑定了手机号，而目前手机号也都要求实名制，在双重机制下，完全没有身份信息的账户很少。
但笔者认为手机实名制目前还代替不了银行卡实名制。手机实名制起步较晚，目前还有很多的未实名用户，最近中移动刚出招，手机不实名移动将停机。
当然我相信微信还有其他的办法可以认定用户信息，比如微信名、群称呼，这些都可以用来推测用户身份，这种间接实名是否被监管层认可，这还需要进一步沟通。
关于微信红包这样的账户到底是不是实名账户还存在争议，但支付清算协会的统计中并没有把这部分算进实名账户。
3 未成年人网络账户
银行和网络支付公司对未满18岁的未成年人有一些限制性要求，比如在银行需要监护人陪同开户，但不能开通网银；有的第三方支付平台可以开通账户，但不进行实名认证，其功能也仅能付款等简单操作。
(二)实名制仅仅是合规问题吗？
从银行的进程看，实名制将是一个长期而艰巨的工程。在过去，实名制可能仅仅是一个为了合规的动作，但在未来，谁能尽快完善实名制这项内容将获得更大市场优势，这不仅仅是合规的问题。
大数据是如今每个企业都在考虑的问题，没有哪家企业可以获得所有的数据信息，必须通过共享、分享，才能更加细致、立体的描绘出一个人。
A企业成千上万条信息与B企业的海量信息如何匹配，通过实名来连接信息主体的各种轨迹应该是最为稳固的一种联系方式。
当然，手机号码也是一个重要的途径，但相对于手机号码的可变更、可转移，我觉得实名制是更为固定的信息纽带。
通过这个枢纽，来自传统金融体系的金融信息，与来自互联网、移动互联网的信息得以交汇，未来人们的所有行为也能据此得到精准的定价。
(本文作者介绍：资深金融媒体人，长期关注银行和互联网金融领域。)
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