财富管理行业的未来

　　文/宜信CEO 唐宁

　　在2012年、2013年的时候，财富管理行业出现了一个非常重要的战略选择。互联网、高科技、移动、大数据开始对各行各业包括金融业带来的巨大冲击。未来，财富管理行业应该加大互联网、移动端的投入，充分挖掘和利用大数据。

财富管理行业的未来

　　财富管理之路

　　伴随着中国财富管理行业的发展，创业八年来，我们的忠实客户越来越多，大家都说好的这种固定收益类的理财模式，为大家的资产保值增值提供了非常好的渠道。但有些客户问，既然有这样专业的团队，能不能给我已经腰斩的股票提一些投资意见呢？我其他的资金应还有什么更好的投资选择？

　　在这个时候，我们就面对客户给我们更高的期望，这已不仅仅是做好一个产品、推介好一个产品、服务好一个产品那么简单，而是一种资产综合配置的服务需求。

　　关于P2P理财，真正客户的需求是说客户要有自己的资产包，和应该如何做资产配置。客户的风险收益偏好是如此，近期、中期、远期的目标也是如此，而这不仅包括财务目标，还有包括生活目标。但如何能够做高效的资产配置呢？我到底应该有哪些资产类别，资产类别之中应该有哪些产品，这是我们从客户那里听到的。

　　当时我们就面临又一个战略的选择，是继续P2P单一产品，如果是单一产品的话，我们能够持续做的非常之大，非常之好，非常之引领。

　　另一个选择就是说倾听客户的声音，给客户提供全方位的资产配置服务，这是客户最需要的，也是我们能够跟大众富裕阶层建立长期的伙伴关系最需要的，我们面对这样机会审视自己，我们能不能做全方位一站式的财富管理？中国的财富管理市场发展到了什么阶段？如何能够抓住这种机会？或者问自己这个机会是不是我们这群人的？

　　市场的机会到处都有，那是不是属于我们这群人的呢？经过战略的思考，我们认为这个机会属于我们，因为我们有国际、国内的财富管理、资产管理方面的专家，能够对不同的资产类别，不同的产品会有这样的思考。

　　我本人十多年天使投资的经历，对于私募股权类，PE相关的资产类别非常熟悉。固定收益类这是老本行，其他各个方面我们在团队之中也有相关的专家，也有投资策略的专家之前在美国做投资策略，所以我们认为我们这样的一个组织，这样的一群人能够服务客户更大的更长远的更深刻的需求。

　　财富四步走

　　从2011年开始，我们开始走上了全方位一站式财富管理革命道路，这也是中国财富管理行业的一个成长道路，但是我们也注意到，这一战略目标也不可能一步跨到位。

　　当时我们制定了清晰的四步走战略发展路径。

　　第一步，单一产品P2P理财，固定收益类的理财模式。

　　第二步，多产品。就是更多的资产类别，更多的产品，但都是国内国际最优秀的产品，把它选出来，少部分产品我们自己做，绝大部分产品我们跟顶级的合作伙伴做，对于我们自己做的那部分产品我们要求是做一级专家，也就是说摸清是属于中国做这个资产类别做这个产品的最牛的一伙人，对于和顶级合作伙伴做的产品，推介的产品我们要求是做二级专家级也就是说它最懂，其次懂的就是宜信财富做产品、做风控的同事和它一起合作，把最优秀的产品国内的国外的推荐给我们的客户。

　　第三步，多服务。在多产品的基础之上推出更多的服务，包括税务规划在未来一定会大行其道在中国，包括遗产规划也会越来越重要，包括定期的财富体检大家每年都去做健康体检，那么财富体检一定要做，日常的要做，如果有了突发事件也要做重新的去做自己的资产配制等等，也包括一些非金融类的但是是非常重要的服务包括移民服务，教育服务，健康医疗服务等等这些服务，我们叫多产品多服务。

　　第四步，全方位一站式。当市场当客户各方面都成熟了的时候，其实也不会太长久。

　　这样的发展路径，也来自世界其他国家发展财富管理事业的宝贵经验。比如在印度，印度的财富管理行业比较先进，发展也比较快。他们从第一步产品驱动到第四步财富管理只用了五年多的时间，但是我们不知道中国实现这样一个跨越需要多长的时间，这样四步走的是一个清晰的路径。等到了基于多产品多服务客户资产配制、收益风险偏好的第四步全方位一站式时。财富管理服务就会在中国大行其道，那个时候我们就会成为中国大中富裕阶层长期可信赖的财富管理伙伴，这个成长路径正是我们当时在2011年看到的一个机会，我们告诉自己这是我们必须要走的路。

　　财富管理行业的未来

　　在2012年、2013年的时候，财富管理行业出现了一个非常重要的战略选择。我们注意到互联网、高科技、移动、大数据对各行各业包括金融带来的巨大冲击。

　　从中国的市场情况看，我本人作为天使投资人，一直对于新模式新技术非常感兴趣，也在投资的过程之中看到了很多“刚露尖尖脚的小荷”。

　　这些技术对于创新金融可以给新金融插上翅膀是非常大的帮助，那么如何更好的利用互联网、更好的利用移动互联网、更好的利用大数据这方面，我们在过去两年多的时间里加大了科技方面的投资力度，真正让科技去帮助金融创新。

　　举例来说，通过实践互联网金融和大数据金融技术，我们的信贷工厂模式，已经比需要好几周才能生成信贷结论的银行快了不知多少。如今，我们可以做到一天之内从客户需求递交到我们的系统之中，到有信贷决策，推荐给出接人。我们现在基于大数据技术的瞬时贷，一分钟之内可以批贷，经过客户授权，我们的技术可以在客户授权的前提之下去抓取他的信用卡信息，抓取他的交易信息，抓取他的社交网络信息。

　　有人说，有一些电商有很多的数据，你们处于劣势，我们不这样认为，电商市场也越来越分散，竞争越来越激烈，不可能有哪一家电商拥有客户所有的数据。数据垄断是不可能的。

　　所以一定是百家争鸣，客户一定在多个地方做生意，那么谁真正能够有最多的数据呢，我们认为是客户，以及和客户密切合作的伙伴。

　　我们从客户那里拿来数据做实时的分析，基于大数据技术可以生成客户的风险画像，能够一分钟之内做出这种信用评估，我们大幅降低成本过往用我们的信贷员和客户直接沟通。大数据互联网技术的使用，也越来越多。

　　大家在不久将来期待有越来越多杀手级应用能够为借款人和理财者使用，而在底层是大数据金融云平台，有各种各样基于数据的，基于客户画像风控工具一系列的平台工具，不仅可以让我们自己的同事受益，也可以今后开放给行业，让行业之中的方方面面都受益，所以未来平台化的战略，我想可能会是我们在不久的将来做出的新的选择。

　　如果说我们上一个选择，就是对于互联网，对于移动，对于大数据的充分的使用，加大力度去投入，那么未来的下一个选择，我想我们也在做这样的战略思考。

　　(本文作者介绍：宜信公司创始人、CEO)

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