在农村地区普惠金融拥有巨大发展空间

　　文/宜信CEO 唐宁

　　未来几年，在中国广大的农村地区，普惠金融和财富管理将拥有巨大的发展空间。通过现代化服务的普及发展，中国的城乡一体化最终有望借助互联网技术的普及而实现。

　　从城镇化到户籍改革，这些旨在推动中国经济和社会深刻变革的政策措施，正引领着中国下一轮人口红利的出现。这一历史机遇的出现，除了将继续推动中国经济平稳快速发展之外，又将为中国普惠金融和财富管理事业带来怎样的变革和机遇呢？

　　未来几年，我们认为在中国广大的农村地区，普惠金融和财富管理将拥有巨大的发展空间。通过现代化服务的普及发展，中国的城乡一体化最终有望借助互联网技术的普及而实现。

　　户籍改革 推动历史机遇出现

　　一些观点认为，国务院近日所出台的户籍改革规定的出发点，是为了保障农民权益，防止在新型城镇化进程中，出现过去的“土地换社保、土地换户籍”等不合理现象。应当说，这是人口城镇化非常重要的一个制度安排。

　　我们认为，在人口城镇化的大潮中，农民不论是去是留，其实都是再次释放人口红利的历史性机遇。比如，融入城市的新市民将有着迫切的创业和就业需求，而留在农村的人，也将有着丰富的发展生产、养老、医疗的获得现代化社会服务的需求。

　　历史经验表明，只要是发展生产，就需要大量的资本支持，这种支持势必来自于现代化金融服务。另外一方面，发展生产所获利润和积累的财富，势必将又蕴涵着丰富的理财需求。因此我们认为，在中国进行深刻的户籍改革之时，也将迎来发展普惠金融和财富管理的一次巨大的历史机遇。

　　服务中国广大农村 促进中国财富增长

　　在过往的八年多时间里，我们在全国一百多个城市和50多个农村地区建立了全国协同的服务网络，服务了近200万小微企业主和经济活跃的农户，当然这样的阶段性的成果，距离我们中国六千多万小微企业主，更多的坚持创业的工薪阶层，和几亿活跃的农户和贫困农户相比还有太大的发展空间。

　　我们普惠金融事业从城市开始。我们总部在北京，但是我们在多年前就来到了农村，进行探索，进行了开拓。有一些接受过宜信服务的贫困农户，通过自己的勤奋和努力，在宜信的帮助下，发展起来，成为经济上活跃的农户，而经济上活跃的农户，又通过发展生产，成长为小微企业主，这样的案例并不鲜见。所以从发展的角度看，我认为农户其实也是小微企业主。

　　如今，我们已经在甘肃、陕西、云南、四川和内蒙这五个省市的四十个区县有42家网点，覆盖了一万多个行政村的两千多万经济上活跃的农户，我们在过去的几年里帮助上万名农户解决了三亿元资金的缺口。

　　与此同时，除了信用借款服务之外，我们还创新的推出了小微租赁的模式，帮助农户在购买农机具的时候可以通过租赁的方式，传统金融租赁的方式过往大都是租飞机、租轮船。真正面向小微、农户，面向他们对于农机具的需求而设计服务，在中国是非常创新的。而小微金融租赁对于这些农牧民劳动和生产方式的改变，是深刻的。通过这种现代化金融服务支持，使得农牧民真正有实现农业现代化和集约化生产的可能。

　　为了解决农牧区农户十万、二十万这样的小额资金的短缺，我们去年在内蒙、黑龙江、吉林三省，特别是在8、9月份的秋冬季节已经促成了将近一亿的租赁方式获取小额资金，广大农牧民可以在我们宜信租赁的支持下，购买玉米收割机、割草机、打捆机等等这样的现代化农用设备。

　　三大创新统一城乡需求

　　互联网技术或者互联网金融将在未来中国城镇化进程中起到怎样的作用呢？从整体上看，我认为，不仅要坚持理念创新与模式创新，也要坚持技术创新。而一张互联网前所未有的把人与人之间的关系与需求，统一到一个信息系统中。

　　其中，理念创新是指的发展普惠金融。谈到普惠金融，十八届三中全会明确指出发展普惠金融，如何了解普惠金融呢？普惠金融在中国首先解决的问题是专业的正规的高质量的金融服务的可获得性问题，可获得性是普惠金融最重要的一个解决的问题。此外，在建立多层级的金融体系中，银行等既有金融机构的作用，以及创新金融机构的补充作用，很难想象一家金融机构可以从很大、很大，做到很小、很小。组织结构不能支持，技术上也不支持，人才上可能也不支持，战略上可能也不支持。这些传统难题，应该由不同的机构以不同的模式，解决不同客户群的不同需求，形成差异化的补充。此外，我们还通过互联网和移动互联网等现代化手段，提升小微企业主和农户的能力建设水平。

　　另外一个创新在模式创新方面，资金可以从机构来，也可以来自个人。P2P的模式，在过往八年中资金来源得到了长足的发展进步，也成为了今天互联网金融的一个组成部分，我们宜信公司作为它的创造者、发明者、推动者、引领者也有非常多的经验，同时也希望在下一阶段继续通过模式创新，帮助我们金融变革更加的普惠，更加的高质量。

　　技术的创新也是非常重要的，互联网给了很好的解决方案，现在有许许多多的小工具非常棒，特别是在云端应用。我们可以通过云端的方式来讲，解决客户获取问题、征信的问题，以及员工培训的问题。这些服务，很好用，非常容易上手。所以我们说高科技、互联网、云技术能给我们的小微企业，能给我们的农户在能力建设方面带来更大的突破。此外，宜信具有优势的大数据金融、移动互联网应用、电子签名技术等等，未来都可以带到我们的农村市场，这些都可以帮助我们的农户建立信用，提升筹措资金能力等工作。换言之，未来我们通过互联网及移动互联网技术创新与应用，最终将只有一个统一的市场。

　　(本文作者介绍：宜信公司创始人、CEO)

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