公民信用评分系统未来将会出现

　　文/宜信公司创始人、CEO唐宁

　　未来的八年，公民信用评分系统未来将会出现，广大的理财者客户应该有一个属于自己和家庭的财富管家。他们所获得的金融产品服务应该是在科学配置的前提之下，特别合适他的个性化需求，同时他的资产配置也会走向国际。

公民信用评分系统未来将会出现

　　在刚刚过去的5月份，我们庆祝了公司的八周年。时间过得真快，我们在北京、上海、深圳等城市，举行了公司成立八周年的庆祝活动。我在跟同事们聚会的时候，大家聊到了过去八年的很多事情。我们从一个想法开始，放飞我们的梦想。我觉得中国应该有一种信用的文化、信用的环境、信用的产品和信用的服务。通过模式创新和技术创新，能够让我们的服务真正帮助到每一个人。当时就是这样一个简单的想法，时至今日，在大家的共同努力之下，也得益于社会各界的朋友帮助，有了今天的成绩和发展。

　　关键词：普惠金融

　　八年来，我们始终坚持的是模式创新、技术创新和理念创新，通过创新，我们成为互联网金融时代一个重要的创新者、引领者和实践者。

　　关于P2P，作为国内互联网金融和普惠金融创新的实践者，我们已经坚持做了8年。今天的P2P和互联网金融通过模式创新和技术创新，解决了很多传统金融机构长期无法解决的问题。

　　比如在小微企业融资领域，宜信等企业在互联网金融创新方面的进步，推动了普惠金融在中国的发展，能够为更多的人提供更加便捷的服务。其次，信贷技术创新的进步使得以前未被传统金融所有效覆盖的广大高成长性人群有机会获得比较好的金融服务，从而激活了巨大的普惠金融市场。

　　不过，从社会诚信体系建设的大背景看，我们中国的信用管理行业还处于比较前期的阶段，咱们很多信用规则、信用信息、信用数据不健全，这可能是造成P2P行业“隐性门槛”较高的现实原因。于是难免也出现了一些良莠不齐的情况和问题。目前，现实决定大家不太可能同一时间都能够建立信用，从而全面融入到互联网金融系统中去，所以可能只能“让一部分人先信起来”，但通过我们这几年的实践，我们觉得这个大方向上是没有任何问题，未来终将能走出一个有效的可行之路。

　　关键词：移动互联网

　　有同事问我，未来的八年、八十年，中国的P2P会是什么样的一个情况？中国信用社会、普惠金融、互联网金融、财富管理行业会是什么样的一个格局？我想八十年后，可能我是看不到了，但很多年轻的朋友应该能看到。

　　我们的同事们一直有这样一个梦想，能够让普惠金融、财富管理在中国蓬勃发展。我认为未来八年，应该会有公民信用评分系统了，就像美国每个公民都有的这种信用评分系统，中国应该会出现。

　　在未来八年的时间里，或许就在用不了多久的未来，咱们小白领，我们众多服务的客户，可以就用手机去申请借款，我想这样的一种场景很快就能够出现在中国上百个市、区、县了。而且我想到在咱们中国广大的农村，尤其是那些我们所服务的农户，现在还必须用现金服务于他们，在促成借贷的时候，他们要用现金还款，这可能非常不方便，有的时候还有一些安全问题。我想在不久的将来，他们可以用手机和移动互联网等各种现代化的方式进行还款，并且享受越来越多的金融服务。

　　未来的八年，咱们广大的理财者客户应该有一个属于自己和家庭的财富管家。他们所获得的金融产品服务应该是在科学配置的前提之下，特别合适他的个性化需求，同时他的资产配置也会走向国际。诸如孩子们到海外留学及健康保障等方面的一些问题，可以通过我们的服务找到世界上最好的资源。同时有很多海外好的产品、好的服务，也能够为咱们理财者、崛起的大众富裕阶层所享用。我想这些想法其实跟今天既遥远又不遥远，在大家一起努力之下，还是非常有可能实现的。

　　关键词：大数据金融

　　具体到行业而言，面对未来8年，我们将如何继续通过技术创新引领中国的互联网金融和普惠金融发展呢？

　　我们将在大数据金融领域巩固我们的传统优势。大数据金融的好处在于，大数据与金融嫁接，能做很多过去做不了的事情。由于宜信的单笔业务额度很小，平均客户借款额度是4万多块钱，面对的是大量的个人和小微企业主这样的客户。因此运用大量的大数据手段对征信是很好的补充。

　　此外，我们始终认为风险管理是金融服务行业的核心关键。除了在信贷技术模式创新之外，互联网技术创新和大数据金融技术应用是我们非常关注的一个领域，我们认为这些创新技术的应用，可能是未来P2P行业发展的趋势。

　　从2011年到2014年，我们的平台之上借款人的借款平均成本，平均每年降低1%，这是从运营有效性的提升、风控有效性的提升、风险不断降低等等多种因素结合起来的这样一个结果，而且我们预期这个成本逐渐降低的方向，还会在未来几年持续下去。

　　关键词：“人人有信用、信用有价值”

　　回首去看，P2P也是海外舶来品，最早2006年的时候我们就叫个人对个人，后来发现国际上P2P这种模式更简洁，就引进了。其实，还有很多当时人们不太熟悉的词汇，比如“小微企业”这个词，我们当时就很积极的使用了。早在2006年的时候，大家每天都在说中小企业融资难，所以“小微企业”在当时是个新词，在过去一两年也变得被大家熟悉和关注。那时候我们谈信用管理等概念，其实很多词也是新词，当时我们刚开始做的时候，有人说中国人没有信用，在中国没法搞信用。但在大家的共同努力之下，现在信用工作也都成了热点中的热点。

　　所以现在咱们回头看一看，我觉得还是蛮有成就感的。当然，当我们回首过往的创新实践之路时，我们一直也是如履薄冰的心态，因为在金融领域去搞创新需要非常的审慎，我们一直坚持“合法合规、利国利民”的底线原则，从未改变。尤其在普惠金融这个非常严谨的行业，一方面人们需求巨大，但另一方面如何能够真正把事情“做对”，把一点一滴小事儿也都能落实到位，这个其实还是挺不容易的，我们愿意在一些活动上跟大家去分享。

　　古人说“千里之行，始于足下”，在我的信念中，我始终相信“人人有信用、信用有价值”。中国有几千万小微企业主、几亿农户，应该真正能够有自己被别人信任的机会，被别的个人和机构信任的机会，获得自己所缺的几千、几万元。我也想今后也许不需要长达八年的时间，中国就能够建立强大的诚信社会，比如学生们再去学校考试的时候，就像我当年在美国留学看到的那样，应该就不需要监考老师了，这就是我希望未来能够达到的状态。

　　(本文作者介绍：宜信公司创始人、CEO)

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