服务普惠金融推动社会诚信体系发展

　　文/新浪财经专栏作家 唐宁

　　建设社会诚信体系，不但有助于现代化综合性服务企业的发展，也有助于更好促进民间资本服务实体经济。通过参考海外信用体系建设和行业先进经验，引入现代化的信用管理技术，这对于中国金融创新有着深远的影响。

服务普惠金融推动社会诚信体系发展

　　结合中国的实际情况，为了服务发展普惠金融的大局，在互联网金融及P2P相关领域，我们应该建立现代化的社会化、市场化征信体系。

　　建设社会诚信体系，不但有助于包括宜信在内的现代化综合性服务企业的发展，也有助于更好促进民间资本服务实体经济。通过参考海外信用体系建设和行业先进经验，引入现代化的信用管理技术，这对于中国金融创新有着深远的影响。

　　建设诚信社会要两条腿走路

　　在社会越来越讲究诚信的今天，不诚信就无法在商战中立足，也无法建立商业信誉和良好的品牌，其带来的损失远远大于经济利益方面。如何守好诚信，不仅是政府监管部门在完善制定法律法规时考虑的前提，更是每个公民应牢牢遵循的铁律。诚信，有助于商品经济社会以更有效率的方式运行。

　　我们认为在中国从事信用工作将迎来一个非常好的发展时期。

　　我们知道，国家层面的社会信用体系建设规划将于近期发布。到2017年，我国将建成集合金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息的统一平台，实现资源共享。这一情况，将有可能带给我们一个更好的发展环境。

　　但是，我认为建设诚信社会也需要“两条腿走路”。一方面，要大力倡导诚信，让诚信者享受诚信带来的好处，要营造讲诚信不吃亏的社会氛围；另外一方面抓以法治诚，彰显惩戒，让不讲诚信的吃苦头，甚至形成一种倒逼机制，促进社会中所有都建立诚信意识，并养成诚信的习惯。

　　以征信业比较发达的美国为参照对象，当前标准普尔(S&P)， 穆迪(Moody's)，惠誉(Fitch Group)三大信用评级体系则构成全球资本市场的基石，主要面向参与全球资本市场融资运作的专业企业和金融机构。

　　此外，目前美国有Experian、Equifax、Trans Union为主的3大信用局，面向在美国境内居住的居民和开业经营的中小型企业。其原因在于，数以亿计的申请小额贷款的个体经营者和中小微企业主，想要获得其既往完整的财务报表是不现实的，所以对其遵守信用的评判，只能来自于其过去的买、卖、贷、还的交易记录，这就是三大信用局存在和发展的原因。

　　目前在中国发展普惠金融、帮扶小微企业发展的过程中，也遇到了和美国类似的情况，中国有五千万到六千万小微企业，但是中国至今却没有类似的征信局这样的机构。

　　合法合规 利国利民 是创新底线

　　创业八年来，宜信在普惠金融和财富管理的两大事业线上，做了一些事。对于很多客户，不仅是资金支持，而且还一直特别注意客户信用建设和能力培养。能够做这样的一些事，主要是智慧监管客观存在。

　　我们长期重视投资者教育，根据他们的需求，建议他们运用分散风险的投资模式。这些工作也都是我们的特色，而在信用管理和风险控制方面的经验，也成为宜信积累下的宝贵财富。

　　“实践出真知”，对于实践的理解，恰恰是如何才能有效服务未被传统金融体系有效覆盖的广大的高成长性人群和大众富裕阶层，如何有效的支持实体经济发展和人民群众蓬勃的创业需求、发展需求。我们所从事的普惠金融事业正是服务于中国真真正正要解决的问题。

　　8年实践：中国人有信用

　　宜信的成功和发展，说明了中国人是有信用的。另外一个角度，有上百万的客户在八年之内，选择我们的服务，也说明我们所作的工作“靠谱儿”，也是符合社会发展需求的。

　　我们充分考虑到的是客户的需求，这既包括对于借款人信用能力的评估，也对出借人收益和本金安全负责。我们的出借人，出于资产配置的需求，拿出一部分资产来投入到支持实体经济和高成长性人群发展创业上来，而我们的借款人，通过自己的努力和劳动，能够把投资者的这种投入，以一种“商业化、可持续”的模式，回报给出借人，这何尝不是一种市场经济环境下“讲诚信”的体现？

　　通过这种诚信的实践，我们一步步使得社会财富得以发展壮大，理财者和借款人乃至我们这个行业的从业者，则共同成为了社会诚信体系建设成果的建设者和受益人。

　　(本文作者介绍：宜信公司创始人、CEO)

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