天价存款被“代偿” 谁是最后“赢家”？

　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 姜兆华

　　天价资金被代偿，听起来有些蹊跷，2.93亿存单分散在多名客户名下，企业究其用了什么“法术”一路过关斩将？这其中还有哪些纠葛？到底谁会是最后的“赢家”呢？让我们拭目以待。

　　近日，有媒体爆出：某银行多名客户在资金中介介绍下，购买的2.93亿个人大额存单，被强制扣划代偿一企业在该行开立的到期银行承兑汇票。代偿2.93亿资金是否被授权，银行与客户双方莫衷一是，涉事企业以贷款诈骗被刑拘。

　　这一事件究竟是如何发生的？天价资金被代偿背后还有哪些纠葛？众多迷团亟待破解。  

　　一、“中介”设局，天价存款飞向何处？

　　据涉事储户吴女士称，在资金中介张某琴的牵针引线下，她在ZX银行昆明某支行、哈尔滨一支行存入共计7000万大额存款。

　　协议书显示，这两笔存款是“银行正常”交易。存入时，资金中介张某承诺除正常一年定期利息外，补贴额外的收益。资金中介张某琴同时要求吴女士作出承诺“不提前支取、不挂失、不质押、不转让”。还有多名客户也与吴女士遭遇同样的情形，本次代偿涉及存款合计2.93亿。

　　报道未透露这几名客户，是如何认识资金“中介”的？他们又是如何将资金转至昆明、哈尔滨两家分行？单就资金“中介”要求客户“不得提前支取、不挂失、不转让”的承诺看，这是一场精心设计的骗局前奏，其可能的操作路径是：

　　第一步中介：抛出诱人高息，引诱客户存款上钩。

　　第二步客户：做出不提前支取（挂失、转让）承诺。

　　第三步企业：以2.93亿大额存单质押，向银行申请全额质押开立银行承兑汇票。

　　第四步银行：银行审批开立银行承兑汇票。

　　第五步企业：用银行承兑汇票贴现归还到期贷款。

　　第六步银行：抽贷，收回贷款额度。

　　第七步企业：资金链断裂，无法偿还银行到期承兑。

　　第八步银行：动用质押存款，归还到期银承。

　　从上述操作路径不难看出，2.93亿元存款存入银行，同时被质押开出了银行承兑汇票，这是大额存款的最终着落。

　　二、为谁作保，大额存款咋就被质押？

　　2017年4月17日上午，吴女士登陆手机网银后突发现账户余额为零。账户明细显示，她在银行中山路支行购买的个人大额存单5000万元已于2017年4月14日被“司法强制扣划”，而该笔存单于2016年5月9日为哈尔滨某建筑公司提供了质押担保。

　　另外一笔在zx银行武成支行购买的个人大额存单2000万元也于2017年4月11日21时被“普通强制扣划”，该笔存单同样为第三方企业提供了质押担保。

　　7000万存款为他人企业作了质押担保，吴女士坚称自己从未给他人质押担保。其他几个类似客户同样做出如上表示。那这2.93亿存款是如何质押的呢？按银行的说法，有一个公证委托代办出质。对此，吴女士与其他几人均否认委托他人代办出质。

　　存款质押就意味着可能被代偿。按常理分析，昊女士与其他客户不大可能为了贴息而将自己2.93亿存款为他人质押。如果这一假设成立，那一纸公证委托又出自何人之手？仅凭公证委托就能搞定他人大额存款质押？银行是否需要履行相关的核保手续呢？

　　如果是司法强制扣划，则必须有司法部门的扣划通知书，而这一通知书通常会经过复杂的司法程序方能下达，涉诉各方岂能不知情？

　　三、天价资金被代偿，谁是最后“赢家”？

　　用银行存款作保证金，全额开立银行承兑汇票，该业务不仅能增加存款和手续费收入，还可能派生票据贴现业务，通常被视为银行低风险授信业务。授权相对较高，具有公司授信资格的基层支行都愿意开办此项业务。

　　一旦企业银行承兑汇票，到期还款困难，就需要动用保证金归还到期银行承兑。而这一保证金代偿的手续，通常也需要过几道关口：企业提出申请；银行核保、资金划转、大额资金申报、客户动帐提醒等等。

　　从该案全过程看，共涉及四个方面的当事人：

　　第一、存款客户，即2.93亿资金被代偿的当事人，其受益为存款的高额贴息。

　　第二、 资金中介，大额存款的直接联系人，她受益来源于资金使用方的佣金提成。

　　第三、开票企业，资金套现的使用者，也应是佣金、利息贴补的提供方。

　　第四、存款银行，存款和大额银行承兑汇票的受益方。

　　据媒体报道，客户吴某就存款被代偿一事，已上诉至黑龙江省高院。客户与银行对簿公堂，结果会是怎样呢？

　　从法理分析：本案的焦点在于质押授权书的真实性。如果诚如银行所言，客户本人出具了2.93亿存款质押委托书，则该笔大额存款被代偿则是天经地义的事情，存款代偿客户只能是自认倒霉；如果客户质押委托书系资金中介或他人伪造，那这一资金代偿就是非法划转，银行铁定会输；如果客户知晓或串联他人伪造本人质押委托书，那就是合伙诈骗，性质自然另当别论。

　　天价资金被代偿，听起来有些蹊跷，这2.93亿存单，分散在多名客户名下，企业究其用了什么“法术”一路过关斩将？这其中还有哪些纠葛？到底谁会是最后的“赢家”呢？让我们拭目以待。

　　(本文作者介绍：中国海洋大学MBA、EFP金融理财管理师，现任某全国股份制银行总行零售部门负责人。)