越肥胖所收保费越高 保费与体重挂钩公平吗？

　　肥胖者患病几率的高企在一定程度上吞噬保险公司的利润，为了降低风险，保险公司出台新举措

　　国际金融报记者 陈冠中

　　或许你还不知道，一个人身上脂肪的多少，将会与其投保医疗保险和人寿险时所缴 纳的保费挂钩。

　　随着去年南京太平人寿首次出现吸烟与非吸烟的寿险产品，细分风险已成为中国保险市场的一大发展趋势。目前，不少寿险公司在核保时，都要参照投保人的“体格指数”。

　　肥胖带来的隐患

　　调查数据显示，近十几年来，肥胖发病率的上升与整体死亡率的下降呈现出背道而驰的走势。随着医疗卫生的进步和生活条件的改善，肥胖发病率的上升已经成为影响人们健康的又一个巨大隐患。

　　肥胖者患癌症的几率比正常人高出许多。而人越胖，心脏病、高血压、糖尿病、静脉曲张、乳腺癌等疾病的发病率就越高。而这些对于保险公司来说，无疑是一种不可预测的风险，会在一定程度上吞噬保险公司的利润。

　　一般来说，在承保医疗险时，保险公司会考虑投保人的职业与身体状况两大因素，肥胖程度被列入身体状况的范畴。

　　瑞士再保险公司人寿与健康险业务全球首席精算师罗里勤强调，如果肥胖发病率得不到控制，随着消费者体格指数上升，寿险公司的保费费率也将随之上涨。

　　“体格指数”的评估

　　在平安人寿，评估投保人的“体格指数”采用的是国际通行的一个测试方法，即投保人的“体重(公斤)/身高(米)的平方”。

　　男性的指数在20.1到25之间视为正常，如果超过30就会被定义为肥胖。女性的指数在18.7到23.8之间为正常，超过28.6则为肥胖。被定义为肥胖的投保人，保险公司将考虑提高保费。

　　不过，单纯的“体格指数”还不能作为提高保费的惟一标准。有的保险公司还会测量投保人的胸围和腹围，如果腹围超过胸围就会纳入肥胖之列。一旦投保人被划分为肥胖人群，保险公司还会要求投保人做一次体检。

　　在中国人寿，如果投保健康险，还有其他体检指标。体检的结果表明此人有脂肪肝、高血脂等诱发疾病的因素，则肯定要增加保费。

　　据悉，目前并非所有的人寿和医疗险种都已按照投保人的“体格指数”来增加保费。一位业内人士表示，通常是投保时未经过体检的，就参考“体格指数”。比如，有的医疗险每年保费仅几十元，与体检费(一般也只需几十元)相当，投保时保险公司不进行体验，而那些进行体检的养老险，一般就以体检结果为参考，而不是“体格指数”。

　　保费增收的额度

　　目前，湖南所有的寿险公司在核保时，都要参照投保人的“体格指数”。平安人寿长沙分公司的核保人员表示，他们评估投保人的“体格指数”时，除了采用一个国际通行的测试方法，同时还会测量投保人的胸围和腹围。被定义为肥胖的投保人，将考虑提高保费。

　　杭州大多数寿险公司在核保时，也要参照投保人的“体格指数”，其中一条便是———腹围不能超过胸围。

　　肥胖的人带有其他疾病的概率较高，所以肥胖的人一般都要增加保费。如果其他指标正常的话，那就不会增加保费，仅仅作一个备案，标明是次标准体。

　　一旦肥胖程度超过了一定标准，杭州的保险公司将会增加保费，其额度一般为20%至25%。

　　最近，重庆的一些保险公司规定：体重超标的肥胖人士，在购买医疗险、寿险等一些险种时，必须比普通人多缴25%左右的保费。

　　虽然目前南京各家保险公司没有明确提出对“肥胖人士多收保费”的说法，但各家在面临肥胖人士投保的时候都显得比较谨慎。

　　南京体重超标的肥胖人士将来购买医疗险、寿险等一些险种时，必须比普通人多缴25%左右的保费。

　　保险公司的歧视？

　　当前众多保险公司“肥胖人士多收费”的做法，引发了市民的不满。在重庆，已有不少肥胖人士表示，他们将暂缓购买这些保险公司的相关险种。

　　一些体型肥胖的人士认为，这种举措是保险公司对肥胖者的一种歧视。一位医师表示，如果肥胖者加强了锻炼，注重自身保健，就能和瘦型人一样得到健康，不会出现肥胖人疾病多、瘦型人疾病少这样的概念，这只是少数人的偏见，没有这样的定义。

　　另外，也有人表示，随着人们生活水平的提高，肥胖者会越来越多。这些人投保时要多掏保费，无疑增加了其经济支出，而对于大多数人采取这样的标准并不合适，这只不过是保险公司多收保费的一个借口罢了。他们建议保险公司通过医院体检等方式评判投保者是否健康，并以此为标准收取保费，而不是简单地以是否肥胖作为收取保费的标准。

　　防范风险的考虑

　　但保险公司显然并不这么认为。增收肥胖者的保费在他们看来并非是歧视，而是出于防范风险的考虑。

　　一家保险公司核保部的专业人员介绍，体重超标的人，容易发生诸如高血压、糖尿病、心脑血管等方面的疾病，所以，在审核客户的投保风险时，须考虑肥胖因素。收取这项费用，是为了通过差别费率维护所有客户之间的公平性，使健康客户群的保费能用来支付相同情况下其他客户的费用，保证保费的公平使用。

　　肥胖者投保增加了保险公司的风险，会使保险公司的理赔率上升。对肥胖者多收保费既减轻了保险公司的风险，又是对保户负责。

　　公司与客户各执一辞，中国保监会显然是支持保险公司的做法。

　　针对肥胖发病率，中国保监会作出相关规定，针对这一特定人群，在保费的收取上可以有一些差异性。

　　保险行业协会的专家认为，保险公司对于肥胖者加收保费，并不存在对肥胖者的歧视。

　　看来，增加肥胖者的保费迟早是保险公司“铁板上钉钉”的事。肥胖人士如果能在平时多加强锻炼，除了在投保时少缴点保费之外，对自身的健康也会大有益处。

　　《国际金融报》 (2004年08月18日 第十一版)