飓风“查理”发威保险公司埋单

　　国际金融报记者 张颖

　　●飓风“查理”登陆佛罗里达州，造成100万户家庭失去电力供应

　　●为分担保险公司在飓风灾害中的赔偿风险，政府着手建立飓风大灾难专款

　　●美国保险公司至少要赔偿此次飓风中受害者150亿美元的损失

　　飓风“查理”美国当地时间8月13日下午3∶45分登陆佛罗里达州的。飓风登陆时风速为每小时233公里，卷起4米多高的巨浪，使该州沿海地区遭受严重损失，一些房屋的屋顶被掀掉，全州约有100万户家庭失去电力供应。

　　据佛州州长杰布.布什初步估计，此次风暴的损失可能会超过150亿美元。救援官员宣布，这是1992年飓风“安德鲁”席卷佛罗里达以来，该州遇到的最严重灾情。“安德鲁”飓风曾在该州造成26人死亡，经济损失达229亿。

　　与此同时，美国产险保险公司协会副主席唐.格里芬当天表示，该协会隶属的1000多家保险公司已开始着手理赔查勘，但具体的损失评估必须等“查理”离开后才能最终确定。

　　政府"撑伞"

　　据不完全统计，保险公司在向政府飓风大灾难专款调款前预计赔偿45亿美元，但在调款之后，这个数字明显减少

　　有意思的是在“查理”抵达佛罗里达的前一天，美国保险信息协会曾发出警报，提醒佛州居民应设下心里防线，应对飓风造成的财产损失，作好保险索赔的准备。

　　就在“查理”到达后几个小时，保险公司还没及时赶到现场，美国政府已经采取相应措施。美联邦安全与紧急事务管理局(FEMA)首脑13日晚间时分宣布，布什总统已经下达命令，给佛罗里达政府提供联邦灾难资金和紧急事件资源救助，以帮助当地人们减少飓风“查理”带来的损失。

　　国家紧急事件准备与处理安全部秘书长迈克尔.布朗表示，当FE鄄MA确认飓风“查理”为重大灾难后，布什总统当即做出上述指示。布朗同时指出，政府将出资帮助受灾群众重建家园。

　　此外，由于1992年飓风“安德鲁”的侵袭，造成199亿美元保费损失，11家小型保险公司破产，佛州政府认识到保险公司显然难以独立承担飓风风险。为此，在“安德鲁”离开后的几年里，佛州政府着手建立了飓风大灾难专款，为该州财产保险公司提供再保险。

　　据不完全统计，保险公司在向飓风大灾难专款调款前预计赔偿45亿美元，但在调款之后，这个数字有明显减少。

　　保险唱戏

　　在处理飓风"查理"造成居民财产损失时，保险公司仍占主导地位。保险公司完全有能力在8月16日下午做出最后的理赔查勘，并开始着手对受害者进行赔偿

　　即使有了政府的飓风大灾难专款作后盾，在处理飓风“查理”造成居民财产损失时，保险公司仍占主导地位。就在“查理”登陆3小时后，佛州各家保险公司迅速建立近800条咨询热线，为遭受飓风灾害的居民提供咨询服务。

　　美国当地一家媒体称，各家保险公司将从8月14日起全面展开理赔查勘工作，并将在短期内结算出飓风“查理”带来的保费损失。但根据业内人士初步预测，飓风“查理”对美保险公司至少造成150亿美元的损失。

　　佛州保险局发言人萨姆.米勒坚信，保险公司完全有能力在8月16日下午作出最后的理赔查勘，并开始着手对受害者进行赔偿。在此之前，保险精算师将对“查理”造成的损害作全面的评估。但根据经济分析师8月14日对飓风“查理”进行查勘，最后的保守估计，飓风“查理”造成的经济损失将突破200亿美元。

　　保险信息协会发言人洛雷塔指出，沙洛特港及其附近的县在“查理”造访过程中，近百家居民的房屋被严重破坏，其中还包括当地政府的办公楼以及多个商业办公楼、迪斯尼乐园和其他大型主题公园。

　　在此，必须指出，由于佛州5%的保险公司分布于西南海岸的Lee县和沙洛特县，那里又恰是此次飓风“查理”的登陆地点，该地区有近630亿美元的财产进行了保险，对于保险公司而言无疑是个坏消息。

　　但保险公司专家表示，飓风“查理”与1992年时飓风“安德鲁”造成的经济损失相去甚远，加上佛州政府建立的专项基金、保险公司多年的商业化经营，在面对飓风“查理”时完全可以游刃有余。

　　细看保单

　　保险信息协会也提醒投保人，在和保险公司打交道的时候要作好多项准备工作，其中包括了解保单的各项细节；保存与索赔相关的各种证件；与保险公司随时保持联系等

　　根据佛州的一项规定，在处理飓风“查理”的赔偿中，受害者获得的赔偿金额由导致损失的灾害类型决定，即如果由于飓风造成，损失由保险公司赔付；但若由于洪水导致财产受损，则由政府的专项基金赔付。尽管这样的规定在保险业内一度遭到质疑，但佛州政府始终坚持沿用至今。

　　无论政府还是保险公司多么信誓旦旦地表示，将在最大程度上、最快地对受害者进行保险赔付，仍有不少投保人对此不置可否。另外，保险信息协会也提醒投保人，在和保险公司打交道的时候要作好多项准备工作，其中包括了解保单的各项细节；保存与索赔相关的各种证件；与保险公司随时保持联系等。

　　在提及“了解保单细节”时，保险信息协会发言人重点介绍了飓风损失赔偿中的扣除条款。以遭受此次飓风“查理”的佛州为例，一般情况飓风赔偿的扣除范围从2%至5%。

　　当然，保险公司的扣除条款有一定的限制。如对于损失低于10万美元的房屋进行赔偿，最高的扣除条款额度控制在2%；5万至10万美元的房屋损失，控制在5%；而对于5万以下的房屋损失，则不设定扣除赔款。

　　该协会发言人强调，即使保险公司能够快速理赔，政府的专项基金也可以及时到位，但投保人不能出示有效证明，一切都是枉然。

　　《国际金融报》 (2004年08月18日 第六版)