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招商银行 谋建和谐社会
——访全国人大代表、招商银行行长马蔚华
□ 本报记者 潘霓
“2004年招商银行的各项指标都很不错，银监会领导说很优秀，但我现在还不能透露具体数字。”全国人大代表、招商银行行长马蔚华这样开始接受了记者采访。
作为全国商业银行总行行长，马蔚华是惟一一位全国人大代表，因此，“责任很重”，同时他也利用“深圳银行同业公会会长职务之便”，收集了不少关于金融改革方面的意见与建议。正因为此，此次马蔚华在人大会议上的议案共八项之多。这些议案大多围绕商业银行发展中的问题而形成的，如《关于对最高法院(关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定)第六、七条制订补充解释的议案》、《关于建立和完善资产证券化立法体系的议案》、《关于对保理业务进行专项立法的议案》、《关于完善我国不动产物权登记制度立法的议案》、《关于完善商业银行债券投资渠道的建议》、《关于调整金融企业资产损失核销认定条件的建议》，另外两项中一项是关于国企改革的《关于制定＜国有企业信息公开法＞》，一项是《关于遏制安全生产事故及故障安全生产的建议》。“科学发展观中很强调‘以人为本’吗”。马蔚华笑着解释这项和他的工作不太相关的议案。
记者：资本充足率是中国银行界永远的话题，在中国经济如此快速增长的情况下，在中国银行业信贷规模快速增长的情况下，如何保证资本充足率？
马蔚华：作为上市的商业银行，在规模快速扩张中如何保障资本充足率是中国银行很痛苦的选择过程。这也是中国银行在世界上所面临的独有的问题。中国GDP每年以8%左右的速度前行，这其中相当大的一部分靠银行的间接融资来支撑，银行信贷规模年增20%左右。而作为银行高级管理人员也很关心，如果信贷规模增速慢了，就会失去市场份额，都有扩大信贷规模的冲动。
记者：信贷是一种高资本消耗业务，这种冲动必然带来更大的资本充足率补充的压力。招商银行是如何在这中间找到平衡的呢？
马蔚华：补充资本充足率是个很长期的任务，招行主要是扩大分子，调整分母。去年上半年，招商银行通过两次向保险公司发行35亿元次级债，至2004年中期，按新口径计算，其资本充足率达到8.12%。11月，招行再发债，65亿元可转债受到众投资机构热捧。
发展低资本消耗业务，降低风险资本的权重，用最小的资本做最多的事情。将零售业务、中间业务作为其发展的主攻方向，这两大业务最突出的亮点之一就是低资本消耗。2004年7月15日，招商银行在京推出国内首张理财国际卡——“一卡通”金卡以及亚太地区首张理财白金卡——“金葵花卡”；4个月后，11月18日，招行再次重拳出击零售业务领域，祭出“财富账户”大旗。
记者：财富账户现在进展如何？
马蔚华：财富账户是一种集多卡统一管理和多通道金融投资功能于一体的综合性金融平台，突破了传统银行卡模式，可以说是个人理财的3G时代。去年底先在北京试点，看看市场的反映，现在招商银行在全国各分行正在进行客户经理培训，将在全国展开，这是增加中间收入的重要一步，也是招行从以银行卡产品为中心，向以客户利益为中心的一次战略转移。
记者：您一直在谈要加大中间业务收入，请问现在招商银行的中间收入占整个收入的比重有多大？发展的空间如何？
马蔚华：中间收入的比例和花旗银行相比有很大差距，但国内股份制银行中，招商银行是最高的，也是我们矢志不渝的目标。
但中间业务在中国的发展很艰难，首先是中国银行业仍然实行分业管理，二是中国老百姓的消费习惯，对银行业务收费的概念还很传统，中间业务环境也不太具备。日前在来北京的飞机上，看到新修改的刑法中增加了恶意透支信用卡犯罪的处罚，心中很高兴。
记者：现在允许设立基金公司，招商银行在这方面有何行动？
马蔚华：允许银行设立基金公司是金融改革的重大突破，对银行对整个资本市场都是一项利好消息。现在主管部门正在确立试点单位，我们当然很希望成为试点单位之一，为此我们已作了充分的准备。我们还曾经受央行的委托，召开了银行成立基金公司的研讨会。我们招行已上报了设立基金的材料，上报材料完全符合主管部门的要求，现正在静静等待。据说主管部门将要颁布实施办法，希望让符合条件的银行都能起步。
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