建设国际金融中心，上海需要合格的金融消费者

6月14日下午，在距离陆家嘴论坛主会场1公里不到的中国金融信息中心，一场与论坛主题相呼应的场外专场活动也吸引了不少学界和业界的大咖，他们讨论的话题是如何保护好中国金融消费者。

上海建设国际金融中心，保护好金融消费者是应有之意。在陆家嘴论坛现场，许多嘉宾都提到要发展金融科技，要让科技赋能金融，通过科技来创新金融监管手段。

在中欧陆家嘴国际金融研究院联合上海市金融消费纠纷调解中心等单位举办的场外专场上，浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林指出，金融科技的发展非常快，并且趋势不可阻挡。需要注意的是，金融科技让金融走进千家万户的同时，也带来了新的问题，即在金融科技化时代，因为大众化、普惠化，以及涉众的特征，很多风险的社会效应得到了放大。因此他认为，金融行业有着公共属性，不能过度市场化、自由化、证券化、交易化、热钱化、高频化。

作为教育界人士，他强调金融消费者保护与教育戚戚相关——目前大部分消费者都是非理性，没有合理评估自身的风险承受能力，也不会花时间去研究金融产品的风险到底有多大。

另一方面，金融科技化的背景下，企业和机构必须保证金融产品简单明了，安全可靠。因为当金融走向大众生活，走向普惠时，很多长尾客户、小微客户不懂什么是衍生品、大宗商品和ETF。从这个角度来说，贲圣林觉余额宝是个正面案例，它的推出就是面向全社会的，是最简单的，也是风险极低的。“很多人见到我们做金融的人说你们太聪明，名义上是表扬，实际上是批评，意思是你们套路太深。金融科技化的时代，我觉得金融的套路可能更深，因为很多消费者是第一次接触金融，属于信息不对称，属于弱势群体。所以金融机构一定不能把复杂的、风险过高的金融产品推荐给普通消费者。”

那最终谁来保护消费者？贲圣林认为，这是个系统性工程，需要责任共建，风险共担。作为消费者，要自己保护好自己，要拒绝过于盲目，过于贪心，拒绝侥幸心理，勤学金融知识；作为行业企业，要尽职、尽力、尽心，真正做到以消费者为中心；作为政府部门，要创新监管科技手段、理念、方法，要打造一个好的生态环境，包括舆论生态，引导消费者理性维权。

来自业界的平安普惠普惠金融研究院主任丁杰认为，金融科技促进了普惠金融发展，但也带来了更多问题。金融行业需要有更完整的监管机制和规则，并且供给端的企业应致力于消除信息不对称的情况，不能打着便捷的名义向客户提供不适合他的产品。他表示，理想状况下，企业必须根据客户的实际情况提供和他的风险偏好，以及认知程度相匹配的产品。

在需求端，消费者应对自己的风险承受能力有清醒的认识。金融消费者的保护不仅仅是企业、监管、政府的事情，同样也是消费者自己的事情。只有消费者本身就是第一道防线。此外，消费者还应学会在权益受到侵害后如何合理投诉维权。

在丁杰看来，消费者素养提高了，机构的沟通教育成本就会降低，最终体现为金融产品定价的降低。同时高素质的金融消费者也会要求企业提供更好、更合适的产品和服务，形成一个良性循环。

文中图片来源：采访对象提供