二套房贷标准认定人户之争透露玄机

　　按“人”还是以“户”为单位来界定第二套住房，看似是不同商业银行对房贷认定标准出现的分歧，实则显示其对贷款紧缩政策的不同认识和态度

　　■财经述评■张炜

　　国庆节前就已出台的房贷新政，至今没能完全得到落实，大部分银行尚未出台实施细则，有的银行暂停了房贷业务的受理。让人看不懂的是，二套房贷的认定标准出现了争议，不同银行的理解完全不同。

　　二套房贷认定标准的争议，是不同商业银行对房贷业务的宽松之争，其核心则是以个人还是以家庭为单位来界定。光大银行、华夏银行等银行出台的细则，是以个人来界定，不涉及借款人的家庭成员。这意味着丈夫申请了一套房贷，还能以妻子的名义按首套房贷的优惠再申请一套房贷。华夏银行的政策更加宽松，对此前贷款已结清的，仍给予首套房贷的优惠待遇。相比之下，大银行的政策趋紧，建设银行明确贷款人第二套住房的认定标准以“户”为单位，并将北京地区的第二套住房贷款的首付比例提高至50％。中国银行在江苏等地同样以家庭为考察单位，如果其中一人已贷款买房，不管是不是婚前财产，都会被认定为第二套以上住房。有消息称，央行正联合四大商业银行讨论房贷“第二套房”的核定标准，预计近日将确立统一的“第二套房”认定标准。中小银行中，兴业银行也采取按“户”认定二套房贷的做法。

　　不同银行对二套房贷认定的差异，实际显示出其对贷款紧缩政策的不同认识和态度。今年以来，央行连续多次加息及上调存款

准备金率，但贷款增长的势头还未得到有效抑制。其中，中小银行“功不可没”。央行上海总部的报告指出，从贷款机构看，第三季度新增的人民币贷款中，中小商业银行为增长主力，占沪上全部中资金融机构增量的62．3％，同比多增104亿元。中小银行为何贷款增长迅速呢？该报告又称，“上市银行回报股东压力加大”。可见，中小银行为了提高利润，而对贷款业务“恋恋不舍”，降低贷款增速的努力成了“哑炮”。从相关上市银行的季报预告中也能看到，贷款增长是拉动银行业绩增长的主要“功臣”。民生银行预告，“公司贷款、投资、理财等业务稳步快速发展，经初步测算，预计2007年三季度净利润较上年同期增长70％左右”。

　　如果一家银行看重贷款业务，难免对房贷业务“宠爱有加”。数据显示，第三季度，上海市中资商业银行新增人民币个人消费贷款209．9亿元，为上半年个贷款增量的两倍，占其同期人民币各项贷款增量的7成，对商业银行信贷增长的拉动作用较强。按贷款用途分，当季个人住房贷款增加191．3亿元，占个人消费贷款增量的91％。换句话说，房贷业务是当前部分银行贷款业务增长的“主力军”。这种现象不难理解，一方面，各大银行致力于转型为零售银行，对个贷业务及零售客户非常看重。另一方面，不少银行仍将房贷视作优质业务，是其主要利润来源，不愿正视房贷业务的潜在风险。

　　商业银行应认真对待贷款业务的抑制，若二套房贷认定过宽，有“忽悠”房贷新政之嫌。正如央行上海总部所指出的，商业银行应该积极落实国家各项宏观调控措施，“合理控制信贷规模，正确处理商业银行短期经营目标和国民经济长期持续发展的关系，处理好金融机构个体利益与国家整体利益的关系，处理好同业竞争与市场经济健康发展的关系，及时调整资产结构，确保贷款合理适度均衡投放，维护金融秩序稳定。”央行副行长吴晓灵最近也提醒，“在当前的宏观调控形势下，商业银行有一些做法对宏观调控不是特别有益。”她指出，“在股份制改革之后，商业银行追求利润的动机增强了，但作为一个有特殊社会责任的金融机构，银行的社会意识在利润面前稍显淡薄。”

　　其实，若商业银行“忽悠”宏观调控，很可能害了自己。拿二套房贷认定来说，央行上海总部研究员朱德林称，“以个人为单位界定二套房的银行，必将承受更大的房贷风险。”道理很简单，无论银行怎样理解二套房贷的认定，一个家庭由夫妻各申请一套房贷，事实上就形成了多套房贷。一旦市场有变，违约风险最大的就是多套房贷的客户。商业银行不应有“健忘症”，在房贷业务大发展的同时，房贷违约率曾经出现过上升。

小调查（一）

你认为第二套住房贷款首付比例多少合适？ 全额 60%及以上 50% 40% 30%及以下

小调查（二）

你是否赞成第二套房贷首付提高至四成以上？ 赞成 不赞成 不好说 你认为此举能否打击投机并抑制房价上涨？ 能 不能 不好说 第二套房贷首付提高是否会影响到你的购房计划？ 影响 不影响 不好说

　　相关专题：

　　第二套房贷首付及利率提高

　　相关报道：

　　房价见顶信号强烈 政策累积效应放大

　　房贷新政后京沪楼市反应各异

　　收紧第二套房贷 银行心态微妙

　　深圳楼市有价无市

　　京城租房市场步入淡季

　　受房贷新政冲击 深圳炒家忍痛折价放盘

　　更多精彩评论，更多传媒视点，更多传媒人风采，尽在新浪财经新评谈栏目，欢迎访问新浪财经新评谈栏目。