新规出炉 航意险低费率VS短意险多保障

　　宋克刚

　　在航意险的开发权和定价权放开后，新航意险的价格和保障范围都将向短期意外险靠拢。是选择航意险还是其他短期意外险，出行特点将决定消费者的选择　　

　　航意险市场掀起波澜。

　　12月1日起，《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》开始正式实施，原航空旅客人身意外伤害保险行业指导性条款被废止，航意险告别全国统一售价20元、保额40万元的历史。

　　保险公司开始行动起来了。

　　据《财经时报》的了解，中美大都会和阳光财险等7家保险公司已经中国保监会上报了航意险的方案，期望能分得航意险市场的一杯羹。

　　不过，更多的产品也考验消费者的智慧。

　　在航意险产品开发权和定价权都下放给保险公司后，新航意险将以什么面目出现，在其他短期意外险已深入人心背景下，新的航意险会给消费者带来什么样的惊喜，消费者又该如何在两者之间选择呢？在相关专家看来，不常出行的消费者可以选择降低了费率的航意险，而经常外出的消费者则可购买短期意外险。

　　款式翻新

　　创新并没有从产品的颠覆起步。

　　距离航意险新规实施已经快两个星期了，一向对产品政策变化非常敏感的保险公司并没有如市场所期，迅速推出新产品。

　　但变化却早已经开始了。

　　最先发生变化的是首都机场。在首都机场的航意险销售柜台，《财经时报》看到，虽然没有新产品推出，但保额和保费却推出了不少新花样。

　　从单程来看，保费从原来20元保费40万保额，调整为5个档次，20元、40元、60元、80元、100元的保费分别可获得60万元、120万元、180万元、240万元和300万元的保额。而购买往返航意险的旅客，可选择35元、70元、105元、140元、175元保费，分别获得50万元、100万元、150万元、200万元、250万元的保额。

　　不过，许多城市的航意险却几乎没有任何变化，在不少城市的机场大厅销售的仍然是20元保40万元的老产品。

　　“航意险只是一个小险种，对于保险公司的整体保费增长贡献有限。只是由于其浓厚的‘官方’背景，以及暴利的说法，社会影响较大。”一位保险业内人士向《财经时报》表示，航意险价格和产品的放开，象征意义大于实际意义。尤其是，在短期意外险已经占据相当市场，航意险新产品的想象空间比较有限。

　　该人士还表示，在市场对于航意险格外关注的背景下，保险公司对于新产品的推出也格外谨慎。此外，保监会对于新产品的审批也需要一段时间。据消息人士透露，新的航意险产品将在年后上市。

　　费率下降

　　在延续了渠道优势外，新版的航意险还将在费率上让消费者得到优惠。

　　尽管新航意险尚未正式推出，但可以肯定的是，新产品的费率将大幅下降。据中国保监会新闻发言人袁力介绍，目前已有7家保险公司向保监会报备了15款航意险新产品，纯航空意外伤害险４个，包括航空意外伤害责任在内的其他交通工具意外伤害险11个。据了解，这11款产品属于广义的航意险。

　　一个特点是，这些新产品的费率有较大幅度的下调。

　　袁力举例说，有一家保险公司推出的一款交通意外伤害保险产品，保险期限为7天，保额100万元，保费只有20元；另一家保险公司推出的短期公共交通意外伤害保险产品，规定单个行程保额为100万元，保费仅10元。这两款产品都是包含了航空意外伤害责任在内的保险产品。

　　中国平安保险的一位人士表示，在定价放开以后，航意险的价格劣势将得到很大程度的改善。

　　而且，航意险的优势依然在其传统的销售渠道和消费习惯，对于外出机会较少的人来说，仍将是其不错的选择。

　　短板依旧

　　不过，航意险也有其自身难以克服的“痼疾”。

　　保监会公布的数据显示，今年1至7月，航意险保费仅为1.27亿元。按照每份航意险20元，平均每人只买1份算，大约平均20个乘客里才有1个人购买航意险。2006年实现航意险保费1.76亿元，连续两年呈下降趋势。

　　“现在好多人都去买短期意外险了，航意险虽然价格不变、保额翻番，但是销量并没有明显的起色。”首都机场的航意险销售人员向《财经时报》表示。

　　因此，许多经常出差的人都嫌买航意险麻烦，而短期意外险买一次就可以保一年。

　　而且，短意险的保障范围也是目前的航意险所不能比拟的。许多保险公司推出的交通工具意外险，保险期限一般为一年，保费为100元左右，而保险责任涵盖了航空意外保障、火车意外保障、轮船意外保障、汽车意外保障，客户在出行时乘坐四种最常用交通工具中的任何一种，都可以获得较高额的保障；同时提供平时生活和工作中的意外伤害保障，并且承担相应的意外医疗费用。

　　好处还不仅如此。此外，一些保险公司在短期意外险销售时还打出“折价”牌，针对节日旅游，或者网上销售给予不同折扣的优惠。因此，对于经常外出的消费者来说，短意险无疑是更为理想的选择。■

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