让年终闲钱动起来

　　年终奖及各种津贴的发放让大伙的腰包鼓了起来，而闲钱怎么用成为市民关注的焦点。近日，记者走访了多位本地资深专业人士，希望能为市民的“年终闲钱”找点“钱途”。

　　人民币理财：精心选择

　　如何选择人民币理财产品，专业人士给出了以下建议。

　　A.比收益率。由于银行将理财产品筹集的资金主要投向银行间债券市场，其收益一般都高于同期存款利率，但也有一个上限。目前银行间债券市场的收益率大约在3%至3.5%之间，除去银行耗费的人工成本，一般目前一年期的理财产品收益率在2.7%至3.1%之间，3、6个月的收益率分别在2.1%、2.4%左右；

　　B.比灵活性。特别是购买较长期限产品的客户，不可忽视银行是否提供质押或者是否可以提前赎回等条款，以确保在急需资金时，能维护自己权益。

　　炒金：一学就会

　　金价节节走高，越来越多的市民开始对“炒金”有了想法。现在市场上究竟有多少黄金产品可以购买？要不要买？如何买？

　　品种：据了解，银行目前提供的黄金业务大致分为“实物黄金”和“纸黄金”两种。前者是指实物黄金的买卖，其投资保值的特性较强，是追求黄金保值人士的首选，适合有长期投资、收藏和馈赠需求的投资者。“纸黄金”是指投资者在账面上买进卖出黄金赚取差价获利的投资方式。黄金投资入门相对容易，即使是没有经验的人也可尝试。

　　报价：报价一般有两种方式：按国内金价报价和按国际金价报价。

　　手续：办理纸黄金业务的手续只需持本人身份证到银行柜面开立账户，就能按牌价直接进行纸黄金买卖了。目前多数银行“炒金”业务已实现电话银行、网上银行和自助终端交易功能。

　　保险

理财：量力而行

　　新年前后，各大保险公司先后推出了理财型保险产品，在拥有保障功能的同时，还具备投资功能。专家提醒大家，利用保险产品进行投资理财应注意，一定要量力而行。因为保险

理财产品与一般理财产品不同，具有合同时间长、约束性强的特点，一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，这种特点决定了投资者在购买时必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。

　　外汇存款：定期比较划算

　　央行去年底上调境内

商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。美元收益的进一步上扬是可期的。

　　从2006年1月1日起，成都市商业银行最新执行的13个月、18个月、两年期小额美元定期存款年利率分别调至3.59%、3.69%、3.82%，据悉，这也是目前成都各银行间最高的美元存款利率。

　　此前该行三项美元存款品种执行的年利率为13个月3.11%、18个月3.21%、两年期3.40%，而此次分别调高至3.59%、3.69%、3.82%，收益水平已与多数美元理财产品比肩，加之该行存款不分大小金额、任何时间都可终止协议、提前支取不损失本金等特点，兼具了高收益和灵活性两大优势，对众多持有美元的市民有很大的吸引力。记者董天刚