专家提醒账户资产配置要合理 家庭宜早做规划

　　深圳商报 记者 朱丽华

　　【本报讯】 随着市民的可支配收入的日益增加，家庭理财正成为深圳市民最为关心的焦点之一。理财专家称，春节前市民有必要对家庭理财有所总结，及早规划出新的一年的家庭理财方案。年度家庭理财早做规划，才能更好地达到理财目标。

　　账户注意瘦身三类账户安排有序

　　2005年，部分银行宣布将开始征收小额账户管理费，一些银行也提醒用户要归并不常用的账户。总的看来，2006年大部分银行将对小额账户收取一定数额的管理费。不少银行专家指出，对于一个家庭来说，应将一些长期不用或余额很少的账户进行合理的归并，打造条理清晰、简约而又科学的个人账户体系。

　　

理财专家认为，合理的家庭账户可以分为收支账户、投资账户及消费账户三种，也就是一个家庭最好办理三张银行卡。首先，收支账户一般以活期账户或借记卡为主，通常可以用单位发放工资卡为好。通过该账户，家庭可以办理最基本的汇兑、结算和安排家庭的日常生活开支；消费账户，则以具有透支功能的信用卡为好。当前，信用卡可用在大部分的消费场所，家庭购物、餐饮，可使用信用卡消费。将信用卡作为家庭的消费账户不仅可以享受一定的免费期，还可以享受一些优惠；投资账户，以具有投资理财功能的账户为主，可用于进行各种投资理财类交易。

　　信用卡可巧用免年费享受优惠

　　使用信用卡购物在2005年已经成为深圳市民的寻常的支付方式。据悉，2005年深圳全市刷卡消费总额495亿元，比上年增长65%，占社会消费品零售总额的42%，刷卡消费比例位列全国大中城市首位，其中信用卡的使用量比例不断上升。理财专家提醒，信用卡不仅可以缓解资金紧缺的燃眉之急，使用信用卡消费还可以获得一些特别的优惠和奖励。

　　据悉，当前各家银行都急于催生国内信用卡市场，跑马圈地，争取信用卡的发行量。不少银行在办理信用卡时都有一些如减免年费等相应的优惠项目，持卡人在申请信用卡时应注意这些优惠项目。据悉，一般信用卡持卡人所申请的信用卡满一年后即要收到开卡银行寄出的收取年费的账单。但目前为培养持卡人使用信用卡消费的习惯，提高信用卡的使用率，不少银行推出刷卡满一定积分或者次数可减免信用卡年费。此外，春节前夕，消费旺盛，不少银行为促使持卡人持信用卡消费，推出了不少诱人的奖励计划。

　　做好家庭资产配置计划

　　仅仅依靠储蓄是不能保证资产保值增值的，在实际的理财生活中市民们也越来越明白“你不理财，财不理你”的道理。家庭理财领域中人民币理财、外汇理财、黄金投资、基金投资……无疑将成为2006年深圳市民关心的话题。

　　相关专家认为，目前国内不少家庭理财还处于盲目阶段，对理财还没有合理的规划。该人士建议，家庭理财要分三个部分，首先，应该有一定的银行存款以保证家庭的日常开支及应急费。其二，要有一定避险保障。家庭应该根据成员的特点购买一些保险产品，以规避一些难以预计的风险。其三，要有一定目的的投资计划。其中，投资也应该分类投资，可以选择一些风险比较低但相对比较稳定的

理财产品，如人民币理财产品、外汇理财产品、风险较低的基金。此外，家庭可以尝试一些风险相对较高，但是预期收益也比较可观的投资产品如

股票型基金等理财产品。

　　作者:深圳商报记者朱丽华