谁是银行里的高富帅 教你从存管银行判断P2P平台风险

　　网贷之家

　　物以类聚，人以群分。有人说，人生而平等，确实如此。但人出生后，因家庭出身、教育水平，政治地位、收入高低的不同，人又自然而然分成了不同的层级，即所谓阶层。不仅人类如此，银行也是如此。因出身、资本量、发展水平的不同，银行也分为三六九等。实力强的银行，藐视天下，只做一本万利的大生意。实力弱的银行，饥不择食，给钱就喊娘。因而，从P2P平台选择什么样银行合作存管，我们也可以看出这个平台的实力，从而衡量它的风险。

　　据网贷之家统计，截止目前已有700多家P2P平台上了银行存管，而这些平台选择的合作银行，很多人闻所未闻。怎样把这些银行划分等级呢？我认为和可以分为五个梯队：

　　第一梯队：大型国有银行

　　国有银行是指中央出资设立的银行，包括工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行。这五大银行合称五大金刚，出身高贵，备受关怀，是我国实力最强的银行，其中最厉害的工商银行遍布身边每个角落，有宇宙行之美称，2016年利润高达2791亿，平均一天赚7亿多，你说牛不牛？这五大银行一天就赚几个亿，P2P存管那点钱，它们是看不上的，所以你几乎看不到五大行跟P2P平台合作存管。

　　第二梯队：全国性股份制银行

　　股份制银行是指不同主体参股设立的银行，参股主体是地方政府或国企等。目前共有12家全国性股份制银行，包括招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。这12家银行虽然同为一个梯队，但实力相差还是蛮悬殊的，其中恒丰、浙商、渤海难以和前面9家相提并论。能够上前面9家银行存管的，一定是P2P行业的头部平台，如老大陆金所是平安银行、宜人贷是广发银行、人人贷是民生银行。这9家银行合作的P2P平台我记忆中未发生过P2P平台垮台的案例。而后面3家就差很多了，浙商合作的国诚2016年暴雷，而恒丰更是祸不单行，去年至今就有普天金安、中智魔方、东宏金融、鼓浪金服4个合作平台或跑路或提现困难。

　　第三梯队：上市银行

　　上市银行是指在A股或者境外上市的银行，截止2017年共有39家银行上市。名单比较长，借用21世纪经济报道的一张图来展示吧：

图片来自21世纪经济报道

　　需要注意，国有银行、股份制银行、上市银行只是不同维度的划分，并不是彼此孤立的，上市银行也包括了部分国有银行和股份制银行。之所以我把上市银行归入第三梯队，是因为上市银行在资本市场一个跌停就可能损失几亿、几十亿，因而对风险防范十分重视，会极力避免负面影响，那些跑路可能性很高的平台，他们是不大可能和他们合作的。上述银行中，浙商银行、徽商银行、青岛银行和P2P平台有所合作，其他的几乎没有。

　　第四梯队：城市商业银行和民营银行

　　城市商业银行是上世纪八九十年代地方设立的城市信用社，后来改制为商业银行，简称城商行。城市商业银行通常在本地区拓展业务，能走出省外开疆辟土的不多，因而实力普遍较弱。据统计截止2016年末，全国共有134家城商行，其中较为著名的有北京银行、江苏银行、宁波银行、上海银行，他们也是A股上市银行。同样借用一张图片来展示这些银行：

图片来自硅谷动力

　　估计相当多的城商行你没有听说过，更加不要说使用他们的服务了。P2P平台合作的存管银行基本是城商行，这些银行没有财大气粗的中央依靠，又缺乏品牌影响力和流量，局促在狭小的地方发展，业务十分有限。所以，对于一年能赚几十万上百万一个平台的存管业务，他们是来者不拒，疏于监管，出事也最频繁。其中，合作P2P平台最多的城商行是广东华兴银行，达上百家，其次是江西银行、海口联合农商行、上海银行、恒丰银行。从城商行你可以看出，他们和股份制银行、上市银行存在明显的分水岭，成了P2P暴雷的重灾区。以广东华兴银行为例，去年就有三分贷、华银金服、深宜金服、网行金融、海河金融、亿企聚财等多个合作平台出事。而既是城商行也是上市银行的徽商银行，合作的酷盈网、豆蔓智投、拉拉财富同样存在停业或跑路的情况。

　　民营银行，顾名思义是民间资本建立的银行，截止目前，共有17家，其中较为知名的是腾讯的前海微众银行和蚂蚁金服的网商银行，以及小米的新网银行，这三家是纯互联网银行，没有物理网点，均通过互联网开展业务。其中合作P2P较多的是新网银行，其他相对知名的还有上海华瑞银行、重庆富民银行、天津金城银行、江苏苏宁银行。民营银行的实力，我觉得和城商行伯仲之间，因而列为同一梯队。

　　第五梯队：村镇银行

　　村镇银行，不用多解释，从名字就看得出来，它们主要是为农村提供金融服务的银行，这些银行的营业范围很狭窄，局限在城乡结合部、农村地区，实力自然不能和上述银行相提并论。要不是偶然有一次出去旅游看到XX村镇银行的招牌，我还不知道世上有这类型的银行。P2P平台中有不少和村镇银行合作的，有的还分布在新疆、内蒙等偏远地方。对选择村镇银行存管的平台，我建议要谨慎，毕竟城商行出事都太多了，村镇可想而知。

　　以上划分，主要是从投资P2P的安全性方面考虑的，从不同的维度还可以对银行进行多种不同的划分。总之一句话，一分钱一分货，付出的存管代价越大，平台的实力越雄厚，反之亦然。

责任编辑：谢海平