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上海证券报 宗学哲
编辑同志:
我今年28岁，是一家外企的管理人员，太太是一家广告公司的文案人员，我们家庭年收入20万元左右。我们去年结婚，今年5月宝宝将出生。现在有家庭积蓄25万元，有一套1
00多平方米的房子，以每平方米1900元的价格于两年前购得，20年按揭，每月需还款2000元；另外还有一套85平方米的房子。有个在我家附近开店的韩国人想买我的大房子，每平方米加价1000元。如果卖房还贷之后可净剩30万元，我想请理财师指点一下，这种情况，应如何合理配置自己的家庭资产。
山东潍坊张立明
张先生收入不菲，并且有这么多固定资产，作为结婚不久的年轻人，家底已如此殷实，确实让同龄人羡慕。不过，张先生有房产两处，占了家庭总资产的绝大多数。现在的房地产的形势不太乐观，不但上海、北京等地房价已经开始下跌，很多中小城市受到购买力有限等因素影响，房价也出现了回调的迹象。所以，张先生有必要根据这一现实情况，重新调整自己的理财思路。
建议一:售出大房子。张先生目前是两口之家，即使添了宝宝，85平方米的房子也完全够住了。两年前购买的房子已经上涨了52%，见好就收、落袋为安或许是比较好的选择，这样既可无债一身轻，又可套现资金进行其他投资。
建议二:合理规划四项"基金"。张先生卖掉大房子、还清贷款后的家庭总积蓄为55万元。根据张先生的需求可分成以下四种基金。
用20万元设立"养老基金"。养老基金既要安全稳妥，又要考虑增值，所以建议张先生用10万元购买记账式国债，目前中长期记账式国债的年收益在4%左右。可以用10万元购买集合理财产品，现在很多集合理财产品的年预期收益高达5%以上，并且券商以自身的部分资金参与集合理财，投资者的收益和本金可以优先取得，所以目前发行的集合理财产品具有较好的稳妥性和收益性。再可以用15万元设立"子女教育基金"。学费上涨的速度很快，可以采用开放式基金的方式来进行投资。目前，随着股市的企稳，很多绩优开放式基金的投资价值不断显现，建议张先生购买1至2只基金净值排名靠前的老牌开放式基金，坐享基金"专家理财"带来的长期回报。另外，可以用5万元建立"保险基金"。建议张先生为自己和太太购买部分意外伤害和大病保险，花钱不是很多，保险效果却很好。孩子出生后，张先生可以为孩子购买适量的两全型保险，选择每年一次缴费，这样，孩子上幼儿园、小学、中学、大学时都会得到相应的教育金。孩子如果患上重大疾病，也会得到很好的保障。可以用5万元设立"日常开支基金"。打理这种流动性资金最好的工具是货币市场基金，货币市场基金的特点是可以及时变现，又能享受比定期存款高的收益，即使目前收益率有所下降，为也在2.3%左右，为活期储蓄税后收益的4倍。
当然，设立这么多基金，其实是分工不分家的，"四项基金"仅仅是为了看起来更加直观而已。另外就医疗保障而言，张先生收入不菲，工作压力自然比普通人大得多，所以应该加大健康方面的投入。
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