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□ 本报记者/吕锦明
时下的理财产品越来越多，真有点让人眼花缭乱了。如何选择适合自己的理财产品是每个理财客户都必须思考的问题。有理财业内人士认为，客户在选择理财产品时应明确怎样才能达成财务自由，即钱既能生钱又可以做到随时享用才是理财的上乘境界。而建立个人稳健且有效的现金流配置则是实现财务自由的关键，这需要理财分析师针对不同客户的财务
状况来度身定制。
而对于高收入人群来说，如何保障稳健收益又将风险降至最低，就更需要理财分析师的专业意见了。下面以深圳某企业高级营销主管陈先生为例，来看高收入人群的零风险现金保障方案。陈先生年收入约为30—40万元，并持有大量股票投资。
陈先生的收入虽然较高，但是由于营销人员的收入波动性大，因此相对来说却不算稳定；同时，考虑到股票投资具有高风险性，陈先生担心一旦投资失败，家庭生活及再创业资金无法得到保障。他希望能够找到一条理财之路，使自己长年的辛苦付出所积累的财富通过资产的重新配置获得稳健增长，且尽可能地规避投资风险。于是想利用现有资产的重新配置，为自己建立长期稳定且零风险现金流保障。陈先生将其家庭的收支状况以及其理财想法告诉了太平人寿的理财师。结合陈先生的情况，太平人寿的理财经理王书霞制定了一套太平人寿VIP级客户资产配置保全方案。
王经理介绍，“VIP级客户资产配置保全方案”包括主险和附加险，资产配置组成包括开户基金和稳健成长帐户注入基金两部分，均为5年期。其中，陈先生要在开户基金一次性存入9823元，5年期满后保险公司一次性返还10000元，同时这个帐户还可以参与分红；此外，陈先生在稳健成长帐户注入基金还要存950800元， 购买投资份数1000份，保险公司按1000元/份计，则陈先生在5年期满后的本金将达到100万元。
王经理介绍说，上述基金期满后，陈先生就可以选择五种满期收益方式来享受分红。这五种方式的期限分别为：5年、10年、15年、20年、25年。陈先生经过认真考虑决定选择收益期限15年，因为他觉得7.88万元/年的稳定收入，已经满足家庭在子女教育期的资金需求，且资金配置时间较长，可以有效规避人身及投资风险，是他本人最佳的选择。
王经理给陈先生算了一笔帐：按照15年收益期，收益为人民币78.8元/份，按1000份投资份额计算，在陈先生每年可拿到78.8元*投资分数1000份=7.88万元。15年下来， 陈先生一共可获得保证收益为7.88万元*15年=118.2万元。此外，假定保险公司的投资经营稳定，以中等水平获利，陈先生还可以获得约 67342.76元的附加红利分配。由此，陈先生15年后，连本带利可拿回约125万元(未计开户基金5年期满后保险公司一次性返还的10000元)。
王经理表示，她向陈先生介绍的这套资产配置保全方案的特点在于：投保方便，收益确定，回报较高，且能根据自己意愿巧妙建立长期现金流保障，抛开了自己所有的担忧。上述的假定分红数据仅做参考之用，具体分红还得看保险公司的投资经营情况。她还补充说，在投资期内，如果客户急需用款，有权以较银行优惠的贷款利率向保险公司申请急用金。
王经理认为，最好的理财结果就是资产得到合理配置，并能持续创造财富，而从不缺少活用资金。而这套客户资产配置保全方案很好地满足了高收入阶层的这一需求。
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