中国信保王东:保险业服务实体经济的程度还有差距

　　新浪财经讯 “2018中国金融年度论坛”于11月1日-2日在北京举行。中国出口信用保险公司国别风险研究中心王东出席11月2日“2018中国保险行业年度峰会”并演讲。

　　王东表示，保险业天然就具有服务实体经济的优势，金融业要服务实体经济。财产保险本来就是与实体经济紧密相连的，今天服务实体经济的程度、方式和深度与国家的期望相比可能还是有一定的差距。

　　以下为部分文字实录：

　　王东：各位嘉宾上午好！很高兴今天来跟大家交流一下我们对保险业发展的一些观点和看法。今天跟大家主要交流一个主题就是在改革开放40年之后的今天，保险业的发展大概面临着什么样的趋势和挑战，以及未来在哪些方面可以更好地发挥它的职能和作用。

　　第一个问题是，今年是我们改革开放40周年，这个可能马上11月份、12月份中央会组织一系列的庆祝活动，在改革开放40年后的今天，保险业也取得了很大的发展，今天我们已经是世界上第二大保险市场了，我们的保险业服务国民经济的力度和深度都比40年前有着天翻地覆的变化。但是站在今天这个起点上，特别是站在今天银保监会监管体系改革的背景下未来中国保险业的发展会面临哪些趋势呢？想谈一下我们自己的一点看法和观点。

　　第一，今年2018年保险业最大的一个挑战就是我们银保监会监管体制变化给我们带来的影响。从原来的银行业和保险业的分业监管到今天有银保监会合并之后成立了新的银保监会对银行业和保险业实行统一监管，这个变化带来的冲击就不仅仅是一个监管机构合并带来的影响了，更多的可能就是我们对未来保险业的发展，对未来的发展方向可能会有一个变化。

　　这种挑战可能主要有这么几个方面。

　　第一，为什么要把原来的两个分业监管的机构合并呢？可能未来要考虑到，特别是今天中国的金融业已经开始出现了一个综合化发展的趋势，特别是我们的保险业也出现了保险集团，很多保险公司现在已经是基本上具备了金融的全牌照，在这种情况下，对这类保险公司如何进行监管，可能是未来我们监管机构改革的一个很重要的方向。随着未来综合性监管的挑战，对保险业的影响是我们未来所关注的。

　　第二，专业化的监管。虽然我们现在保险公司、保险集团是综合化经营，但对每一类业务专业化的监管，监管的深度和力度以及未来的前瞻性的监管方面，这是未来保险业面临的一个很重的挑战。

　　第三，创新化的监管。大家知道在今天金融科技快速发展，我们想从原来的很多都是通过人工方式来进行，到今天我们通过科技手段，包括我们原来看到的在移动互联时代，一直到今天我们的云计算和大数据，以及前天政治局集体学习的时候，专门提到了人工智能，所有的这些金融科技的变化，可能对未来我们的监管服务又提出了新的挑战。监管在这方面，在创新性监管方面的转变，可能对保险业的发展也会有一个很大的影响。

　　我们认为从监管的角度来考虑，这是需要未来关注的问题。

　　另外随着监管思路的变化，可能我们未来保险的发展第一个问题是更加注重激发市场主体的经济活力。十九大之后，政治局几次会议都提出了要充分发挥市场机制在经济发展中的基础性作用，要激发市场活力。这个在我们保险业来看，在未来我们在监管转型的同时，如何来激发市场的活力，以及我们的市场经营主体如何来顺应监管的变化，促进保险业未来的发展，可能这是我们未来保险业面临的另外一个很好的挑战。

　　第二，可能就是在整个今天中国都在强调一个金融去杠杆和防范金融风险的大背景下，保险业如何在更好地防范风险的同时，促进行业的发展这应该也是一个行业都需要来思考的问题。

　　第三，我们需要更加关注社会的需求。保险业在西方国家是作为市场化手段来维护市场公平和市场均衡的一个市场手段。保险天生就应该是为消费者服务的，在未来如何更好地适应为消费者来服务，对我们来说，这既是我们监管机构改革之后所带来的监管思路的变化，另外也是我们市场主体自身所需要思考的问题。

　　这是第一个想跟大家交流的，随着今年银保监会监管机构的变化，对保险业未来的发展可能带来的影响。

　　第二，我想专门跟大家交流一下保险科技的发展对保险的影响。

　　可能在前几年的时候我们还是强调移动互联，我们看到出现了很多新的金融产品以及很多新的金融机构，比较突出的就是前些年对银行业形成很大冲击的支付宝，支付宝刚成立的时候也没有人想到它会成为今天中国金融业创新的一个很重要的成果。

　　前几天政治局集体学习的时候专门提到了人工智能的问题。其实我们知道从去年开始，西方很多研究机构都提到了人工智能的发展对金融业的冲击。包括了高盛现在的研究报告，我们知道高盛作为世界的重要推手很多的研究报告今天已经开始用机器写了，很多高盛的研究报告已经不是研究员在写了，实际上是高盛的业务系统，他们自己开发了人工智能的机器学习和机器写作的手段，可以产出一个基本上成型的研究报告，再经过人来审核就可以的。同时，我们看到国外的机构发布了很多的研究报告，提到了未来对可标准化的业务流程和业务岗位，在未来都面临着人工智能的冲击。像金融行业之外的例子，之前我们知道在医院里拍片，看片子有什么问题的话，就要靠医师的经验，今天人工智能之下，完全可以通过人工智能的方式来判断这个人到底有没有病。所以说未来可能医院中影像科看片的技师这个职业可能会很快消失。标准化的岗位未来都会消失。

　　率先采用金融科技力度大的金融机构，包括保险公司未来在成本的节省上一定是很大的一笔很多的情况下我们可以通过自己的业务系统，通过我们的机器和计算机来操作的时候，这个时候我们重新来思考保险业的人力资本和人力成本的时候，这可能会成为未来行业里面出现一个行业分化的很重要的激化点。包括我们提到的区块链，从去年以来，发展一直是很迅速的，尽管我们看到了比特币炒作的影响，可能把区块链对金融行业的改变和影响，有些地方会妖魔化，区块链特别是中国的比特币市场出现了很多的问题。从区块链作为一种技术而言，跟保险的结合很大程度上会影响保险未来的发展。

　　第三，想跟大家交流一下消费者对保险业需求变化所带来的挑战。

　　今天，我们做保险的通常有一个感受是做保险的时候发现卖产品是很困难的，我们要通过各种手段，整个行业的人工费率也是很高的。但另一个方面，很多的保险消费者要跑到香港去买保险，前些年去香港购物，这些年香港的实物产品是没有什么竞争力了，很多的产品比内地便宜不了太多，这些年很大一个趋势是去香港买保险，第二是去香港打疫苗，很多的药在香港上市了，在内地没有上市。同时去香港买保险是最近两三年很重要的一个趋势。我们专门发布了，年底到海外刷信用卡买保险，或者是来刷银联卡来买保险。其实我们的消费者对我们的市场保险业，最近在我们体现保险消费者需求的很重要的事件就是最近几天刚刚爆出来的消费宝，它时间很短，但几千时间大概1000万的用户，在中国保险业史上还没有。当年支付宝刚出来的时候，也没有想到支付宝会到今天这个局面。对保险业来说，如何迎合我们消费者对保险需求的变化以及如何抓住保险消费者的需求，可能对我们来说这是未来行业发展的一个专门的问题。就是说既然有一些产品有一个需求，如果我们在市场上用没有能服务的产品来满足消费者的需求呢，可能这个问题可能需要考虑一下这个挑战，如何来迎合保险消费者的变化。

　　最后，我们之前说的问题都是国内的问题的话，那么随着中国十九大确立了“一带一路”进入党章，中国要搭建一个对外开放的新格局，对我们来说，全球政治经济形势的变化对保险业的发展也提出了另外一个挑战。如果说之前跟大家交流的问题还是局限在国内的话，这个问题的挑战也来自于国际。毕竟，今天的中国已经是世界第二大经济体，对我们来说未来中国的保险业不可能只经营国内市场，因为当中国的企业在大量的走出国门的时候，当中国的消费者大量地走出国门的时候，其实我们的保险业应该是完全跟随企业和消费者的脚步来实现我们的国际化的经营。

　　这个过程中，有几个比较典型的例子，一个是“一带一路”，这个作为我们写入《党章》的国家重大战略来说，保险业如何在“一带一路”建设的过程中发挥作用，可能是这些年来行业内一直在思考和讨论的问题。但我们看到的是，在“一带一路”建设的过程中，基本上从金融机构的角度而言，目前基本上还是我们的银行在发挥着重要的作用。保险在其中发挥的作用，与国家对保险业的定位，与保险业未来发展的趋势相比目前还是有所欠缺的。这个是国内市场也要关注国际市场，特别是“一带一路”作为写入《党章》的重大战略来说，未来保险业如何在这个战略实行的过程中，发挥我们应有的作用，这可能会关注到未来市场的时间内，保险业在整个金融体系中的作用。在国家的重大战略中，我们的作用发挥不出来，慢慢我们的行业会被边缘化。而且中国的对外开放，特别是中国企业走出去的步伐已经不可逆转的情况下，如果我们民族和国内的保险业无法为民族企业提供支持的话，这块空白就会被外国的保险业填补。这样相当于我们本来拥有的一块市场会被丢掉。

　　2018年另外一个影响整个中国经济的一个问题是中美贸易战，可能马上美国中期选举就要进行，昨天的时候，习近平主席应邀与特朗普总统通了电话双方表达了要解决当前贸易摩擦局面的愿望。中美贸易战的过程中，我们可以看到在这个世界应该是影响2018年中国经济的重大事件中，保险业也应该发挥自己的作用。当美国制裁中国企业的时候，我们保险业号称是作为整个市场经济的风险管理的提供者，我们有没有为我们这个企业提供相应的风险保障？其实这些问题，可能讲在短期来看是一个个例，可是如果放在中国长期发展的大背景下，放在中国未来长期开放的大背景下的话，国际政治军事局势的变化对保险业的冲击和影响，是我们未来不可回避的问题。

　　跟大家交流一下我们对这个问题的一些思考和我们觉得在今天经过40年改革开放的发展，保险业站在一个新的历史起点上，未来我们会面临一些困难和挑战。

　　下面简单谈一下我们对未来保险业发展的一些看法，或者说未来保险业发展在哪些方面可能需要加强。

　　第一，最近很长一段时间来，中央一直提到要服务实体经济，金融业要服务实体经济，保险业天然就具有服务实体经济的优势，因为我们的财产保险本来就是与我们的实体经济紧密相连的，只不过与国家对保险业的定位相比，今天服务实体经济的程度、方式和我们的深度与国家的期望相比可能还是有一定的差距。保险业作为一个市场经济里面风险管理、风险保障的提供者，未来如何更好地服务实体经济，是我们行业未来获得一个更高的定位，或者说我们在金融业里面的定位提高的一个很重要的方面。

　　第二，是服务国家的规划战略。 我们刚才提到了，一个是“一带一路”的建设，一个是中美贸易战，包括我们长江经济带的建设，整个的过程中面临着保险业在其中发挥作用。刚才几位领导都提到了，比如说在基础设施建设方面，国家现在保险机构作为拥有大量资金的机构，其实在这个行业国家还是对保险业如何来支持基础设施建设提出了很多的期望。作为保险业来说，在这个方面如何能把保险业的资金优势和国家在建设方面的需求有机地结合起来在管控好风险的前提下，真正地为基础设施建设补短板发挥融资支持作用，这个也是我们来支持国家重大战略的一个重要的任务。

　　第三，我们认为未来可能需要关注一下保险科技的发展，特别是对于保险科技带来的行业裂变效应。像我们看到，几天内我们的消费宝有1000万，未来会不会达到1亿客户呢？这个产品好还是坏，当时支付宝出来的时候也没有人想到支付宝会成为今天这个局面。因为保险科技的发展，给行业的组织架构、产品形式和经营所带来的冲击，需要高度地重视。这个过程本身随着保险科技的发展，我们保险也是在干中学的过程。

　　第四，我们需要加强一下保险业的人才培养。与保险业的长期发展相比，今天保险业的人才还远远不够，至少我们现在与银行业相比，我们保险业的人才比例，我们的人才密度相比的话，可能还差得很远。所以我们觉得，未来保险业的人才培养，无论是我们说的学校、保险专业的培养，还是保险公司的职业培养等等这些问题可能都是未来影响我们保险业发展的一个很重要的问题。

　　因为时间关系，今天就简单聊一下，我们对保险业未来发展的挑战和未来发展的需求的一个简单的判断。这些内容不当之处请大家批评指正。谢谢大家！

责任编辑：张译文