保监会框定农村小额保险试点方案

　　作为保险业服务“三农”的重要手段，发展农村小额保险将成为中国保监会今年的一项重点工作。

　　知情人士透露，目前，保监会人身险监管部已对农村小额保险的试点方案有了初步设计框架，其中包括参与试点保险公司的条件、小额保险产品的设计原则、产品定价及销售渠道和资格审批的若干突破性意见等。

　　该人士进一步透露，保监会计划在4月份实地考察河南、湖北、四川等有代表性的地区，同时以调查问卷形式了解农民的实际需求，并在此基础上对试点办法进行适当完善和修改。此后，小额保险试点将正式启动。

　　　突破定价限制

　　早在2007年6月，保监会人身险部即牵头成立了“农村小额保险”课题组，参与课题的5家公司包括三大上市保险公司中国人寿、平安人寿和太平洋寿险。

　　其中，中国人寿对农村保险市场一直较为重视，并由于机构铺设的深入，在农村保险市场上占据相当大份额。平安人寿则在2007年，以“二元市场”战略开始将触角伸入农村。

　　据保监会统计，目前，三大寿险公司在县及县以下乡镇、乡村地区(两乡地区)开设的机构总数达4380个，农村网点(含保险站、所)16087个，县域销售人力近60万人。

　　前述知情人士说，几家参与课题研究的公司对发展小额保险的积极性都很高，但参与试点的保险机构必须具备一定的条件，方可获得保监会的试点许可。

　　人身险部对这些条件的初步设想有四项：保险公司总公司要对发展小额人身保险有明确的战略部署和财务保障；在试点省份县及县以下地区必须设有分支机构，并有相应的销售和服务能力；具备对小额保险按照监管的要求，单独进行统计分析的技术和系统，对小额保险单独列账。

　　最后一点是，参与试点保险公司在试点地区的分支机构能够为此提供专门的人、财、物的保障。

　　对于单独列账的要求，这位知情人士说，由于相关政府部门、保险监管机构要给予小额保险适当的优惠政策，如放开费率、减低税率等，都需要有独立的统计系统作为支持。

　　按照保监会的初步设想，将通过突破小额保险在预定利率上的限制，来降低其价格。

　　至于突破的程度，要由试点公司按照自身的风险管控能力设计产品后，上报保监会，保监会根据小额保险的产品特点适当放宽对预定利率的审批。

　　保额初定1万-5万元

　　“与传统保险产品不同的是，小额保险面对的消费者是广大农民，他们生活水平低，教育程度低，因此在设计上，首先必须考虑低保费、针对特定风险两大因素。”一家寿险公司县域业务负责人称。

　　或许正是考虑了上述因素，保监会初步的方案是，将试点的小额保险产品重点锁定于小额意外险和小额定期寿险两种。

　　同时保险期限应该较短，该负责人说，低收入市场缺乏有效的数据积累，管理短期产品的风险比管理长期产品的风险更小，也更容易。不过，随着小额保险的发展，保险品种逐渐扩展到终身寿险、养老金之类的长期险种，甚至是小额理财产品也是可能的，但仍应以短险为重。

　　他认为，小额保险一般要考虑低收入人群的收入来源，交费比较灵活，尽量使保费的支付时间和投保人获得新的收入的时间一致，“在国外，小额保险可以一年、半年、季度、月，甚至以周作为交费频率。”

　　他续称，按保险的原理，投保人所需的保障应与其收入和资产状况相适应，这样可有效地控制道德风险，因此小额保险所需提供的保额也较低，从几千元到几万元都可以。

　　而在保监会的初步设想中，试点小额保险的保额设定在1万-5万元间，保险期限1-5年，且条款简单，除外责任尽量少，在承保环节仅需进行简单核保甚至免核保，以减低承保费用，降低保费。

　　为降低小额保险的保费，销售模式的创新和管理流程的简化必不可少。

　　前述知情人士称，保监会将考虑放宽小额保险销售渠道的资格审批，如允许保险公司委托一些农村的金融机构、邮局、妇联、计划生育协会、村委会、合作社、供销社等与目标人群接触频繁的机构，以降低销售的佣金。

　　“这样的销售组织没有传统代理模式的层级，因此在维持组织上的费用支出也几乎可以忽略不计。”前述负责人认为。

　　该人士续称，由于小额保险保额有限，财务核保和医务核保都应相对简单，理赔方面也应多采用快速理赔方式，业务流程的简化都有助于小额保险降低定价。

　　此外，保监会的试点方案中亦将提出一系列措施支持保险公司创新。

　　“风险可控的前提下，在小额保险的销售、理赔、服务等经营模式上进行创新，让小额保险真正地惠及农民。”他说，这包括设计一些简单明了的年龄、保费、保额对照速查表，便于农村地区投保人的理解。

　　在承保阶段，以简单的健康告知书代替体检，或以投保人本身隶属于某个组织或机构作为承保条件，“类似于团险的承保方法”，来降低承保的费用。对于居住比较集中的、或隶属于同一组织的投保人尽量采用团险的承保方式，但也向被保险人提供保险凭证等。

　　最后是支持保险公司利用技术手段进行创新，如利用如语音服务系统、短信服务平台等手段专门设立小额保险的服务内容，通过现代化手段实现保单状态查询、及时处理客户投诉，借助银行的自动柜员机和移 动通讯设备开展便捷的小额保险投保及保全服务等。