史上最严监管年：四面楚歌的银行苦日子才刚刚开始

　　菜鸟理财

　　银行正在大撤退 你的钱该不该撤退？

　　最近监管又拿银行开刀了，一罚就是上亿元的金额，对于银行的乱已经见怪不怪了。随着资管新规即将落地，监管力度不断加大，银行的日子越来越难过了。

　　最近看到一组数字，感觉有点吓人。

　　过去近4个月，五大行、股份行、城商行、农商行（含农合社）、外资行的营业网点关停数326家，2018年1月是22家，2017年12月是164家，2017年11月是90家，2017年10月是50家。

　　虽然银行在关停网点的时候，会有新增网点出现，但是从新增网点看来，更多的只是覆盖空白地区，而且新增数也是一路减少。

　　以前网点是银行的门面，只见增不见减，效益再差也有分行总行包养着，现在不行了，活不了就直接关停。

　　以前吃香喝辣换着法子赚钱，现在赚钱不易，天天被监管围堵，干了点什么出格的事还会被罚得伤痕累累。

　　银行，成了监管痛揍的对象。

　　01

　　四面楚歌的银行

　　谁能想到，银行也会有赚钱难赚钱苦的日子。

　　近年来，银行遭受到来自金融科技的冲击，很多人几个月都去不到一次银行办理业务。

　　这么多网点就显得十分浪费，随着土地成本、人力成本、维护成本、经营成本走高，收入减少支出却不断增加，这笔账是算不过去的。

　　而且，由于余额宝等现金理财产品的出现和冲击，银行还要面对存款搬家的窘境，已经不能单单靠拉存款放贷过日子了。

　　拉不到存款就只能想尽办法赚钱，于是，银行搞了一套又一套乱七八糟的赚钱套路，东绕西绕避开监管，继续过着吃香喝辣的日子。

　　从去年开始，银行进入史上最严监管时代。

　　理由很简单，迫于美元收紧带来的利差压力，国内也要跟着收紧，已经没有这么多空间可以让银行乱搞了。

　　于是，监管大刀开始砍向表外业务、同业业务、通道业务等银行最赚钱的业务。

　　单单是今年1月份，关于银行整治的文件就不下十几份，每个星期都没落下，一挥手就是几份新文件。

　　特别是银行理财方面，过去拉不到存款都是靠银行理财来拉资金，里面的猫腻是最多的也是最复杂的。

　　现在，监管一来就是这也不能干，那也不可以。

　　过不了多久，史上最严的资管新规也将正式落地，虽然具体时间尚无定论，但始终是一把悬在银行头上的利剑，终究难逃一劫。

　　作为理财市场上最大规模的理财产品，30万亿元银行理财面对的已经不再是如何配置资产，而是如何在新规落地时及时转型。

　　因为新规对于银行理财来说，影响实在是太大了，有点生死存亡的感觉。

　　很多标准底线不能触碰，很多资产不能随意投甚至不能投，很多过去的玩法也不能玩，还要打破刚兑，等于把银行理财兜底的优势给封杀了。

　　接下来，银行理财能活下来解决温饱问题就已经很不错了，赚钱还是大钱的那种，纯粹就是想多了。

　　02

　　伤筋伤骨的罚单

　　对于银行来说，最难莫过于一个字：罚。

　　前不久监管刚刚开出一张亿元级罚单，浦发成都分行为了掩盖不良贷款，向空壳企业违规授信775亿元，因此被罚4.62亿元。

　　这两天，监管再度祭出一张亿元级罚单，邮储武威票据案中涉案的12家银行共计被罚2.95亿元。

　　这次的案件，与浦发造假案有本质上的不一样。

　　浦发造假是为了掩盖不良贷款，但邮储武威票据案涉及的却是非法套取挪用理财资金，把吉林蛟河农商行购买的理财资金的79亿元，非法套取挪用了30亿元。

　　问题严重性一眼就可以看出来，浦发775亿元才罚款4.62亿元，邮储30亿元就罚了2.95亿元。

　　因为这次关系到的是银行资金安全问题，我购买银行理财的钱你说挪用就挪用，如果你拿去赌博亏了，这30亿元找谁赔去。

　　是不是说我放在银行的存款，你也是说挪用就挪用的，拿去炒楼炒股和赌博，亏了你拿什么来填窟窿。

　　只能说，这些年来银行的胆子是越来越大了。

　　以前没人管，出了问题也有老大在上面扛着，处罚起来了也是伤皮不伤骨，每天对着这么多钱最终还是耐不住寂寞。

　　银行也变成了只要胆子大，天天寒暑假的地方。

　　现在，风向突然就变了，监管一罚就伤筋伤骨，出手就是上亿元级罚单。

　　去年，广发120亿元的萝卜章大案，罚出了史上最大金额7.22亿元，将近广发银行2016年95亿元净利润的8%，相当于一个月白干了。

　　根据银监会的数据显示，2017年共做出行政处罚决定3452件，罚没29.32亿元，其中亿元级罚单就有6张，处罚金额超2016年的10倍。

　　从长远来看，这确实是一件好事，可以震慑不少想干坏事的人，但是对于银行来说，清算才刚刚开始。

　　以前干的乱七八糟坏事，没人管没人发现，结果不知道埋下了多少地雷，现在监管要搞大清洗，随着处罚力度和强度加大，对于银行来说是致命的。

　　真不知道银行要怎么熬过这段日子，赚钱不易还要受罚，一不小心，就成了刀下亡魂。

　　03

　　苦日子才刚开始

　　乱搞了这么几年，属于银行的好日子也就过去了。

　　前期的银行整治只是遏制了增量的势头，虽然增量被遏制了，但是对于存量来说这才只是开始。

　　2013年银行理财规模才10万亿元，到了2017年已经到达了30万亿元的规模，这30万亿元的存量，最痛苦的问题是怎么安全无恙地退出。

　　退出并不是说银行理财就不要了，而是怎么把30万亿元规模带上正途。

　　遏制增加都用了1年的时间，都没有完美解决，那这些已经存在各种空转、嵌套、期限错配的存量理财产品，需要花多长时间和多大代价来解决。

　　乱了这么多年，现在要来理顺，对于存量而言谈何容易，又不是几百万几千万的事情，而是30万亿元的事情。

　　一旦处理不好，30万亿元的规模将带来多大的灾难，连想都不敢想。

　　2018年，银行的苦日子才刚刚开始。

　　一来要为过去的错负责，不知道还要被罚没多少钱；二来赚钱不易，不能像以前一样乱搞赚钱；三来还要理顺自己的过错，解决已经存在的问题。

　　这场风暴，并不是每一个人都可以熬过去的。

　　大家把钱放到银行理财拿着4%的收益，企业最终借到钱的成本却要18%，这里面到底有多乱，想必不是你我可以承受的。

　　所以，对于银行理财有两点请紧记勿忘。

　　对于银行理财，一样需要抱有敬畏之心，任何投资都是有风险的，包括银行理财。

　　高收益的背后匹配的必定匹配着高风险，城商小行优势不如国有大行，虽然并非都有问题，但是风险相对较大。

　　再有就是接下来几年，金融业的日子都不好过了。

　　银行网点大量消退，意味着很多银行员工必然会失去工作。其他金融机构也是一样，我身边有朋友以前干私募，现在转型做自媒体，这是要和菜导抢饭碗啊。

　　总之，今年银行乃至整个金融行业的日子都不太平，别看年初这几起大案好像很恐怖，说不定接下来你就习惯了。

　　希望监管不只是管罚，更重要的是预防好风险处理好风险，别扔下一堆烂摊子，不发生处置风险的风险。

　　希望大家投资理财的钱都能平安落地，理财这个行业能越来越干净。

责任编辑：谢海平