重庆富民银行行长：银行数字化路径与多重赋能

重庆富民银行行长孙中东

　　新浪财经讯 7月28日消息，“2018中国资产管理年会”今日在上海召开，重庆富民银行行长孙中东在智慧金融主题论坛“从博弈到融合：智慧金融发展新趋势”中表示，要真正解决场景的问题，金融服务的问题，就要往生活服务上，旅游服务上输出，这才是真正解决服务实体经济的问题。

　　以下为演讲全文：

　　孙中东：各位嘉宾，下午好！我跟大家分享的题目是银行数字化路径和多重赋能，跟今天主题有一定的相关性。因为银行从业这么多年，我一直在银行数字化当中工作，这是全球通用的语言，我们可能叫互联网+，叫互联网银行，叫金融科技。全球通用的语言就是数字化，银行如何做到数字化？能满足我们智能所有的相关需求是我今天分享的主要部分。

　　我分享大概三部分，第一部分有一套方法论和路径体系，这一套方法论，我们银行应该怎么做，最后再分享一下我最新的一些观点，就是多重赋能。这整个体系基本上是我自己的一些观察和思考，还很不成熟，希望大家多提宝贵意见。

　　我们看互联网如火如荼，银行好像还不是太能够跟的上，银行应该向互联网学什么？很多人可能都在学技术，学开源体系，学去IOE。其实互联网不会改变银行的本质，改变的是银行金融风控模式和服务模式。我觉得刚才汪总分享慢慢的干货，其实就是用技术和手段来做到银行在服务模式上的革新和变革。这个就是一个方法论体系，也就是我们看互联网的公司在展业的时候，用什么样的工具，比如说我们看facebook、微信、推特，所有基于互联网公司不是基于网点，怎么样展业，他们都做开放平台体系。

　　国家的互联网+也是讲连接，银行是什么？银行简单来说是三大工业，信用中介，支付中介，信息中介，这些中介其实跟网点都没有什么关系，所以银行完全是可以数字化运营，可以不依赖于网点。我在业界提出1+1+N的建设模式，也得到监管部门的认可。1+1+N模式是什么？这张图希望解答这个问题。我们看银行传统的展业，第一个银行一定要有金融产品，有金融产品，有我们的组合服务，所以第一个1实际上就是银行要想建好必须具备的能够，但是互联网来了，我们必须打造互联网平台，这个平台有跟互联网能够对接的各种可能性，所以我们中间这个平台实际上比较复杂，实际上多场景跟个人客户、企业客户都要连接的平台，在全生命周期里面都要连接上去，再看那个加号银行打造开放平台体系。大家关注一下整个银行开放平台在2012年提出来的，目前来看，整个行业已经非常认可这个标准，欧洲、美洲都已经制定相应的标准。最近的银行也推出API的概念，银行不通过网点展业，通过什么来展业？就是学习互联网，通过开放平台来展业，连接所有互联网上的创新模式和互联网上的一些场景。

　　数字化要量化的，一个银行是不是数字化银行？是不是金融科技的银行？是不是互联网银行是有标准的，前面七个标准是全球所有的银行通用的标准，也就是说银行在没有互联网和有互联网之前都要做到七个能力。这个所有银行这么多年，科技人员，整个银行管理层都是在持续要求，我们打造这个能力。另外这边14个能力实际上是为了应对整个互联网来了以后，银行业应该做能够解决互联网化的问题。

　　所以这21个能力的打造，实际上因为时间关系没有办法展开，这些能力实际上如果打造好，你就是一个标准化的数字化银行，你如果是数字化银行，你赋能对于你来说是高效的，它的逻辑是这样的。就是你自己一定要把自己先打造好，再接受外面金融科技的赋能，所以大家看，现在市场上经常说这个银行做金融科技，这个银行做区块链，那个银行做AI，实际上你对他的银行认知，你觉得他是非常高科技的银行吗？也不见得，就是因为他整个体系并没有了解是不是真正做到全面的数字化。

　　我们来看，这个核心能力是怎么建设的。我稍微展开一点这些能力，我们看一个银行，这三大牌照下面，我们一个一个来看，比如说渠道，银行有各种渠道，渠道层面，我们希望这些渠道做到什么，银行有网点和网银，大家看这些渠道的时候，是不是每个银行都有一致性体验？比如说你打电话给写，我要去你们行换笔外汇，你到网点以后，你交上自己身份证的时候，会员能知道你刚才打电话是想换一笔外汇吗？我觉得未必能够做得到。银行在所有渠道层面上，能不能做到一点接入全程协同，这是非常高的挑战，很多银行做不到。但是客户的体验，互联网越来越注重客户体验和感受的时候，一个银行的渠道都完成不了这么多的情况下，实际上你的路还是比较远。具体后面这些点怎么做到？我就不展开。

　　我们看什么叫以客户为中心？小米最近说他要跟客户交朋友，银行是不是真的以客户为中心，这个能力实际上现在越来越多银行说我要以客户为中心，真正做到以客户为中心了吗？我觉得大家可能都有感受，我也不深说了，实际上我们在整个打造数字化的时候，我们是不是洞察这个客户，能不能了解这个客户？我们在整个银行能力布局上面，是不是把客户做深入的分析和我们整个对他的管理，能不能做到这一点？我们看整个银行的体系，其实有产品银行卖基金，卖证券，卖所有的保险，银行有自己的汇票、信贷、理财，这个产品是什么样的布局？你的布局决定你以后迭代的效率，你的架构决定你的效率，所以你的架构做的好不好也是这样的。

　　所以我们现在在业界基本上说要核心这么来做，这个话解释起来都是比较复杂，但是核心意思都是说，我们核心系统，你要来做，多种外部系统来摆布，每个系统最后通过总线连接。财务系统是绝对我们银行整个报送，成员自己的利润跟整个行业来做沟通的体系，这个体系做到会非常灵活高效。我们看银行管理在哪些层面？其实后端的管理非常复杂，我们从银行来看，我们有利润价值的管理，有客户关系管理，这些管理我们怎么有透明度，我们全行在经营管理过程当中，我们每个都能拿到自己的数据，这些数据怎么支持银行经营和发展。我们看银行运营标准是什么？我们讲标准化，应该银行业务特别复杂，所以从运营角度来说是很大的挑战，怎么做到工厂化、标准化所有的产品。

　　下面介绍一下银行21个能力，实际上希望我们跟互联网做一个连接，比如说基于自建合作植入场景提供银行服务和产品能力，我们把我们的产品植入到京东金融来做，实际上我们有些大银行可能自建，小银行我就建议不要自建，我们跟场景来合作。第二条产业链条，我们在线上做供应链的金融，包括一些技术，我也不展开。实际上说我们这些对于银行业都是比较新的，不是银行原来的数字化能力，这14个能力，银行其实都在路上，今天上午主会场也讲到，现在银行在金融服务里面还起到非常重要的作用，所以银行应该自己首先能够服务实体经济的前提，就是服务好互联网化的变革。所有的企业个人、消费都在互联网上，银行如果在互联网上服务不好，实际上你自己的作用就是一个缺失。所以我们看现在这些能力，现在银行做的怎么样，这个我评估是有一定依据的，实际上在传统银行七个能力方面，商业银行股份制做的还是不错的，做了20几年、30几年，但是在互联网能力方面，其实差距还是比较大的，这是所有银行都在努力做的。

　　如果说我们银行把这些能力不断完善过程里面，我们看怎么赋能？所以现在这个赋能词比较热，我自己总结是三重赋能，一个是给银行赋能，使我非常强大，但是目的是要输出出去，为产业、生态、场景服务。最后一个赋能就是真的能够做到生态之间的互相赋能，所以这里可能现在认识比较清晰就是自我赋能，我们在所谓的ABCDT层面对银行做加强，就是用新技术手段不断来支持我的赋能领域。我刚才说如果你自己的21个能力没有仔细研究，也没有一个规划，当然不是说全做好就是赋能，但是你自己没有规划好，如果做这些东西是没有什么太大的益处。

　　银行基本上是一个金融行业，跟互联网现在接轨的过程当中，必须把自己的真正金融能力和金融对接能力打造出来才好做这个能力。这个能力实际上研究比较充分，我简单说一下，大说据可以做画像，因为这个画像随着大数据出现，我们对于一个人的画像更加丰富，因为银行一直讲客群的定位和分类服务，以前只有银行分析，现在有更多社交信息，互联网关注信息、言论和观点，其实我都科技收集到，这样的话，我会让客户越来越具体和例题。我们可能用大数据来做精准营销，用这些人工智能的技术，一些算法来做，我们可以来用来做反欺诈，对于所有互联网最大风险是欺诈环节，怎么来识别客户？尤其对于客户身份真实性的核查，这是我们做的七层互联网机制，使得最后能漏出来，所有网络通过的时候，我们希望是一个好的，真实的客户。

　　人工智能下一个专题可能有，我们招行的专家也在，所以他们会讲，我们也不太讲了，这一块对于资管领域比较大，我们未来对于人工智能手段来做投资顾问和人工理财服务。这一块大家都知道，刷脸对于人身体各种特征的识别，这个主要是符合于人身份的识别，知道最终是你，其实里面有大量的算法，刷脸其实里面有更多算法的训练，使得他更加精准，包括我们现在讲大数据，或者叫智能风控，我们怎么通过有监督机器学习和无监督机器学习两种手段，有机器学习就是说我们还是有不良的数据，有坏的案例和样本，这样才能做到有监督的机器学习，但是实际上，真正跟互联网操作过程当中，有坏样本的非常少，大部分是无监督的机器学习，他的有效性是很值得怀疑，所以刚才汪总分享的时候也提到这一点，实际上我们怎么把风控的能力不断提升，这部分很重要。

　　移动互联我还是要重点分享一下，大家为什么现在不提移动互联技术，可能觉得移动互联已经做的很久，每家银行都有手机APP，实际上做的很远远不够。实际上有两个方向进一步尝试，一个是用H5来做手机银行，这个最大的特点是可以在我们社交网络里面传播，不是说H5做一个宣传，而是做整个服务的提供，这部分是上海华润银行做的非常好的尝试，他们做一个纯H5的手机银行，在朋友圈可以分享。另外就是SDK，往后走对于移动端的特别解决方案就是SDK，所有的APP都可以在加上SDK以后得到金融的服务，这是非常大的场景和愿景，我希望更多的银行能加入这里面，一起来共同努力，把这个银行服务，能够真正跟场景结合起来，也就是更多的服务实体经济。区块链很清楚，实际上我觉得它跟银行的供应链有天生的一些契合点，我不是太认为他很快就能够有很大的作用在银行，但是我觉得应该是尝试起来，多去看一看这些技术体系，有很多东西可以解决我们银行的痛点问题。比如说票据场景的问题，还有融资便利性问题，来做补充。

　　第二部分我们怎么把21个能力打造出来，再加上ABCDT赋能以后，我们强大的银行金融科技体系怎么进一步输出，输出哪里？实际上中国有一个统计数字，去年一共是1700万个APP，所有行业都是基于移动端的展业，但是我觉得大部分APP活跃度是很低的，或者有一些个人的尝试。但是无论融合，每一个APP后面都是一个鲜活的企业或者是个人，大部分都需要金融的服务，但是大家在金融APP后面看不到银行，可能看到支付的东西，但是银行全部缺位，所以这部分是非常大的蓝海市场，我们能不能打造一个基于全牌照的金融服务体系，植入到APP里面。

　　我们原来说做手机银行，手机就是一个银行的想法，但是手机跟银行，手机APP确实可以做进否服务，但是跟场景无关的服务。所以说怎么把银行能够跟场景结合起来？手机银行做不到，必须要做新的技术模式，就是我们的数字化要再提升。我们是不是可以把银行服务开到APP里面？使得每一个APP都能感受到银行存在，不一定是赋能银行，每个APP里面，其实得到金融服务，谁是最主要的提供者？是银行。为什么在APP里看不见银行？

　　所以这个事情真的应该引起我们整个同业的思考，移动端转型，所有的行业都在转型的时候，为什么银行缺位？所以我的想法就是我们要进一步输出，通过我们刚才的基础能力建设，银行打造一个纯数字的银行以后，我们输出到所有的场景里面，我们可能有融资功能，支付功能，投资功能，产业链功能，结合下面所有的新技术体系把这一套东西向最右端输出，我们在尝试。我觉得输出到京东金融不算是真正的输出，因为没有解决，只是一个金融的产品提供，我们真正解决场景的问题，金融服务的问题，就要往生活服务上，旅游服务上输，这才是真正解决服务实体经济的问题。

　　如果大家都想银行业在上面，各种机构也在上面，我们大家互相赋能，我觉得那是一个非常让人产生遐想的一个生态概念。我们在场景端，入驻机构端，我们采用这样一些新的技术，让我们大家互相赋能，真正做到消费产业，B端、C端机构，整个链条打通，互相赋能，就是产业是和消费行业最值得尊重的真正服务老百姓和小微的。所以我们的金融服务也在里面，把整个循环做起来，打通起来，这确实是非常理想的状态，但是我觉得我们应该努力来做这件事。我的分享到此结束，谢谢大家。

责任编辑：赵子牛