平安银行前三季零售贡献七成净利 信用卡不良率抬头

　　来源：消金界　/

　　在零售端，平安银行各项业务的增速均较快，但核心零售产品不良率有所上升。

　　10月23日晚间，平安银行（000001.SZ）发布了2018年三季报。

　　财报显示，2018年1-9月，平安银行实现营业收入866.64亿元，同比增长8.6%；净利润204.56亿元，同比增长6.8%。

　　消金界注意到，在零售端，平安银行各项业务的增速均较快，但核心零售产品不良率有所上升。

　　零售金融贡献近七成净利  

　　无论是营收增速还是净利润增速，平安银行的零售业务均快于全行总体水平。

　　2018年1-9月，平安银行零售业务营业收入443.78亿元，同比增长32.1%，在全行营收中占比为51.2%；零售业务净利润139.09亿元，同比增长11.2%，在全行净利润中占比为68.0%。

　　对于零售端，平安银行早在2016年便提出了——“中国最卓越，全球领先的智能化零售银行”的发展目标。

　　历时三年发展，平安银行的零售端，大有抢夺招行零售银行冠军宝座之势。（详见消金界过往文章《谁是招行最大的敌手？》）

　　2018年9月末，平安银行管理零售客户资产（AUM）13130.95亿元，较上年末增长20.8%；零售客户数8025.34万户，较上年末增长14.8%；平安口袋银行App月活客户数2180.19万户，较上年末增长47.1%。

　　平安银行之前有口袋银行、信用卡和直销银行三个App，后来将这三个App整合为一个“口袋银行App”，而从上述数据不难看出，这个App已成为平安银行发力零售端的重要工具。

　　“新一贷”增速不及预期  

　　对于信用卡和汽车金融这两大零售核心业务，平安银行均录得同比30%以上的业务增速。

　　2018年1-9月，平安银行累计新增发卡量1309.23万张、同比增长32.1%，信用卡总交易金额19256.10亿元，同比增长84.0%；信用卡贷款余额4288.43亿元，较上年末增长41.2%。

　　目前招商银行还没有披露三季报，但半年报显示，2018年1-6月，招行信用卡贷款余额为5120.91亿元，较上年末增长4.24%。

　　在信用卡业务上，平安银行正不断缩小自己与招行的差距。

　　同时，尽管今年以来汽车销售增速放缓，但平安银行的汽车金融业务，在2018年前三季度还是新发放贷款额1096.92亿元，同比增长37.9%。

　　但在信用贷业务上，平安银行“新一贷”的表现却不及预期。

　　官网显示，“新一贷”是平安银行向拥有或发放的，用于个人除购买住房以外其他合法消费或经营用途的无担保人民币贷款业务。

　　2018年1-9月，平安银行“新一贷”新发放额864.86亿元，同比仅增长4.8%；截至2018年9月末，“新一贷”余额为1522.68亿元，较上年末增长17.3%。

　　和同为信用贷的“借呗”、“微粒贷”相比，平安银行“新一贷”在2018年前三季度的表现难言令人满意，而这或许与传统银行风控标准过于严格有关。

　　早在2017年6月，蚂蚁金服“借呗”的贷款余额便高达1659.85亿元，而根据腾讯2017年财报，截至2017年年底，“微粒贷”贷款余额已逾1000亿元，10月23日腾讯公司副总裁郑浩剑透露，微粒贷累计放款已经超过万亿规模。

　　核心零售产品不良率有所上升 

　　受益于风控，截至2018年9月末，平安银行零售业务不良率总体稳中有降，但信用卡、汽车金融和“新一贷”的不良率均有所上升。

　　截至2018年9月末，平安银行个贷不良率为1.05%，较上年末下降0.13个百分点。

　　但单项来看，平安银行个贷不良率的总体下降，主要是归因于个人经营性贷款的不良率大幅下降了1.75个百分点。

　　相比之下，同期平安银行信用卡不良率1.22%，较上年末上升0.04个百分点；汽车金融不良率0.55%，较上年末上升0.01个百分点；“新一贷”不良率1.03%，较上年末上升0.38个百分点。

　　消金界注意到，上述业务恰恰是平安银行在2018年前三季度增长较快的业务。

　　目前，平安银行智能与零售转型，面临两方面的劲敌：一方面，要直面以微众银行为代表的互联网银行的竞争，需要平安银行尽快做大规模，维护市场地位，要知道，微众银行最新估值已达1200亿元，超过华夏银行；另一方面，也需要提升金融科技的风控水平，平衡不良率与规模的关系，这方面主要是在零售业务中，需要优化模型与数据。

　　多年雄霸零售银行冠军宝座的招行，也面临同样的挑战。

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责任编辑：谢海平