图文：深圳中兴飞贷金融科技有限公司总裁曾旭晖

图为深圳中兴飞贷金融科技有限公司总裁曾旭晖

　　新浪财经讯 9月16日消息，由《银行家》杂志主办的“2018中国银行家论坛”今日在京举行。本届论坛主题为“转型创新 重新出发”。图为深圳中兴飞贷金融科技有限公司总裁曾旭晖致辞。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　曾旭晖：

　　各位嘉宾，领导，大家好，

　　中国银行业正处于转型关键时期，利用Fintech促进转型升级，已成为当下商业银行普遍关注的焦点，而通过与Fintech公司的合作，驶入创新发展快车道甚至建立起竞争壁垒，更是焦点中的焦点。尤其是“五大行”与”BATJS”相继结盟，更是将银行与Fintech公司的合作推到了风口浪尖，之后银行与Fintech公司合作的报道、研究和实践如雨后春笋般迅速涌现。

　　据普华永道《2017年全球Fintech调查中国概要》显示，中国48%的金融机构目前向Fintech公司购买服务，未来3至5年，68%金融机构将增加与Fintech公司的合作。向Fintech公司购买服务将是中国银行业布局Fintech的重要手段

　　我们欣喜地看到Fintech公司服务银行已经有了一定的成果，但是，“知易行难”，真正实现端到端成功推动、获得巨大价值的案例仍凤毛麟角。

　　合作的挑战

　　1、文化与机制

　　银行和Fintech公司尽管都有强烈的合作意愿，但两者的文化和机制差异是亟待克服和解决的重要挑战。传统银行发展时间长，文化和机制相对固化和刻板，在创新管理上，对主动试错和趟坑的意愿度不高．而Fintech公司在文化和机制上的历史包袱比较小。很多创新方向上敢赌敢”all in＂。这种冲突导致银行对FINTECH普遍不信任，认为FINTECH路数太野。有位小银行的伙伴跟我说，他们对FINTECH的态度是又爱又恨，“不合作是等死，合作是找死”。而FINTECH对银行则不耐烦，认为银行体态臃肿，步履蹒跚。

　　2、监管

　　监管的不确定性也是银行和FINTECH合作过程中面临的一个问题。监管是一把双刃剑，一方面可作为催化剂，确保一个良好健康的市场环境，另一方面，也会令到创新的步伐不得不停下来观望。随着新金融模式的不断发展成熟，政府监管也会逐步改变推进，这种监管环境的变化让银行和FINTECH公司之间合作存在不确定性。

　　3、盈利模式

　　对多数FINTECH公司来说，如何解决向银行收费的问题是很头痛的事情。银行仍然习惯于以购买的方式一次性付费来与FINTECH公司合作。而这种方式是令到FINTECH公司痛苦不堪的方式。不仅赚不来钱，盈利空间小，企业估值也不高。因此FINTECH公司迫切希望能够摆脱技术外包商或实施商的角色。分佣模式相对更好，但是，受限于Fintech公司在银行生态中话语权非常小，实现难度非常大。

　　基本上，银行是强甲方，FINTECH公司是弱乙方。FINTECH公司大多无法在真正双赢基础上实现合理盈利。我认为，如果盈利模式问题长期陷入失衡、无法双赢的状态，将会成为整个FINTECH行业发展的最大障碍。

　　4、系统兼容

　　即使银行的规模不大，IT系统数量却不会少，往往大大小小小加起来上百个系统。包括业务系统、管理信息系统、渠道系统等。同时，银行IT系统大部分依赖于各种商用软硬件产品，而这些商用产品大部分是由多个技术服务商提供。Fintech公司系统与银行软件、硬件产品存在不兼容难题，在落地实施上，很痛苦。

　　另外，银行现有IT系统底层技术比较传统，难以满足引入大数据、人工智能等技术所需系统灵活、扩展能力弹性的要求。所以，行业内有一种共识：银行业务转型难，银行IT转型更难。

　　合作的演进发展

　　1、渐进式融合，是基本趋势

　　某种程度上，不少Fintech公司与银行合作是基于形势所逼。随着2017年年底以来监管环境的变化，Fintech公司 “回归技术”逐渐成为趋势。

　　Fintech公司的核心竞争能力在科技，而非金融。过去一段时间内，在互联网金融浪潮驱动下，大量科技公司直接发展金融业务，带来了新的金融业务模式，也同时引发了行业乱象。金融业态，普遍具有极强的风险外部性特征，强监管是必然。

　　随着FINTECH公司的服务对象从消费者（C端）向金融机构（B端）转变，可以预见的是，未来金融与科技的融合将更密切，形成“你中有我、我中有你”的格局。

　　2、分化加剧

　　Fintech公司端的分化

　　根据自身不同的优势和资源能力，Fintech公司将分化为三种类别：

　　上游的资源型公司：这类公司基于既有的生态，拥有获客流量或外部大数据。他们向银行提供客户引流或外部大数据。严格意义上所，资源型公司并非真正意义上的Fintech公司。不过，他们也很乐意给自己挂了“Fintech”的招牌。

　　中游的技术型公司：这类公司通常在某一金融应用场景中拥有独到的技术。主要集中在金融云、智能营销、智能风控、智能投研、智能投顾、智能客服、生物认证等非主要场景中提供组件化，嵌入式的技术输出。

　　下游的应用型公司：这类公司将上游的资源和中游的科技进行集成，并在主要金融场景中与金融业务进行融合，发展到直接提供给银行一整套稍加客制化改造，直接可以上生产的Fintech应用体系。这类公司通常需要较强的能力。包括技术研发能力、丰富的金融业务经验、链接外部资源的能力。在此之外，最重要的是，将上述科技研发、金融经验、外部资源进行集成为应用体系的能力。不少银行正是基于这种能力的积累，设立了Fintech子公司。包括兴业银行、建设银行、招商银行相继成立Fintech子公司兴业数金、建信Fintech、招银云创。同时，有些FINTECH公司也通过多年积累，形成了这样的能力。

　　银行端的分化

　　呈现为大银行和中小银行的分化。

　　大银行在发展Fintech方面，更倾向于自我建设。虽然技术开发与维护成本高，开发周期长，但是可以更好地控制技术、人才和资源。在与外部Fintech公司合作上，大银行一般不会直接采购一个完整的服务，而是选择多个供应商，融合各自的细分优势服务，自己集成一个完整的系统。因此大银行通常会选择资源型和技术型的Fintech公司合作。合作方式也往往就是交付性的合作。Fintech公司通常只是提供协作，锦上添花而已。

　　对于中小型银行来说，面临大银行和互联网金融公司的前后夹击，迫切需要依靠Fintech来实现转型，缓解市场竞争压力。除此之外，中小型银行在技术储备、人才建设等方面都面临不足。中小银行自己建设成功的可能性比较小。因此需要Fintech公司整体一条龙服提供务，“雪中送炭”。所以通常会选择应用型公司进行合作。合作方式上，由于银行自身迭代更新的能力不足，往往采用分佣的方式与FINTECH公司实现紧密捆绑，联合运营。

责任编辑：杜琰 SF007