断直连在即 聊聊条码新规后银联和网联背后的故事

　　原标题：断直连在即！网联定位“共享平台”费率由市场决定！

　　微信公众号：“支付圈子”

　　今天是3月30日，后天就是愚人节了，对于支付行业的从业者，这个日子恐怕没有多少心思去娱乐他人，风风火火的断直连，条码规范实施等监管要求到了这个日子，市场到底会发生什么变化，所有人都在忐忑热切的期望着。做为今年支付行业当仁不让的核心主角，银联和网联的各种新闻最近也突然多了起来，有些内容振聋发聩，为行业发声，但有些明显别有用心，浑水摸鱼的内容也实在让人看不下去，做为从业多年的支付狗，今天就跟大家聊聊两家清算机构背后真实的故事。

　　一

　　为什么有了网联

　　央行对国内清算秩序的整治决心，自从互联网金融专项整治起至今，已经被大家所熟知。网联在此背景下成立的必要性，大家已看了许多，大家不妨跟我从市场需求角度来看这件事，或许你会有新的感受。

　　众所周知，银联与两大机构你死我活的斗争了很多年，当初马云爸爸主动求入银联而不得的段子也广为人知，支付宝微信的成长，直接终结了银联躺着挣钱的年代。自此双方便如同针尖对麦芒，互不相让。但是清算秩序仍需整顿，看着老死不相往来的三家机构，央妈也哭笑不得。但央妈并没有简单粗暴以行政命令方式逼迫两大加入银联，而是秉着共建，共赢的目的，成立了由支付机构做为股东的新的清算机构。

　　看到这儿或许有人会问，新成立机构是否是浪费资源，重复建设。首先，我国支付市场的广度和深度，一家清算机构完全不能满足需求，即便没有网联的成立，也会出现其他清算机构。再次，充分的市场竞争所能带来的好处无需多言，可以看下传统的金融行业，正是不断有新生力量的加入和充分竞争才给老百姓和整个社会带来实实在在的好处。最后，纵览国外成熟市场体系，零售支付清算市场基本处于开放和市场竞争环境，国务院在2015年决定对外开放我国银行卡清算市场，也是基于此。

　　现在大家回过头看或许能品出味道，如果没有网联的成立，银联绝不会像现在这样重视并迅速去寻求与两大机构的合作。各位扪心自问下，自从成立网联，你跟银联的沟通以及银联对成员机构的态度是否也有所改观。因此，网联的成立，既满足了监管的政策要求，又激发了市场的竞争活力，同时为市场机构提供了多样化的选择，可谓一举多得，善莫大焉。

　　二

　　网联该如何走下去

　　昨天看到有人说网联无法统一费率，支付机构无法实现一点接入即可享受全部银行的服务，看到后不仅哑然失笑，如果这不是银联的兄弟们写的，只能说作者对市场了解真心不够。网联现在有诸多问题，跟网联的对接过程中也有头疼的地方，但这两点不该是需要拿出来说事的点。

　　首先，费率问题自从银行卡刷卡手续费改革起，已经实质进入了市场化定价的阶段，发改委制定了各方价格上限的本意，就是为了推动费率的市场化改革，要求清算机构统一费率，是否有开倒车之嫌？微信支付宝的自主定价，已经倒逼银联云闪付的价格降到了千二左右的水平，给商户带来的是实实在在的好处，即便是银联，目前也在积极的针对两大机构制定独立的费率，此时让网联统一费率，目的又是何在。做为中央对手方的清算机构，为大家搭建平台，协调各方形成合理的定价机制，降低整体成本是分内之事，但让网联统一费率，实在说不过去。

　　其次，质疑支付机构接入网联后仍需银行开通支付的说法有待商榷。做为发卡行，是用户资金安全的第一责任人，天然需要承担资金风险和安全的保障职责。需要对不同机构送来的交易和商户进行甄别，从而决定是否要开放交易。银联上线的跨行支付业务，哪个是收单机构接入之后发卡行就可以全部直接开通的。当年工行上线银联无卡2.0接口的跨行支付业务后，花费了多久才实现了主要的商业银行支付。

　　回归到正题，网联现在要做的，就是尽快给大家一个好用的系统，一个好沟通谈判的机制，一个能有效降低中小机构成本的策略，才能实现市场和网联的共赢。

　　三

　　银联网联，到底接谁

　　这个问题是所有机构都面对的问题，但是我相信大部分人跟我的想法也都一样，两家我都会接，一方面支付通道互为备份，另一方面在两家机构有新的通道服务后，也能第一时间用上。回到二维码的业务上来说，我的快捷已经接了网联，收单侧直连接入网联后，同一笔交易由一个清算机构处理，总好过两家机构吧。但不能否认的是，银联的运营经验和渠道资源因为十六七年的积累，相对网联占先，但只有两边实际的业务都跑一跑，才能知道我把业务送谁，你说是吧。

　　画外音：4月1号这个日子我发现很多人都有个误会，以为4月1日就是断了条码直连的最后日期。请各位认真学习下296号文，明确说的是规范4月1日起实施，而清算和直连的要求，是在通知正文中说的，并未在规范里体现。所以4月1日是个伪命题。但是需要注意的是，296和281都明确说，自发文之日起，不得新增直连通道，存量通道也不得新增商户，这是支付司工具处谭处长在培训会上反复强调的口径。所以虽然没有4月1日这个限制，大家还是要尽快接过去。兄弟我也要继续去跟两家清算机构的爸爸们谈了，我手上的交易也要赶紧送，不能既要被检查罚款，也不能新增业务挣钱，这样的话今年真的要喝西北风啦。

责任编辑：张琳珮