用明天的钱吃免费午餐

　　

插图：信用卡理财，搞清楚记账日、账单日、最后还款期和最低还款限额的区别是基础课。 IC 点击此处查看全部财经新闻图片

　　南都周刊记者 兰红

　　所有人都知道，用信用卡消费，意味着找银行借钱不用还利息。其实，享受免息待遇只是最基本的要求，关键是利用不同信用卡的还款期限来拉长缴款期限，做好资金调度，这是理财的基本功课。

　　在此之前，你必须懂得区分——

　　记账日和账单日：信用卡的记账日，就是银行在系统中记录你消费情况的日期；账单日，就是生成你账单的日期。 最后还款期和最低还款限额：前者指免息还款期内必须还款的最后日期，过期未还则要支付前期+后期利息；后者指到最后还款期时必须偿还的金额，一般为总透支金额的10%左右。

　　案例

　　无惊无险，只需两张信用卡

　　去年，方先生新买了房子。在筹划

装修的时候，预算支出10万元，当时他手上只有存款7万元。而他的工资是每个月5号到账，每月节余约1万元。新房等着入住，装修可是不能拖延。他想到了自己的两张信用卡——这两张卡的账单日、还款日不同，如果打好一个时间差，完全可以拥有2到3倍透支额度的资金。只要其中始终有一笔能够让自己周转，就可以顺利解决问题了。

　　第一张卡(1号卡)的账单日为每月20号，最后还款日为下一个月8号——如果在1月19日消费的，1月20日生成的账单中就记录了这笔消费，到2月8日必须还款的时候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消费的，那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中，等到3月8日还款的时候免息了48天。

　　要知道，能有多少天的免息，其实关键在于你是哪天消费的——在账单日后消费，免息期比较长。

　　第二张卡(2号卡)的账单日是每个月的5号，最后还款期是每个月25号。

　　去年6月10日，除了提出7万的存款外，当天他用2号卡买了2万元的建材；21日，他又用1号卡购买了1万元的建材——装修的资金和材料全部到位。

　　7月25日，他要还2号卡的2万元，这个时候他已经存了6月和7月两个月的工资节余共2万元，正好用来还款。

　　8月8日，1号卡的1万元账到期，这个时候，他8月份的工资已经到账，节余的1万正好用来还款。没有一张卡逾期还款，不用支付任何利息。

　　提醒

　　用信用卡理财，还需要注意一些误区。

　　误区一：免费卡“不办白不办”

　　只要你开卡，从送年夜饭，到提供钱柜唱歌小时卡，再到半价看大片、送捷安特自行车——各大银行的信用卡营销花样也越来越多。于是，有人一办就是好几张，等拿到促销礼物之后，就完全忘了这事，卡片也不知所踪。

　　要知道，如果卡内没有余额，就算作透支消费。免息期一过，这笔钱就会按18%的年利率“利滚利”计息。100元一年的利息至少18元。如果一直不交，就被视作恶意欠款，严重的还会构成诈骗罪，引起刑事诉讼。

　　如果不想继续持卡，不如向银行主动申请注销，有的银行还规定，注销申请必须以书面形式。

　　误区二：人民币还外币很方便

　　现在双币信用卡比较流行，许多人看中了“外币消费，人民币还款”的便利。但各家银行对购汇还款的服务有较大差别。有的银行只接受柜台购汇，持卡人必须到银行网点现场办理购汇，然后打入账户还款。有些银行能够提供电话购汇业务，但是如果到期忘记通知，即使卡内有足额人民币，也不能用来还外币的透支额。

　　误区三：像借记卡一样提现

　　用信用卡取现金，除非是万不得已的情况。信用卡的通行惯例是，取现要缴纳高额手续费。有些银行的取现费用高达3%，取1000元，要缴纳30元给银行。

　　即便是为了应急，取现后也一定要记得尽快还款。因为各家银行普遍规定，取现的资金从当天或者第二天就开始按每天万分之五的利率“利滚利”计息，不能享受消费的免息期待遇。

　　误区四：提前还款很保险

　　你或许觉得每月还款太麻烦，或者怕自己到期忘记，索性提前打入一笔大款项，让银行慢慢扣款。这种做法并不理智。

　　首先，存在信用卡里的钱是不计利息的，等于你给银行一笔“无息贷款”，这与信用卡的功能正好背道而驰。还有一点更为重要：打入信用卡的钱，进去容易出来“难”。有的银行规定，从信用卡取现金，无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费。

　　特色服务

　　目标人群：有车族

　　适合有车一族使用的信用卡，在汽车加油、租赁、救援服务享受优先、优惠政策。使用工行与中石油推出的“中石加油卡”，在所有中石加油站加油可享受1%的优惠；使用牡丹中油国际信用卡普通卡支付，可在中联车盟全国救援会员价格的基础上再享受9折特惠。

　　目标人群：大学生

　　工行、建行、招行、中信等银行均已推出学生卡，发卡对象为非毕业年级的全日制大学生。工行的牡丹学生卡异地存款和本地取现免收手续费，可以避免学生携带大量现金的烦恼。这种卡还具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。

　　目标人群：女性

　　华夏银行的丽人卡，持卡人在美容、健身、购物、餐饮、休闲、住宿等消费享受贵宾服务和折扣优惠；招行的瑞丽信用卡，可在瑞丽指定商户消费享受折扣优惠。

　　目标人群：游客

　　许多

银行卡都与携程

旅游网建立了特约商户服务，以招行、中行、工行为代表。比如凭中银信用卡卡号、招行(携程)信用卡卡号享有携程旅行网会员待遇，包括机票预订、酒店住宿预订和折扣优惠等。还有的银行卡刷卡消费积分可以兑换飞行里程，比如工行的牡丹海航国际信用卡、中行的中银信用卡等。

　　目标人群：老年人

　　以华夏银行的盛世阳光卡为代表，发卡对象为50岁以上人士。免年费、免手续费、免工本费、免跨行手续费。不可透支、开卡无需担保。不设有效期，可长期使用。可在本市已开通的代理业务银行自助设备上办理缴纳煤、水、电、气等费用。