万用金试水 个人信贷的春天将至

　　汇丰银行曾在香港推出过类似业务，花旗等国外多家银行也早已在个人信贷上积累了丰富经验，和扶贫性质的小额个人信贷不同，浦发银行试行“万用金”更像一种金融创新。个人信贷的春天是否即将来临？

　　记者 杭晓琳

　　一种关于个人小额信贷的金融产品正在悄悄入市。新年之始，上海浦东发展银行(下称“浦发行”)信用卡的部分客户收到来自银行的宣传单，其中详细介绍了浦发行新推出的免保人、免抵押的个人信贷业务“万用金”。

　　具体而言，“万用金”是在不占用信用额度的基础上，增加了持卡者的取现额度。以一张普卡为例，其取现额度是2000元人民币，而“万用金”的推出，使得持卡者能在此基础上，再拥有2000元取现额度，即“万用金”额度，且不收手续费，还款按每月一期，可选择分6期或12期归还。

　　“我有3000元的‘万用金’额度，但我从来不取现，所以没啥用。”一位网名叫“cgz6003”的持卡者在1月3日收到宣传单后，当晚在相关论坛上就此发帖，流露出对“万用金”的兴味索然。

　　个人信贷在国外已经发展得非常成熟，“浦发银行是想借鉴合作伙伴花旗银行的成熟经验，将‘万用金’业务引入国内，看看市场反应，目前此业务还在测试阶段。”在一系列疑问面前，浦发银行信用卡中心市场营销部的袁小姐终于开口，但她一再表示这番言论仅代表浦发银行信用卡中心。

　　针对浦发银行此次低调试水个人小额信贷，上述浦发银行人士表示，这是银行一贯行事风格，并无其他因素，由于“万用金”推出还不足一个月，因此尚无足够的反馈信息能还原市场反应。

　　使用“万用金”，如果分6期还款，利率为：14.91%；如果分12期还款，利率为12.07%。

　　根据一些已经获知“万用金”的浦发银行信用卡客户的反馈来看，似乎这种个人小额信贷的吸引力还未显现。

　　“我算了一下，好像没有便宜多少。”网友cgz6003表示，和使用信用卡直接取现相比，“万用金”利息部分的降幅并不很诱人。

　　信用卡直接取现，手续费最低30元，即取现不足1000元，手续费都是30元，取现超出1000元，则按具体取现额度收取3%的手续费。利息则以每天万分之五来计算，取现当日就要计息。各银行的标准都如此。而使用“万用金”，如果分6期还款，利率为：14.91%；如果分12期还款，利率为12.07%。

　　以1000元为例，“万用金”的还款按照分6期每月还款173.99元，利息支出总计43.94元；分12期每月还款88.88元，利息支出总计是66.56元。若通过信用卡直接取现1000元，每月还款1000元的六分之一，6个月后还清本金和利息，根据每日万分之五的利率来算，利息支出总计大约52.5元，同时还要收取30元手续费，即支出成本大约是82.5元。“衡量哪种取现方式更划算，并不能只计算利息，要统计所有的支出成本。”一位长期从事信用卡业务的相关人士给记者算了这笔账。

　　如果选择取现后一次性还款，那么，在通过信用卡直接取现1000元后，必须在取款当日起算的27日内将1000元全部归还，其支出的利息加上30元手续费才低于“万用金”的还款利息。

　　当记者以一名普通客户的身份咨询“万用金”业务时，浦发行信用卡中心的客服人员表示，这是国内银行首次推出类似业务，目前只挑选了数百位浦发行信用卡客户作为试点推广。

　　记者在向数家本土银行求证后，发现确实暂无“万用金”业务。但在2001年初，汇丰银行在香港曾推出“万用金”，并在描述特色时表示：申贷者免保人、免抵押、免信用保险费，可申请到相当于月薪五倍左右的额度，最高以80万为限，但并非每个人都可贷到80万，得依个人的信用状况和还款能力而定；三月前申请、通过核贷后，也无须账户管理费，贷款利率为13%；使用“万用金”小额信贷，同样也可视为单一账户，透过此一贷款账户，个人可从事外币存款、海外基金、转账缴款等投资理财规划。

　　汇丰银行在当时表示，与信用卡绑在一起的小额贷款产品在申贷条件、贷款额度、还款方式上多有限制，而推出“万用金”这种独立的小额信贷，个人可当作透支额度使用，资金周转更便利。

　　相较于汇丰当时推出的“万用金”，浦发银行的“万用金”额度似乎并不吸引人。“给我的额度是5000元，虽然没有手续费，利息也很低，但是感觉5000太少没什么用，5万还差不多。”一位自称aoell的浦发信用卡持有者在1月9日接到浦发银行客服人员的电话后对此并不以为然。

　　作为一种极为简便和自由的个人小额信贷业务，“万用金”给你的这笔钱想干什么都可以。

　　“万用金”额度的限制可能出于其个人小额信贷的业务本质所限。虽然“万用金”一词未曾出现在国内其他银行的金融产品目录里，但个人小额信贷已为国内多家银行推出。

　　以工商银行为例，该行已经推出为解决借款人临时性的消费需要发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。

　　根据央行规定，个人信贷不能用于投资活动，只能用于买房、购车等消费行为，而个人小额信贷会否成为一些投资客的现金来源？在工商银行关于个人小额贷款的相关规定中，明确表示“限用于正常消费需求及劳务等费用支付，不得用于国家法律和金融法规明确规定禁止经营的项目，如股票、证券投资等”，而在贷款流程方面，也必须提供：贷款申请审批表、本人有效身份证件、居住地址证明及职业和收入证明等多项资料。

　　相较于个人小额贷款繁复而严格的规定，浦发银行推出的“万用金”无疑提供了一种极为简便和自由的个人小额信贷业务，即信用卡客户只需通过电话提前数天通知银行转账即可。而资金用途银行也不加以干涉，是名副其实的“万用”。

　　早在2006年初，就曾有媒体以“资本大鳄觊觎小额信贷”为题作相关报道，虽然文中提及的是外资与公益性小额信贷机构的合作，但以营利为目的的一类个人小额信贷却为越来越多的金融机构所重视。

　　记者曾调查诸多信用卡持有者，多数人表示只会刷卡消费，从不直接取现。“需要小额流动资金的人也很多啊，比如那些做小生意的商贩，就经常面临资金周转问题。另外，如果购买一些无法通过刷卡消费的产品时，你不想找人借钱，还可以取现。这种情况在一些刚毕业的大学生中比较多。而且，现在股市大涨，如果额度较高的话也不排除用于投资。”工行的客户经理陈宇斌分析。

　　“开拓个人小额信贷是未来的趋势，”招商银行信用卡中心的张学成说，虽然招行目前还未出现基于信用卡基础上的个人小额信贷业务，但只要其他银行推出了，招行也不会落于人后。

　　万用金不能直接取现，而是划到申请者借记卡内。其实质是信用贷款。和信用卡取现相比，费率不一样；和现行的小额信贷相比，万用金不受贷款用途限制，在审批上更是简单快速；与信用卡贷款相比，在缴款方式及费率计算上有所区别。

　　小额信贷

　　小额信贷，顾名思义，投入的资金数额较小，资金性质为贷款，实行信用放款。为了确保资金有效使用和返还，在小额信贷的操作中，采取直接到户、小组联保、整贷零还、严格管理等一系列措施。

　　小额信贷的做法于1976年在孟加拉国首先推行，该模式的创始人，孟加拉国乡村银行创始人尤努斯也因其找到了“帮助大量人口摆脱贫困的方法”而赢得了2006年度诺贝尔和平奖。

　　我国从1992年开始引进这种模式，先后在云南、陕西等10多个省、区进行试点，都取得了比较好的社会效益和经济效益，是国家目前积极倡导和推行的一种扶贫开发方式。

　　小额信贷与现行的其它扶贫方式相比，覆盖面大、到户率高、经济效益好、扶贫效果显著、返贫率低、还贷率高、资金周转快，非常适合残疾人就地就近参加生产劳动，解决温饱，进而脱贫。而且，化整为零的放贷，有利于化减大额贷款的风险。

　　央行从2005年10月开始尝试新的小额信贷模式，在山西等5省区开展了小额信贷公司试点，由私人出资，用自有资金发放贷款，但不能吸收存款。但是截至目前，我国没有任何关于小额信贷的法律法规，连开展了10来年这项业务的机构都没有得到合法的地位。

　　信用卡贷款

　　信用卡贷款其实就是结合信用卡与小额信贷的产品，以台湾地区为例，银行以持有信用卡作为审核的标准，放款额度在10万到20万元之间。

　　申请方式：通常银行会要求申贷者必须持有该银行信用卡，而信用卡贷款的申请书则会直接于寄发账单的信封里附上，有需要的持卡人填好后便可传真或寄回银行，通常没有年龄限制，免保人、免担保品，申请相当简便，核准率高，而且核贷速度很快，通常两、三工作日后，便会把金额直接拨入指定账户。

　　缴款方式：和小额信贷标榜随借还最大的差别在于信用卡贷款必须以信用卡分期付款缴纳，同时包含本金和利息，与当月的消费款项同时列在月结单上，当月可只缴最低应缴金额，但未还款的部分将一并滚入循环利息计算，大部分银行会限定还款期限及还款次数等。

　　利息和手续费：一般而言，信用卡贷款的利息在14%-20%间，如果当期无法缴完，可还最低应缴金额，但次月起便得加上信用卡16%-20%的循环利息，利息同时还占用信用额度。另外在申贷的时候，需支付相关的手续费，例如固定开办费或依贷款金额收取固定比例等。因此信用卡贷款成本很高，持卡人可得谨慎使用。