我们离私人银行业务有多远

　　近年以来，国内一些商业银行推出了贵宾理财业务，这只是国内商业银行在私人银行业务领域的探索期。

　　中资银行在进一步发展私人银行业务方面需要借鉴海外经验，而且要走差异化发展之路。

　　□经济视点报记者 刘 慧

　　实习生 王 培

　　“您听说过私人银行业务吗？” 1月20日，郑州农业路某银行营业网点，记者随机做了一项关于私人银行业务的调查。“私人银行业务？我觉得一定和地下钱庄有关吧。”正在就有关基金收益进行咨询的李女士回答说。正如预料中的那样，很多人表示对私人银行业务缺乏了解，甚至有人误认为“私人银行业务”即是对非国有银行开展的相关业务的总称。而在去年12月份，一则“京沪招聘私人银行顾问”的公告悄然挂上中国银行的网站。这则短短的公告称：中国银行正筹备在北京和上海面向个人高端客户开展私人银行业务。专家则称，时至今日，尚未有中资银行在河南开展真正意义上的私人银行业务。那么，一直致力于成为中部崛起金融中心的郑州，离私人银行业务成熟发展还有多远？

　　私人银行给谁理财

　　“你走进这里是因为你有钱，我们的努力是希望你一直有钱下去。”也许这是对私人银行业务理念的最好诠释。私人银行并非是私人办的银行，而是一种个性化的高端金融理财服务，如果把银行客户分为三种，一种是普通客户，一种是vip贵宾客户，那第三种就是更高端的私人银行客户。依照国际惯例，私人银行业务是对社会富裕人士和高净资产客的高端理财服务，在国外经过了许多年的发展，已形成了一系列成熟、完整的产品和服务体系。私人银行最显著的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务，产品组合个性化，服务态度人性化，投资水平专业化。

　　我国于2006年5月25日颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法(征求意见稿)》首次正式提出了私人银行业务的概念，即：私人银行服务是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。即使是征求意见稿，也使得商业银行个人理财业务在服务理念上出现极大的飞跃。业内人士指出，国内私人银行的业务特征类似于基金管理中的专户管理和海外私募基金的新业务领域，这对于众多有着迫切理财需求的高端优质客户群来说，私人银行业务将最有希望得到他们的青睐。

　　中国工商银行河南省分行个人金融业务部经理、国际金融理财师曾维峰指出：“从目前竞争态势看，外资银行已将高端客户作为进入中国市场的主攻方向，并利用其在银行产品创新、业务流程管理和交叉销售能力等方面占据了主动。中资银行贵宾理财业务发展也很迅速，目前已形成覆盖各网点的服务体系，积累了一批忠诚度较高、有价值的私人高端客户。”

　　服务处于探索期

　　据了解，美国的私人银行业务过去几年平均利润率高过35%，年平均盈利增长12%至15%。远优于一般零售银行业务的盈利表现。由于管理这些富裕私人客户资金的利润丰厚，加上盈利主要来自较为稳定的费用收入，受市场波动的影响不大，因此私人银行业领域的竞争日益加剧。

　　从国内目前银行业发展的普遍态势来看，国有商业银行和股份制银行针对普通储户的一般性业务是不盈利的，因此，不管是国有商业银行还是股份制银行，都需要依靠其他业务来弥补一般性业务的非盈利状态，从而提高银行的整体盈利能力。在当今的银行利润贡献度上，也存在一个“二八现象”：即20%的高端客户，贡献了80%的利润。这部分富裕客户产生的业务利润，对银行的贡献度是最大的。为此，许多商业银行近年来开始向上游高端客户发展，纷纷开展一定层次的高端理财业务。

　　近年以来，一些商业银行在这种形势下推出了贵宾理财业务。然而，国内商业银行在私人银行业务领域还处在探索时期，曾维峰解释说：“不能简单地说贵宾理财业务就是私人银行业务的‘雏形’，从贵宾理财业务到私人银行业务的提升，是一个‘升华’的过程，是一种质的变化。贵宾理财业务一般只能为其客户群提供‘通用’的理财方案，私人银行则可根据客户个性化的需求为客户量身定做产品和服务，在客户授权的风险额度内，可以代客选择投资方向和投资领域，并且降低其投资风险，从而达到财富保值、增值的目的。”

　　据调查，目前各家中资银行都已在河南省内展开面对中低端客户的个人理财服务。如工商银行的“理财金账户”、交通银行的“沃德财富账户”、招商银行的“金葵花卡”等。尽管这些理财服务离私人银行服务还有距离，还不能提供类似私人银行服务那样的“一对一”的个性化服务，而只是为某一资产额度的客户提供“通用”的理财方案，但是，国内的商业银行已经试图区分不同的客户群体，比如，对VIP客户又进一步区分持金卡、白金卡和钻石卡VIP客户。这表明中国商业银行正在有意识地为未来发展私人银行业务打基础。

　　目前河南省内各中资银行高端理财服务的门槛都设在20万到50万元人民币之间，但是与国外银行显著不同的是，国内银行的开户一般要求的都是存款数字而非可投资资产。根据麦肯锡针对我国城市中高收入消费者所做的消费金融服务态度调查显示，只有39%受访者喜欢银行存款甚于

　　对国内银行来说，私人银行业务毕竟仍是一项新业务。专家们指出，同发达国家的银行相比，国内银行开展的私人金融业务还显稚嫩，存在着业务概念狭窄、品种单一、无法满足客户的需求以及业务员队伍的素质尚有待提高等问题。省内金融业专家们表示，为应对竞争，中资银行在进一步发展私人银行业务方面需要借鉴海外经验，要走差异化发展之路。

　　曾维峰称：“私人银行业务的推进是一个普及和推广过程，从河南整体的金融水平和财富水平考虑，起始阶段不宜太过高端，合适的路线是，先降低门槛，从满足中端客户的理财需求入手，演练成熟后，再提高客户层次，向高端市场转移。目前省内各商业银行提供的高端客户理财服务已经可以看作私人银行的基础阶段。”