新版健康险争推套餐

　　□经济视点报见习记者 刘小红

　　目前，各大保险公司推出的新型替代产品已经竞相上市，这些新产品或在产品功能设计上出新招，还有不少健康险产品开始以保险套餐、保险组合的形式，出击健康险市场。

　　《健康保险管理办法》实施两周后，郑州某公司职员黄女士仍然从一位保险经纪人那里得知，虽然传统返还型健康险已经停售，但她还可以通过套餐形式购买“返还型”式的重疾险。在实际操作中，保险经纪人给出的方案是，以寿险、养老险等作为主险实现返还功能，以消费型重疾险作为附加险以实现保障功能。

　　回归保障功能

　　1月12日，记者见到了

长城人寿保险的保险经纪人张先生。据他介绍，传统返还型健康险停售后，长城保险就推出了一种叫做“金喜人生”的替代险。该险种强调少花钱、办大事，即针对重大疾病中发病率和治疗费用比较高的三类疾病：恶性肿瘤、脑中风、心肌梗塞，为需要的客户提供最长40年、最高20万元的保险金。

　　1月14日，记者从新华人寿河南分公司了解到，该公司推出的新版健康险叫做“附加伴侣健康保险计划”，也是一款由养老险和附加重疾险组合的产品，特点是养老医疗二合一，且更突出重疾的保障功能。

　　长城人寿保险河南分公司长城人寿河南分公司个人保险部经理高伟指出，保险产品并非保障特定疾病的种类越多越好，而是要提高重疾保障的专业化水平，为需要的人提供最适合的产品和最有力的帮助。“一些特定疾病保险保障的疾病种类很多，可是其中很多疾病发病的几率并不高。也就是说，多花了钱，扩大了保障范围，却削弱了保障的力度。”余文钦说。

　　记者了解到的信息是，传统返还型健康险停售后，各大保险公司都适时地推出了替代品，而这些替代品的一个最根本的共同点是，更突出重疾的保障功能。对此，河南保险业一位专家分析说：“这是保险价值的重大回归，保险本身的功能就是为了保障，而此前风靡的传统返还型健康险则更突出保本与分红，这显然偏离了保险的基本轨道。”

　　该专家还指出，消费者不能忽略一个更重要的因素，即重疾险病种的重新定义。对于投保人来说，保险公司定义“重大疾病”的条款是否会有所放宽，才是最有意义的内容。

　　套餐仍可实现分红

　　当然，健康险的更新换代是通过一种渐进的方式实现的。比如，各大公司目前推出的新版健康险仍然可以实现分红功能，只是换了一种形式。

　　据记者了解，在实际操作中，很多保险经纪人通常推荐客户采用一种套餐的形式来实现保险的保本、分红功能。他们给出的方案是，以寿险、养老险等作为主险实现返还功能，以消费型重疾险作为附加险以实现保障功能。

　　以新华人寿为例，该公司目前推出的新版健康险“附加伴侣健康保险计划”，就是一款由“福如东海”的养老险和附加重疾险组合起来的产品，该产品在享受养老医疗二合一的前提下，客户还可终身享受分红，费率比返还型健康险还要低10%。

　　新华人寿河南省分公司营销部经理陈冲说，新华人寿设计这款新品时主要考虑消费者的市场需求，不具备返还功能的健康险费率会下降，而且还能够更好地满足无社保、低收入人群的需求。

　　保险

理财师指出，人一生患重大疾病的可能性非常高，大笔医疗费、护理费、生活费成为全家沉重的包袱，很多人因负担不起而延误治疗以至伤及生命。所以在健康险种的选择上，重疾险始终是第一位考虑的。虽然新版健康险仍然能够分红，但消费者购买保险时不应该只看重分红，保障才是最重要的。

　　新版健康险的分客户模式

　　除了以保险组合的形式出现，新版的健康险产品更注重细分客户，在产品定位上下工夫。据记者了解，新版医疗险最大特点是按照客户是否拥有社会

医疗保险或公费医疗，分别设计了不同产品。而且，如果被保险人拥有社会医疗保险或公费医疗的情况发生变化，也可随之转换医疗险合同。

　　而在保险费率上，对医保市民和非医保市民也有所区别。记者从一家保险公司了解到，医保市民的费率，要比非医保市民费率低10%左右。比如，平安人寿的新版健康险同为20至29岁的市民投保，享受了社保医疗，年交保费143元；如没享受社保医疗，年交保费159元。

　　对此，保险经纪人的分析是，因为享有公费医疗和社保的人与未享有公费医疗和社保的人，二者对健康保险的实际需求是不一样的，与社保制度接轨，更加符合消费者实际医疗消费习惯。