银行房贷竞争白热化 专家提醒注意防范风险

　　作者：杨昭一

　　一直以来，个人房贷业务都是商业银行最为优质的资产，对该业务的争夺，各商业 银行往往不遗余力。今年以来，各家银行纷纷在“是否可提前还款”、“简化贷款手续”、“降低贷款费用”、“推出直客式房贷”等方面大做文章，推出最新的房贷产品。而随着前段时间部分银行解除“强制房贷险”，更是将对这一市场的争夺推向了白热化。毫无疑问，银行之间竞争的最大受益者自然是广大贷款买房者。不过，同时值得关注的是，专家指出，随着今年银行“假按揭”案件的频频曝光，个人房贷已开始进入风险释放期。

　　银行角力个人房贷市场

　　今年以来，各银行先是在房贷还款方式方面大做文章，出台了不少便民措施。例如，除按月还款外，双月供、双周供、季度供、递减递增等还款方式层出不穷。建行、光大、招行等推出定息房贷的银行还可提供“组合利率贷款”。

　　而随着国家对房地产宏观调控的加强，尤其是推出提高首付款比例限制等政策后，记者从多家银行了解到，各银行房贷业务增量纷纷出现下滑。由此也引得银行间房贷市场的竞争骤然升温。

　　6月份以来，先是建行通过贷款办理环节的优化和方式的创新，减免贷款可能发生的评估费、保险费、相关手续费等，减轻贷款的费用负担。

　　紧接着，中国银行也对其个人房贷进行调整，先是在市场上率先推出“理想之家”直客式贷款服务。7月初，中行又对直客式贷款进行了发展和创新，推出两项新的直客式个人住房贷款产品——“易居宝”一手房贷款和“安居宝”二手房贷款。

　　进入风险释放期

　　房产市场出现变动的因素较多，一旦房产价格出现回落，风险也就自然产生。

　　业内人士认为，中国的房产市场依然处于非成熟阶段，特别是在一系列的宏观调控之下，楼市已出现调整的迹象。据国家统计局统计资料显示，截至2006年5月，全国商品房的空置面积达到了1.22万亿平方米，同比增长17.8%。

　　“这些数据显示出市场进入调整阶段的端倪。”链家地产市场研发中心一位负责人对记者表示。

　　该负责人称，从目前个人住房按揭已经出现的风险来看，最为核心的一点就是由于房产的巨额逐利性引发的“假按揭”给银行造成的巨大损失。例如，北京出现了森豪公寓骗贷7.5亿元；2006年6月，上海浦东发展银行发放问题贷款32笔，被骗贷1.26亿元等等，这些都已经为银行的住房按揭风险敲响了警钟。

　　虽然个人住房按揭贷款可能隐藏风险，但同时也不能否认在当前的银行贷款中，个人住房按揭贷款依然是银行贷款中一个优质的金融资产。

　　据相关统计资料显示，当前银行的不良贷款率为8.02%，而个人住房按揭的不良贷款率为1.5%左右，说明个人住房按揭贷款必然是银行应该继续努力开发和拓展的金融资产业务。

　　因此，该负责人建议，在各大银行加大对个人住房按揭贷款提供重要支持的同时，对于其中存在的风险进行必要的防范。除了银行系统内部要建立强有效的风险评估体制之外，还可以加大知名品牌房产经纪公司之间合作，增加银行对大型品牌中介的授信额度审批，通过大型品牌经纪公司为银行提供担保，降低个人房贷的风险。