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农发行须正确处理好执行政策与防范风险的矛盾

http://www.sina.com.cn 2006年08月20日 15:13 证券日报周刊

　　作者：张振河

　　新形势下农业发展银行要做好政策性收购资金供应与管理工作核心是正确处理执行政策和防范风险的关系。这不仅是农发行支持社会主义新农村建设的需要也是自身保持有效健康发展的需要。本文就当前农发行执行政策与防范风险面临的突出矛盾，以及如何处理好二者的关系谈点粗浅的认识。

　　农发行执行政策与防范风险面临的突出矛盾

　　粮食购销市场化运作后，农发行履行职能的外部环境发生了很大变化，出现了许多新情况、新问题，农发行在处理执行政策与防范风险的关系时面临诸多矛盾：

　　一是支持国有粮食购销企业发挥主渠道作用与企业风险承受能力弱、经营风险直接转嫁给农发行的矛盾极为突出。粮食购销市场全面放开后农发行作为农业政策性银行，仍然要承担防止农民卖粮难、保证国有粮食企业发挥主渠道作用、增强政府对粮食市场调控能力等任务。但从目前情况看，由于国有粮食购销企业自身积累少，可用于贷款担保抵押的有效资产又极为有限，真正具备风险承受能力的企业不多，致使农发行在贷款投放上面临两难选择如果严格按企业风险承受能力发放贷款，相当一部分国有粮食购销企业因不具备贷款条件而难以取得贷款可能引发农民“卖粮难”问题如果降低贷款条件，又可能由于粮食市场放开后，由市场供求形成的价格与预期相悖不可避免，或由于企业非理性经营等行为，企业经营很可能出现亏损，而且一旦出现，国家不再承担大部分企业也无力补偿风险将直接转嫁给农发行。

　　二是办理粮食加工企业、产业化龙头企业以及农业小企业贷款业务与市场把握难、行业不熟悉而形成贷款风险的矛盾。经银监会批准，除国有粮食购销企业外，农发行还可以对粮食加工企业、产业化龙头企业以及农业小企业提供贷款支持。由于农发行长期只对国有粮食购销企业提供贷款目前对其他农业领域和行业缺乏全面了解极有可能出现贷款对象选择不当把握失度引发新的信贷风险。对于这部分贷款，虽然没有刚性制约我们必须投放，但如果一味地强调规避风险，不贷或少贷，那么农发行支持新农村建设的力度将大为削弱。

　　三是落实新的亏损挂帐政策与因地方财力不足而加剧信贷风险的矛盾。按照有关规定，经审计认定1998年6月1日以后的政策性财务挂帐，利息从粮食风险基金中列支，本金实行挂帐，由各省、自治区、直辖市统筹资金限期消化。由于目前部分地区的粮食风险基金已经出现缺口，不少地方又是“吃饭财政”，财力较为匮乏，很有可能出现无力支付挂帐贷款的利息和消化本金的状况，从而进一步加剧了农发行的贷款风险。

　　四是支持企业深化改革与企业转嫁改革成本、规避风险难的矛盾。随着粮食流通体制改革的不断深化，粮食企业产权制度改革步伐明显加快。据了解，青岛市有近2000人需要下岗分流，约需资金3000万元，而省政府只给予粮改补助资金827.75万元，青岛市和各县级市能否给予补贴，尚未确定，缺口较大。在资金来源不足的情况下，企业极有可能用农发行的存量贷款来支付改革成本，农发行存量贷款面临较大风险。

　　正确处理执行政策与防范风险矛盾的建议

　　(一)正确认识执行政策与防范风险的关系，为实现二者实践的统一夯实基础。

　　执行政策和防范风险是农发行在履行信贷管理职能过程中必须时时正视的两个问题。二者之间既存在矛盾，又相互统一、相互依存。首先，执行政策是防范风险的保证。在现实信贷管理工作中我们无论采取什么样的措施目的都应以更好地执行政策和防范风险为目的。只要各相关职能部门都能将国家出台的粮棉油购销政策规定等全部落到实处处处用政策规定加以规范粮棉油收购资金运营起来就会安全顺畅。没有了人为的风险因素市场风险就有可能通过调控手段来加以控制。因此执行政策是防范和化解信贷风险的重要保证。其次，防范风险是执行政策的基础。防范风险的关键是杜绝盲目性、克服随意性。国家出台的有关粮棉油购销等方面的政策规定要结合地区实际、企业实际等情况认真加以落实。但无论采取何种方式执行和落实政策都必须以确保信贷资金安全为出发点把防范风险作为一项基础性工作认真抓好、抓实；否则，忽视风险防范，一味地讲求执行政策，难免会造成信贷资金损失。长此以往，必然失去执行政策的基础。因此，我们应在全面、系统、准确把握各项政策规定的基础上，严格贯彻执行，并切实加强风险管理，以较高的政策水平和科学的管理手段，化解二者之间的矛盾，从而履行好现阶段职能。

　　(二)把执行政策作为信贷管理的第一位工作，准确把握、严格执行政策。

　　首先农发行是一家政策性银行，执行政策是农发行的根本职责。其次农发行的信贷资金是政策性资金必须围绕政策来运作。国家组建农发行的初衷就是要其按照政策要求管理好农业政策性资金使这块资金安全、规范、高效的运行。因此，农发行在履行职能时，必须始终坚持以执行政策为前提，实施规范有效的信贷管理。特别是在粮食购销市场全面放开的新形势下，要按照粮食流通体制改革的要求，按照“区别对待、分类指导”的信贷原则，把握并执行好不同客户、不同贷款的信贷政策，为保证国家粮食安全、保护农民利益、促进粮食生产，加强和改善宏观调控、促进社会主义新农村建设尽应有的义务。

　　(三)把防范风险作为履行职责的基点，切实加强风险管理。

　　防范信贷风险是农发行生存和持续发展的客观需要。我们必须在执行政策的前提下，切实强化风险意识，把“风险防范”摆到突出位置不断强化以贷款风险控制为核心的信贷管理措施，最大限度地把各类潜在风险想在前控制在前。针对农发行现状，一是要构建“审贷分离、定期考评、严格奖惩”的责任驱动机制。要实行审贷分离，即按照横向制衡、纵向制约的原则，将信贷业务办理过程中的调查、审查、审批和经营管理等环节的工作职责科学分解，由不同层次、不同部门承担，实现信贷部门权责对称、部门制约、运作规范、高效有序的管理结构。在此基础上，要定期从贷款的政策性、安全性、流动性、效益性等方面对各级责任人的工作业绩进行考评，并推行权、责、利对等的岗位目标考评约束、激励机制，促使全体信贷人员严格落实风险防范措施。二是要构建“资格认定、等级评定、准确评估、有效控制”的贷款准入与风险预警控制机制。要根据贷款客户的风险承受能力对其进行贷款资格筛选认定，着力选择一批经营量大、调控能力强、资产负债率低、经营效益好的粮食企业作为农发行的基本客户群体，实施优质客户战略。要积极开展信用等级评定。从企业经营水平、偿债能力、信誉程度、法人代表品质和发展前景等方面综合评价信用状况，对每笔贷款进行风险度测算，确定贷款方式。要对企业收购、库存、销售、偿还贷款本息等情况进行连续纪录，建立企业定性风险档案，作为增量贷款投入的重要依据。要以控制企业购销价格为中心，建立多级数据库，及时收集、整理、发布粮食供求和价格信息，合理确定贷款支持价格；要积极运用量、本、利定量分析方法，分析企业经营成本，测算保本点购销价格和购销量，控制价格风险。三是构建“全程管理、全力渗透”的信贷监管机制。要把信贷管理的重点由购、储、销环节向企业经营的全过程渗透，由以库存实物监管为主向实物、价值和非财务因素监管并重转移。要密切关注企业改革动态，积极主动地参与企业改革方案的制定和实施，切实强化监管，避免企业悬空、逃废债务。四是构建“资产抵押、基金保证”的风险转移与补偿机制。要进一步做好资产抵押管理，把企业的全部有效资产纳入资产抵押范围。要不断完善贷款风险准备金制度。

　　(四)加强协调沟通，为正确处理好执行政策与防范风险的关系创造条件。

　　农发行要处理好执行政策与风险防范的关系，需要一个良好的社会环境，需要银行、政府、企业共同努力。为此，必须加大协调沟通力度，积极为正确处理好执行政策与防范风险的关系创造良好的外部环境。首先，要积极创建一种以信用为基础的“平等互利、相互依存、恪守信用、真诚合作”的新型银企关系，使企业自觉地贯彻落实粮改政策以及粮食购销政策，遵守农发行粮食收购资金管理规定。其二，要加强协调沟通，积极争取政府等部门的大力支持，营造良好的政策环境，形成整体合力，共同解决农发行执行政策与防范风险所面临的矛盾。特别是当前，要针对企业风险承受能力弱，但不投放贷款支持又可能出现区域性农民“卖粮难”的问题，协调政府帮助选择相对较好的企业开展粮食收购，并承诺给予补贴；或由地方政府协调临近区域企业到县域设点收购，解决农民“卖粮难”问题；对于1998年6月以后政策性财务挂帐，要积极协调政府将利息补贴纳入预算，全额筹集；要针对《粮食收购条例》和《粮食购销违规行为处罚办法》过时后农发行对企业违规行为处罚乏力的不足，积极争取有关部门尽快制定、出台《政策性银行法》，赋予农发行强有力的法律手段来管理好政策性收购资金。

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