专家提醒：谨防被投资理财产品忽悠

　　作者：高改芳

　　专家提醒，理财产品遵循收益与风险相匹配原则，个人选择理财产品应根据资金、年龄、风险偏好等综合考虑，关键有三点：一是选择信誉好的机构；二是自己要做好投资前的功课；三是不要轻信宣传。

　　目前市面上的投资品种依据风险程度大致可分为三类。一类是风险较低的国债、部分投资于固定收益产品的基金和部分信托产品等。第二类是风险居中的银行推出的各类理财产品。第三类是风险较高的股票、股票型基金、外汇产品、黄金等。

　　近来，利率调整使得国债的收益越来越低，吸引力在下降。而购买信托产品的起点较高，往往要20万元、50万元甚至更高，把普通投资者挡在了门外。而

股票、外汇、黄金等的投资不仅风险高，而且需要一定的专业背景。

　　相比较之下，风险居中的银行各类理财产品越来越受投资者关注。这类产品，按照币种分类，主要有人民币理财产品和外汇理财产品；按照客户获取收益方式的不同，主要有保证收益型和非保证收益理财计划等。

　　

人民币汇率不断创新高，港股成了近期各家银行人民币理财产品新宠。专家认为，通过理财产品投资港股，不失为保守型投资者的上佳选择。因为目前内地还没有直接投资港股的渠道。理财产品收益率虽有限，但保本，风险较低。其次，通过人民币理财产品的方式，不仅免去换汇成本，还可降低入场门槛。同时，购买本币产品还能兼顾

人民币升值的预期。

　　但自去年以来，上海金融消费者对外资银行个人理财产品的投诉量有所上升，特别是产生了一些有关长期理财产品的纠纷。上海银监局指出，造成上述情况的主要原因，一是部分外资银行在销售及售后服务上还存在缺陷，销售产品时，只强调收益不介绍风险；二是我国金融消费者的风险认知能力与金融知识也有所欠缺，风险自担的意识不强。

　　专家提醒投资者，在选择外汇理财产品时，特别是选择外资银行推出的挂钩国际市场、结构复杂的理财产品时要格外谨慎。通常，只有对国际金融市场有所了解的成熟投资者才能通过此类产品获利。其实，外资银行的这些产品更多是针对机构投资者的。