房贷自动涨 存款手动挡

　　8月19日，是金融机构上调存贷款利率的第一天。普通百姓对此有什么反应？记者19日走访了京城10余家储蓄所，进行了现场目击采访。

　　百姓转存热

　　1万元一年定期多增21元

　　很多百姓18日晚听到加息后的第一反应，就是要在19日将定期存款进行转存，赚取利差。

　　19日恰好又是周六，因此到储蓄所办理转存的储户特别多。15点10分，工商银行西客站支行红莲北里储蓄所里有近50名储户在排队等候，其中大多要办理转存手续，而此时全天排号已经到了第546名顾客。

　　“昨天听到消息时，银行就已下班了。我存的一年期1万元刚到期，18日又续存了。”北京宣武区红莲小区的王女士有些后悔。

　　王女士19日下午2点来到这家储蓄所，打算将18日续存的1万元进行转存。按照银行规定，这间隔的一天，要按活期利率予以计算。

　　“一天利息损失无所谓，转存后我这1万元可就按新利率计息了，一年要多得几十元。”王女士说。

　　按照银行计算，1万元一年定期存款按照原来2.25%利率，一年利息为180元，如今上调为2.52%利率后，利息增加21.6元。而1万元五年定期存款利率由3.6%上调为4.14%后，利息要增加216元。

　　银行应接不暇

　　业务量倍增

　　因办理转存人多，京城很多储蓄所19日都比往日忙碌，业务量倍增。中国农业银行北京大运村支行、中国银行北京大运村支行、招商银行北京大运村支行等网点，前来咨询和办理业务的人都络绎不绝。

　　北京西二环广安门地区的建行储蓄所，工作人员尚不到10人。储蓄所早上9点开门，工作人员7点30分就已到齐。北京宣武区支行8点左右就给所辖储蓄所发送刊有最新利率表的传真，调整各储蓄所的利率电子屏。

　　“早上十分壮观，老百姓早早都赶到储蓄所内，把我们的大堂经理围在中间，咨询加息问题，我们八九个人应接不暇。”这家储蓄所负责人说，“今天业务量大约是平时的3到4倍，大都是转存储户。”

　　这位负责人表示，上次2004年10月份的加息，储户转存更为火热。“上次是因为金融机构10年来首次上调存款利率，所以反应更强烈，像今天虽然表现火热，但在情理之中，很多老百姓已有了心理预期。”

　　储户对利率反应灵敏，体现出老百姓

理财水平的提高。但总体看来，年纪稍大的人来办理转存业务的多一些，而年轻人不是特别在乎。

　　公积金贷款利率不变

　　商业房贷利率尚需明确

　　加息之后，房贷额也会有变化。有一些购房者19日来到储蓄所咨询房贷利率调整的情况。

　　按照人民银行规定，目前个人住房公积金贷款利率保持不变，商业个人房贷利率下限由贷款基准利率的0.9倍扩大到0.85倍。商业银行可在该下限范围内自主确定商业房贷利率。

　　按照通常贷款合同约定的利率调整日，新房贷月供要等到2007年1月1日起进行调整，但不少人对商业银行目前是否自主确定了新利率还不清楚。

　　“明年的月供增加了多少，执行什么利率标准，我希望银行能早点通知。”2005年底购买了一套房子的江先生提出了他的建议。而不少储蓄所的工作人员目前尚回答不了这一问题。

　　家住北苑家园的岳先生则表示，在银行连续加息的背景下拟提前还贷。“2年前的39万元房贷，刚开始月供2580元，现在则是接近2900元了。”岳先生说。

　　“我们还没有接到上级通知，不能回答相关细节问题。但可以肯定的是，贷款利率提高后，提前还款并不受什么影响。”建行一家储蓄所的工作人员如此回答。

　　专家提示

　　存款加息不要盲目转存

　　上周五，央行宣布调整人民币存、贷款利率，存款基准利率上调了0.27%，从2.25%上调至2.52%。这是继2004年10月央行上调人民币储蓄利率之后，第二次上调存款利率。对此，许多储户从昨天开始密集到银行办理存款转存手续，认为这样可以享受到更高的存款利率。但业内专家昨天指出，存款利率上调并不代表转存就可以获得更高的收益，因此不要盲目转存。

　　一位银行负责人帮储户算了一笔账：以1万元存期为5年的定期存款为例，1年以前存入银行与3年以前存入银行两种不同的情形下，转存以后同样期限内获得的利息收入增减情况也不相同，前者转存将会得到比原来更多的利息收入，但后者转存其收入将反而减少。

　　按照以上假设，储户手中如果有1年以前存入银行的1万元人民币，存期5年，加息以后取出重新转存5年定期存款，则过去的一年按活期获得57.6元利息(所有计算均为税后收益)，今后的5年可以获得1656元收入，6年以后总共获得1713.6元利息收入。如果不转存，则按照原先3.6%的利率，可以获得1440元利息，5年以后再按照现行利率定存一年，则可以获得201.6元，6年以后总共获得1641.6元利息收入。该储户1万元本金的利息收入在转存以后高出了72元。

　　但也并非所有储户的存款在转存以后都可以获得更高的收益。同样以1万元5年期定期存款为例，如果该存款目前已经存满了3年，如果转存获得的收益就会低于不转存的收益。按不转存计算，该存款5年到期后可以获得1116元利息，继续续存3年定期，则8年以后总存款利息为2001.6元。但如果您将此存款取出，则前3年只能按照活期利率获得172.8元利息，后5年则可以获得1656元利息收入，8年以后总的利息收入为1828.6元，比不转存的情况下反而少获得了172.8元的利息。

　　专家指出，由于每笔储蓄的存期不同，转存以后，之前的定期存款收益将按照活期来计算，因此储户在转存时会损失一部分定期收益，因此存款加息后是否可以获得更高的定期收益还要视具体情况而计算，储户不该盲目对定期存款进行转存。

　　相关报道

　　保险业面临高息困境

　　在低利率时代，很多投资者购买保险产品的目的是为了获得高于银行利息的回报。央行加息后，居民存款收益增加，保险的吸引力是否减少了？保险业如何应对升息影响，打好这场保险“保卫战”？

　　从19日起，银行一年期存款利率由2.25%提高到2.52%。中长期存款利率的上调幅度更大些，如3年期由3.24%提高到了3.69%，5年期由3.6%提高到了4.14%。加息，对持有闲散资金的居民而言，可能面临一个是买保险还是存银行的选择。

　　摆在保险业面前的挑战是显而易见的：由于我国对保险产品仍实行价格管制，规定寿险保单(包括含预定利率因素的长期健康险保单)的预定利率不超过年复利2.5%，目前各家寿险公司推出的产品大多只接近这个水平。

　　所谓“预定利率”，通俗地说就是保险公司提供给投保人或者消费者的回报率。预定利率越高，保险产品的竞争力则越强，保险公司也要承担更多的经营风险。由于保单预定利率主要是参照银行存款利率设置的，存款利率波动对固定收益的传统保障型、储蓄型寿险产品冲击很大。加息可能诱发保户退保而转投其他金融投资品种。

　　我国市场上销售的寿险产品，大致分为传统寿险和新型寿险，两者的不同在于对保户承诺的收益率是否为固定。传统寿险承诺给投保人固定收益，强调的是产品本身的保障功能；而从1999年开始登场的新型寿险收益率是可变的，包括近年逐渐为人们所熟悉的分红险、投连险、万能险等，这类产品能够适应利率波动，投保人能通过分红、个人投资账户增值等形式分享保险公司的投资收益，兼具保障性和投资性。

　　事实上，目前我国寿险保费收入六成以上来自分红、投连、万能等投资型产品，传统寿险产品占的比重已经很小。由于有了上次加息的应战经验，业界普遍认为，加息对保险业总体偏向利好。加息有利于提高保险资金运用整体收益率水平，投资型保单将随息口上升而受惠。

　　众所周知，不论传统寿险还是新型寿险，考虑利率变化会对保险公司造成多大影响时，都要与该产品所匹配的投资组合相联系。我国保险资金目前可投资于银行协议存款、债券、基金、

股票等品种。银行协议存款又分为固定利率和浮动利率两种。升息环境有利于提高保险公司投资可浮动利率协议存款的回报率。但是股票、基金等投资资产的收益率高低还要与

资本市场环境相关。因此，投资组合的资产分配非常关键，直接影响保险公司的投资收益，如果投资收益率大于保单预定利率则产生“利差益”，反之则产生“利差损”。