李晓林：坚持价值创造 让保险更好发挥资源配置职能

中央财经大学保险学院院长李晓林

　　新浪财经讯 “2017第十三届北京国际金融博览会”于2018年1月25日-1月28日在北京举办，中央财经大学保险学院院长李晓林出席今日举行的“2017中国金融年度论坛”并发表演讲。

　　他谈到了保险如何才能更好地发挥资源配置职能，李晓林认为需要坚持以下这几个原则：一是坚持价值创造而非价值继生。二是信息沟通，而非信息垄断。三是助推产业升级而非阻碍产业升各级。四是优化保险社会生态圈而非恶性循环。

　　以下为演讲实录：

　　李晓林：保险业1979年恢复已经38年，从一家保险公司，从零开始发展到今天。2017年全行业共实现保费收入36.581亿，保险业资产总量16.75万亿，这是当年不可想象的。过去的一年当中，保险业为全系统提供风险保障4154万亿。无论是寿险、责任险、健康险、车险等等，都有巨大的发展。且不说保险科技应用的日益广泛，创新业务快速发展，也不说立足国家战略、服务经济社会的发展能力大大增强。

　　今年是中国改革开放40周年，党的十九大提出的一个总的要求就是中国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段。未来经济高质量发展要围绕推进供给侧结构性改革为主线，结构性改革的阶段性重点是“三去一降一补”，去产能、库存和杠杆。在全社会降低成本，补公共服务、基础设施和制度性短板。而补齐三个最突出的短板的工作则由三大攻坚战解决，防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战。在这样的背景下我们谈保险系统融入社会运行，优化社险配置的想法，社会融入即全面担当应尽的责任。在保险行业目前发展的阶段，系统化是其主要矛盾，这将是长期工作，需要一系列的适合国情的制度体系推动，要深入研究保险各项职能的互动有序关系。保险有多种职能，在当今社会主义市场经济的条件下，几项职能我强调过，一是保险的风险治理职能，二是保险的价值创造职能，三是保险的资源配置职能。

　　风险是无处不在的，经济社会的各类资源也是处于风险中的，一是资源本身存在着巨大的不确定性，这就是风险。二是风险的防范也需要资源，需要进行资源配置。三是就经济社会发展的各种逻辑来说，资源总是处于有序和无序的转化中，需要进行管理。因此涉险资源很广泛。基于风险因素对社会的资源进行配置是非常重要的，在经济社会发展速度较快的时期更是如此。从高速发展转为中高速的时期更是尤其重要。因为高速发展会掩盖诸多风险。发展速度减缓的时候，风险会更加显现出来。因此在当前和未来一个时期，发挥保险的资源配置职能对经济社会的健康发展至关重要。

　　保险的资源配置职能是很丰富的，一方面保险的诸多特性使其具备社会资源配置的性能和多种功能。在保险业提供全面服务的现代成熟社会，保费是衡量风险的天然基准。以车险为言，如果某种车型保费过高，消费者自然认为这类车型的风险更高。社会相关主体选择的时候自然多了相应的判定基准。此外金融业发布零部件价格与整车价格的零整比也是配置相关资源的具体表现，这样种种社会资源更容易流向风险相对小，质量价值较高的领域。

　　另一方面保险本身就是资源配置的重要平台。在由企业创造价值，社会公众买单的价值链上。消费者通过缴纳保费来为涉及到风险的相关服务及相关创新买单的情况已经普遍存在。我们以零整比的事情为例，假设汽车市场经过战略选择，决定整车不挣钱，而在售后挣钱，零部件的价格较高。

　　这种高价保险业在其中买单占三分之一以上，通过零部件价格提高，把利润通过保险平台，让保险买单。保险买单就是保险的消费者通过保费买单。将利润通过保险平台配置起来。保险业感觉零部件的价格过高，发布了零整比。整车公司针对这种情况要降价，发动机降得厉害一点，常用配件降得少一点甚至提价。算起来零整比降低了，但消费者维修价格非降反增。保险业再发布一个常用配件价格指数。事实上如果汽车工业的利润是合理的，用保险的平台来配置是可以的。当然超出了合理的范围，自然这种配置就是没有意义的。如果消费者通过缴纳保费为汽车安全保障系统买单，消费者通过缴纳一次保费为相关医疗服务中的所有环节买单等等。在这个过程中更重要的是因为保险存在，极大减少了交易次数，也就极大地降低了交易成本。保险的资源配置职能为现代保险社会的存在奠定了基础。

　　在此基础之上，保险机制优化着经济社会的协调发展。保险的资源配置职能对社会的治理体系具有重大意义，特别是它以商业的形式出现而非行政强制。它通过商业形式、市场机制来实施社会治理活动能够在兼顾社会的生机和有序之间，兼顾社会活力和社会安定之间发挥这项工具的作用，它就更有意义。

　　那么怎样保险才可以更好地发挥资源配置职能呢？我们想需要坚持这么几个原则：一是坚持价值创造而非价值继生。二是信息沟通，而非信息垄断。三是助推产业升级而非阻碍产业升各级。四是优化保险社会生态圈而非恶性循环。

　　就是在相生相克的世界，比如水是克火的，在这个过程中，火在弱势，水在强势。我们一种情况，保险业可以作为一个木加入，水生木，木生火，相克就变成了相生。也可以出于某些利益，加入土，土克水，在这个过程当中，改变了水克火的形式。而火生土。所以我们用什么样的态度，用什么样的目标，让我们的保险在经济社会中发挥作用，得出的结果是不同的。

　　呼应一下最初提到的“三去一降一补”和打好三场攻坚战。

　　建设保险社会经济生态圈，用保险社会新时代经济发展。在发达国家，在成熟的市场经济体系，在稳定发展的社会，不同的行业利润差别相对较小，社会分工明晰，通过市场交易分配成本较低。在经济高速发展的国家，行业利润差别较大，特别是由于技术和诸多资源的相对垄断，包括由于科技新技术创新带来的新垄断。通过保险社会的建设，减少交易次数，进而减少交易成本会提高资源配制的效率这有利于三去一降一补的降成本。补足公共服务基础设施和制度性短板强制性保险，制度性保险和一般的商业保险，有机组合形成整体，依靠强制性保险解决涉及公共利益和社会安全的资源配置，通过政策性保险将涉及到国计民生命脉性、战略性资源进行很好的配置，市场有重大需求，有较强购买力的通过市场化、商业性的保险，通过保证偿付能力和有序良性竞争配置相关资源，诸如养老和医疗资源等等。

　　如何提升资源配置效率？一是通过风险管理岗地成本，二是有序配置降低摩擦成本，三是降低交易次数，降低成本。四是养老医疗站在消费者一边理性为其代言，改善社会生态圈。

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责任编辑：谢长杉