经济学家银行行长热议农村金融适度竞争下乡

　　本报记者 孙轲

　　“2006年亚洲银行竞争力排名”颁奖典礼

　　国有商业银行海内外上市，股份制商业银行引进外资，中国城市金融展现出飞速发展的局面，而农村金融仍然发展滞后，主体单一。除了农业发展中收入的特定性、投入的长期性和低效益性特征，缺乏竞争成为导致农村金融落后于城市金融的一个重要原因。

　　农村金融主题多元化

　　“如果我们还是把农村金融改革看作是农信社改革的话，这项改革是很难有突破的，因为农信社本身只是一个金融机构，需要打破这种垄断的局面，引入适度的竞争。”在21世纪亚洲金融年会上，亚洲银行驻中国代表处首席经济学家汤敏表示。

　　本次年会上，在谈到农村金融时，“适度竞争”被多次提起。

　　中国

人民银行金融研究局副局长焦瑾璞认为，农村金融的下一步改革，至少应该从机构、市场、政策这几个体系统一发展，在机构方面，除了政策性金融机构还必须有商业性金融机构，除了正规的商业金融机构还要有一些民营的小额信贷公司、资金辅助组织。

　　在我国农村，金融领域仍然是农信社一统天下的局面。虽然在整个金融行业里处于弱势地位，但农信社在乡村却是无可替代，除了农信社基本没有其他存贷机构，与农村信贷市场相连接的农产品期货市场和农业保险市场目前几乎也是空白。

　　汤敏称，经济学里最反对的是垄断，在农信社处于垄断地位的情况下，它改革的动力是会打折扣的，如果农村金融改革不打破垄断的局面，而是完全靠上级设计就很难做好。

　　“我认为首先要按照中央1号文件中多元化的原则，在农信社之外尽快、尽早推出一些新的机构，参与竞争，有竞争就有改革的动力，因此中国的农村金融要有所突破，首先要在这个基础上有所突破，农村金融也要竞争。”汤敏表示。

　　农村金融的容量问题一直被认为是影响农村金融业发展的重要原因。

　　对此，汤敏说，“孟加拉国的人均GDP只相当于中国的1/3或1/4，但该国的农村金融容量却远超过中国，其原因是容量本身是竞争出来的，容量大小应该由市场通过竞争决定。”

　　资料显示，我国有8亿多农民，只有6000万户获得了小额信贷，而孟加拉全国共有1.2亿人，却有2000多万户农户在各种各样的农村金融组织得到了贷款。

　　汤敏认为，中国的农村金融即使原则上鼓励商业化，也不要仅局限于商业化的农村银行，如果商业化强调得过多，真正极度贫困的山区将没有金融机构愿意进去。

　　“在特别贫困的地方，尤其是一般的商业金融机构不愿意进去的地方，是目前的真空地带，应该允许一些以公益、扶贫为目标的，以非利润最大化为主要操作目的的金融机构进入。”汤敏说，“当然，新机构的加入，一开始应该谨慎小心，要适度竞争，但并不等于没有竞争。”

　　荷兰合作银行中国区总经理王阳则认为，实现农村金融主体多元化非常必要，但合作制的银行体制对于多样性的农村经济的发展还是一种至关重要的方式。

　　政策支持

　　适度竞争离不开政策的支持。

　　在其他国家，不论是市场化程度高的还是工业化程度高的国家，或是纯农业国，对于农村金融都有一系列的财税方面的政策。

　　美国联邦银行规定，凡是农业贷款占贷款总额25%以上的

商业银行都可以在税收方面享受优惠政策；韩国政府为了提高互助金融的资金实力，允许互助金融的储蓄利率比一般银行高1%到3%；印度要求所有商业银行对于农业的贷款不能低于8%，如果做不到8%，国家就要采取有关政策，要求全社会在信贷方面的资金有8%流入农村市场；日本对农村合作金融组织也是实行免税政策，另外泰国、法国等国家也都有非常好的行之有效的扶持政策。

　　北京农村商业银行行长金维虹说，“我国在这方面也做了一些工作，但是不够到位，还没有达到标准，应该从政策的源头，彻底地、根本性地支持农村金融。”

　　焦瑾璞也表示，目前我国一年通过财政向农村输入资金1000多亿元，这些钱如果有效利用起来，通过贴息、改善运作机制、运用财政杠杆撬动大量的商业资金回流，完全可以解决农村资产回流的问题。“通过适当的措施和监管框架实现资源回流农村是十分必要的。” 焦说。

　　厦门市农村信用联社在改革过程中获得了中国人民银行2亿元的专线票据支持，并且营业税下降两个百分点，按照3%缴纳，所得税减半按16.5%缴纳，成为全国首家实施地市级统一法人的联社，各县贷款增加了133%，不良贷款绝对额下降了41.99%，不良贷款占比减少了26.44个百分点。

　　厦门市农村信用联社理事长黄巧梅说，“我们的目标是在条件成熟时组建成为社区零售银行。”

　　政策环境也引起了业内人士的注意。目前我们各级政府都在致力于新农村建设规划和　“十一”五规划，但是绝大部分政府很少把农村金融纳入到“

十一五”规划或者是新农村规划中。

　　对此，金维虹认为，“这是一个极大的缺陷，表明在各级政府的一盘棋里面根本没有考虑到农村金融，这个缺陷将使农村金融很难发展好，因为它已经脱离了主体，没有被放到整个系统里进行研究。”