农村小额信贷：在前进中产生中国智慧

　　解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，对稳定经济社会发展大局具有重要的意义。一直以来，党和政府高度重视“三农”问题。刚刚结束的中央农村工作会议更给“三农”带来了浓浓“春意”。

　　为深入贯彻落实党的十七大、中央经济工作会议以及中央农村工作会议精神，积极推进我国农村小额信贷业务全面发展，有效支持社会主义新农村建设，近日，中国银监会与海南省人民政府共同举办了中国(海南)农村小额信贷国际论坛，旨在集纳国内外各方经验和智慧，共同研究支持社会主义新农村建设的有效方式。

　　近年来，在党中央、国务院的正确领导下，我国农业和农村发展呈现出喜人态势。然而，资金短缺问题还一直困扰农村经济发展，成为了制约我国农村经济发展的一大瓶颈。为缓解农村资金紧缺状况，促进农业增产、农民增收和农村经济发展，近年来，银监会借鉴国际经验，结合我国国情，引领银行业金融机构特别是农村合作金融机构，全面推动农村小额信贷的创新与发展，取得明显成效。以海南省为例，几年来，海南省对农村小额信贷工作进行了有益的探索，通过政府和以农村信用社为主的金融机构的努力，目前海南省小额信贷取得了较好的社会效益和经济效益，发展态势喜人。其中，儋州个人工资自保担保小额贷款还属全国首创，推广至今贷款到期收回率达99.9%，成为海南省农信社效益增长的新亮点，小额信贷日益彰显出巨大的经济效应和社会效应。

　　业内专家指出，大力发展农村小额信贷事关我国广大农民的小康生活大计。在建设现代农业、繁荣农村经济过程中，世界上许多国家都结合国情，对农村小额信贷进行了积极探索和实践，丰富了小额信贷内容，形成了各具特色的小额信贷机构和业务运作机制。我国金融部门在积极支持农业产业化龙头企业和各类农村小企业发展的同时，也需加强和改进对分散农户的金融服务，结合我国国情发展小额信贷是内容之一。

　　自我国积极开始借鉴别国成功经验、发展小额信贷至今，我国农村小额信贷取得了长足进步。银监会合作部主任臧景范指出，我国农村中小金融机构小额信贷业务逐步实现了“八大拓展”：小额贷款主体由农村合作金融机构拓展至所有银行业金融机构；小额贷款的目的由最初的扶助贫困拓展至帮助农民致富奔小康；小额贷款对象由传统种养农户拓展至与农业相关的多种经营户；小额贷款额度由3000元至5000元拓展至1万元至30万元；小额贷款期限由当年发放当年收回拓展至1年至3年；小额贷款利率由固定利率拓展至在浮动区间内自主确定；小额贷款手续和服务方式由繁琐单一拓展至简化灵活；小额贷款为依托的信用村户定期评定拓展至农村文明建设的动态综合评价。总的看，我国中小农村金融机构农村小额信贷取得了长足进步。

　　改革开放以来，我国小额信贷发展经历了自发摸索阶段、试点推广阶段，2003年以来进入了创新发展阶段。我国在认真总结国内农村小额信贷的经验和做法基础上，深入研究借鉴国际经验，革新农村小额信贷的制度办法，推动农村中小金融机构小额信贷业务的广度和深度不断拓宽。实践证明，我国农村中小金融机构小额信贷的发展坚持自主创新与国际小额信贷经验本土化相结合，走结合国情、循序渐进、创新完善的路子是成功的。

　　目前，我国小额贷款发展过程中还存在小额信贷发展经验有限，发展规模和发展速度还没有达到与广大农民对资金的巨大需求相匹配程度，一些影响农村小额信贷发展的体制机制尚存等问题，在实践中逐步探索、推进农村小额信贷发展任重道远。业内人士指出，要解决这些问题，必须坚持“自主创新与国际小额信贷经验本土化相结合”这一重要经验，坚持“学习、实践、再学习”这一有效路径，借鉴国际小额信贷的成功实践，结合我国实际情况深化经营理念、风险控制、运作方式等方面的改革，进一步彰显小额信贷在推动我国农业发展上的作用。

　　进入新世纪新阶段，农业农村正在发生重大而深刻的变化，一些新情况、新矛盾、新问题摆在我们面前。中国发展小额信贷没有现成的路可以走，也没有现成的模式可以照搬。在未来的发展过程中，坚持全面落实科学发展观，广泛借鉴，深入实践，我国小额信贷发展必将更加稳步向前。