马颈坳现象在湘西

　　持信用通行证 走多方共赢路

　　记者 陈宝树 通讯员 李二平

　　2007年9月，湖南省湘西土家族苗族自治州吉首市马颈坳镇。

　　镜头一：信用社营业厅，客户们有的手里拿着存折，有的拿着小额信用贷款证。不到5分钟就办完一笔贷款的农民石水生，激动地对记者说：“现在办贷款就像取存款一样方便。”

　　镜头二：村民龙利桃手里拿着6位亲朋好友凑来的8000元来还款，他说：“我是因家中遭火灾贷的款，现在到期了不能不按期偿还。信用就是我们的通行证，不讲信用就像没了爷娘老子，遭困难时就没谁来帮你。”

　　镜头三：信用社主任符安定向记者展示一份统计报表：2001年至2007年6月末，信用社累放小额信用贷款7605万元，受贷农户3958户，贷款覆盖率71%，共收回农户“一逾两呆”贷款780万元，另有230多户农户主动还清了原生产队分摊的陈年旧贷，到期贷款回收率达99%。

　　记者不禁为这种“铸得信用当钱使，和谐共赢谋发展”的“马颈坳现象”啧啧称叹！

　　历史回放：贷款如何这般“难”

　　马颈坳镇位于“十大魅力城市”——神秘的湘西州吉首市市郊，是该市农业大镇，辖13个行政村、1个社区、86个村民小组4173户18645人。总面积91.16平方公里，耕地面积14384亩。

　　2000年以前，受不良社会习气的影响，贷款不还的现象在这里十分普遍，不良贷款曾高达75%，信用社与当地农民、政府之间互相埋怨、关系僵化，“贷款难、难贷款”成为百姓的苦衷。

　　信用社主任符安定接受采访时感慨地说：“当时放贷太难了，有钱不敢贷，一贷就死，几乎成了一条规律。”时任该镇副镇长的康军也说：“农民有了好的项目，由于没有信用，得不到资金支持，极大地制约了脱贫致富。”

　　原村主任向双银为发展蒰柑产业，多次找到信用社贷款，但因大部分农户长期积欠信用社口粮贷款，始终没有借得款，他埋怨到：“贷款难，难贷款，贷款好比龙门关。”

　　结果，农民有钱也不存信用社，信用社各项业务发展缓慢，经营举步维艰。

　　跨过昨天：让信用成为“通行证”

　　随着小康社会和和谐社会建设的步伐加快,面对上述尴尬的境地,镇政府急了,信用社急了,农民也急了。

　　人民银行湘西州中支行长龙雄告诉记者，2001年该行开始在全辖大力开展创建金融安全区活动,广泛开展诚信教育和金融法规知识宣传。马颈坳镇深刻认识到发展的最大障碍是信用缺失，为此抓住症结，在上级有关部门指导下，成立了由该镇党政主要负责人、信用社主任、各村支两委、驻村干部等有关部门和人员组成的信用创建领导小组，以提高村民信用意识和法规意识为突破口，广泛宣传信用创建的目的、意义及其内涵，使信用创建工作家喻户晓。

　　在信用社、镇政府、村委会、农户达成共识的基础上，他们分别签订“信用镇”、“信用村”贷款管理协议，明确各自的职责。由信用社主任、信贷员、村委会主任和村民代表共同组成农户资信评定小组，对每个农户的经济状况、经营能力、偿债能力和社会信誉等情况逐一进行评估定级。

　　被评为信用“优秀”、“较好”、“一般”的农户，由信用社核发《农户小额信用贷款证》，分别授信10000元、5000元、2000元。授信额度内的贷款为信用贷款，不需任何担保，即按照“一次核定、随用随贷、周转使用、余额控制”的办法，农户可凭证随时到信用社办理贷款。

　　为加强信用考核，信用社按照“一户一档”的办法，逐户建立了信用档案和贷款台账，及时登录信用等级、年审情况、个人不良记录与贷款借用还款等情况，并将农户的信用等级评定、授信额度情况，在各村委会、村民小组显眼的地方上墙公示，接受村支两委和群众监督。

　　农民们兴奋地举起手中的《小额贷款信用证》说：“如今我们有了自己的‘致富宝’、通行证！”

　　今日展望：一条多方共赢的“好路子”

　　一路上记者看到，公路旁、农户门前一块块“信用镇”、“信用村”、“信用户”牌子随处可见。采访中得知，这里诚实守信观念已深入人心，农民以珍惜信用为荣，千方百计主动还款的事屡见不鲜。

　　镇长康军说：“如今上门收贷、逾期不还的现象越来越少，‘要我还钱’已向‘我要还钱’的观念转变，守信用、讲信用成了农村的新风尚。”去年，该镇已被湘西州政府授予“十佳信用乡镇”，被湖南省评为农业科技产品、成果重点推广乡镇；该镇信用社也被评为湘西州“十佳金融机构”。

　　信用好了，产业发展了，农民富裕了。近年来，该镇以信用创建为突破口，以科技为依托，以市场为导向，大力调整农业产业结构，目前已建成蒰柑、苗木、经作三大支柱产业。到2006年末，全镇农业总产值达1.3亿元，农民人均纯收入2850元。

　　在谈到信用创建工作时，市信用联社理事长陈万宽说：“当初，人行要求推行小额农户贷款和开展信用创建，我们还存在不少顾虑，怕推不动，现在看来，这项工作抓对了，因为它给我们创造了大收益。”

　　正在马颈坳镇调研的人行长沙中支副行长张庆窻说：“马颈坳镇的小额信贷和信用创建，是一套‘政府推动，农信社支持，农户配合’的信用乡镇建设的崭新模式，值得好好总结推广。”记者在采访中了解到，省委、省政府和国务院领导曾先后来马颈坳镇视察，对该镇农业工作都给予了充分肯定。

　　调查采访显示，几年来，湘西自治州以信用创建为契机，加强金融生态建设，实施“政府主导推动，央行极力促动，金融机构合力驱动，职能部门协作联动，社会各界参与互动”的“五轮”驱动战略，着力打造“诚信湘西”，促进了经济金融和谐发展，取得了显著成效。到8月末，全州已创建信用乡镇19个，信用村108个，评定信用农户259880户，授信总额12.71亿元，累计发放小额农贷16.88亿元，不仅有效地支持了农村经济发展，增加了农民收入，而且促进了农村信用环境的根本好转，走出了一条多赢的好路子。